# Comparatif assurance complémentaire : ce qui compte

> Comparer une assurance complémentaire : d'abord limites, délais d'attente, liste des hôpitaux, classes d'âge, puis prime. Ne résilier qu'après l'admission.

Source: https://easyall.ch/fr/guide/comparer-assurance-complementaire
Mis à jour: 2026-11-06

**En bref** (état au 06.11.2026): Comparez d'abord les conditions générales d'assurance (CGA), que vous devez recevoir au plus tard lors de la proposition (art. 3 al. 2 LCA) : prestations, limites, délais d'attente, classes d'âge et, pour une complémentaire d'hospitalisation, la liste des hôpitaux. Ensuite, la prime pour la même couverture. Vous êtes lié au plus jusqu'à la fin de la troisième année, avec un préavis de trois mois (art. 35a LCA). Ne résiliez l'ancien contrat qu'après l'admission écrite.

Comparer des assurances complémentaires, c'est lire les conditions, car les prestations et leurs limites varient d'un produit à l'autre. Vous lirez ici ce qu'il faut vérifier pour les complémentaires d'hospitalisation, ambulatoires et dentaires, dans quel ordre procéder et quand résilier.

## Pourquoi comparer les primes ne suffit-il pas ?

Parce qu'une prime n'est comparable que si elle couvre les mêmes prestations. Selon l'Office fédéral de la santé publique (OFSP), l'étendue des prestations de l'assurance de base (LAMal) est partout la même. Les assurances complémentaires en Suisse relèvent en revanche de la loi sur le contrat d'assurance (LCA ; art. 2 al. 2 LSAMal), et chaque assureur en fixe lui-même les prestations. Selon l'OFSP, elles diffèrent parfois considérablement ; l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers comptait près de 600 produits (état : janvier 2023).

Savoir si une [assurance complémentaire vaut vraiment la peine](https://easyall.ch/fr/guide/assurance-complementaire-vaut-la-peine) est une question à part. La prime ne montre pas les points suivants :

- Liste des hôpitaux : pour une complémentaire d'hospitalisation, l'Office de médiation de l'assurance-maladie a attribué la prime basse à la longue liste d'hôpitaux sans contrat (cas isolé).
- Frais à votre charge : une complémentaire peut, elle aussi, prévoir une participation aux coûts (20 %, au maximum CHF 4'000, dans un cas de l'Office de médiation).
- Rabais et supplément : calculez aussi sans le rabais et vérifiez quand il disparaît. Si vous séparez l'assurance de base et la complémentaire, un supplément peut s'ajouter, selon l'OFSP.

## Dans quel ordre comparer les assurances complémentaires ?

Cet ordre est notre recommandation ; c'est l'OFSP qui conseille de veiller en particulier à l'étendue des prestations et de ne résilier qu'après l'admission écrite.

1. Clarifier le besoin : que couvre l'assurance de base, que couvre une complémentaire existante, que manque-t-il ?
2. Se procurer les conditions : CGA, conditions complémentaires et, pour une complémentaire d'hospitalisation, aussi la liste des hôpitaux et les tarifs maximaux de l'assureur.
3. Pour chaque domaine, mettre côte à côte la prestation, le pourcentage, le maximum annuel, le délai d'attente et les exclusions.
4. Vérifier la durée, les classes d'âge, le rabais et l'adaptation des primes.
5. Seulement alors, comparer la prime pour la même couverture. Dans le [calculateur easyall](https://easyall.ch/fr/calculator), vous comparez les assurances complémentaires selon vos indications et vos besoins.
6. Remplir soi-même la proposition, après avoir lu les documents à tête reposée.
7. Ne [résilier l'assurance complémentaire](https://easyall.ch/fr/guide/resilier-assurance-complementaire) actuelle qu'après l'admission écrite.

## Que vérifier pour l'hôpital, l'ambulatoire et les dents ?

Selon l'OFSP, le critère est ce que la complémentaire apporte en plus de l'assurance de base.

**Grille de comparaison**

| Domaine | L'assurance de base paie | La complémentaire peut apporter | À vérifier |
|---|---|---|---|
| Hôpital | Division commune d'un hôpital répertorié, au plus au tarif du canton de domicile, sauf pour raisons médicales (art. 25 et 41 LAMal) | Libre choix de l'hôpital dans toute la Suisse, libre choix du médecin à l'hôpital, chambre à un ou deux lits | Chambre par [division](https://easyall.ch/fr/guide/comparatif-assurance-hospitalisation), ce qui compte comme hôpital, hôpitaux reconnus, tarif maximal, participation aux coûts, supplément en cas de division flexible |
| Assurance complémentaire ambulatoire | Entre autres, transport : 50 %, au maximum CHF 500. Sauvetage en Suisse : 50 %, au maximum CHF 5'000 ; chacun par année civile (art. 26 et 27 OPAS). Urgence à l'étranger : au maximum le double du montant suisse, sous réserve de l'entraide internationale en matière de prestations (art. 36 OAMal) | Contributions aux traitements alternatifs, aux médicaments non pris en charge par l'assurance de base, aux lunettes, à l'aide ménagère, aux cures, au transport et au sauvetage ; assurance voyage | Pourcentage et maximum annuel par prestation, méthodes et thérapeutes reconnus, double couverture dans un paquet, par exemple pour les assurances voyage |
| Dents | Seulement en cas de maladie grave et non évitable du système de la mastication, d'autre maladie grave ou d'accident (art. 31 LAMal) | Obturations en cas de carie, correction de la position des dents | Pourcentage et maximum annuel, orthodontie, délai d'attente par traitement, attestation, constats existants |

## Qu'est-ce qui compte pour une complémentaire d'hospitalisation, outre la division ?

Ce qui est décisif, c'est ce que l'assureur paie dans l'hôpital souhaité. S'il n'existe pas de convention tarifaire avec l'hôpital, l'assureur peut, selon les conditions, appliquer un tarif maximal. Dans un cas de l'Office de médiation (2021), il voulait payer pour l'intervention CHF 4'000 plus CHF 400 par jour en division privée, CHF 3'000 plus CHF 300 par jour en division demi-privée ; selon l'assurée, cela était loin de couvrir le devis.

Selon l'Autorité de surveillance, ce que les conditions promettent reste dû, mais, selon l'Office de médiation, pas dans n'importe quel hôpital souhaité. Si les conditions réservent des tarifs maximaux et des listes d'hôpitaux, ceux-ci n'y figurent pas, selon l'Office de médiation (2017), et peuvent changer en permanence ; demandez un extrait avant de conclure.

Nous conseillons de clarifier avant même la conclusion ces questions de l'Office de médiation sur le séjour à l'hôpital :

- Existe-t-il un contrat avec l'hôpital souhaité ?
- Quels coûts restent non couverts ?
- Combien coûte en plus la division flexible ?
- Quand la prise en charge des coûts est-elle exclue ? Les exclusions doivent figurer dans le contrat d'une manière précise, non équivoque (art. 33 LCA).

## Que signifient le pourcentage et le maximum annuel ?

Il s'agit d'un plafond, pas d'un avoir. Pour une couverture de 75 % des coûts, au maximum CHF 4'000 par année civile (exemple de l'Office de médiation), l'assureur ne paie que tant que le traitement est efficace, approprié et économique, si les CGA l'exigent ; selon l'Office de médiation, elles le font régulièrement.

Le produit qui paie le plus dépend des coûts. Deux couvertures d'orthodontie tirées d'un cas de l'Office de médiation, calculées chacune pour elle-même et chacune par année civile : A paie 75 %, au maximum CHF 3'000 ; B 50 %, au maximum CHF 12'000. A atteint son maximum à CHF 4'000 de coûts annuels (3'000 ÷ 0,75), B ne paie CHF 3'000 qu'à CHF 6'000 (3'000 ÷ 0,5). En dessous de CHF 6'000, A paie plus, au-dessus, B.

Pour une complémentaire dentaire, aucun produit n'assure l'orthodontie à 100 % selon l'Office de médiation, et un nouveau contrat ne couvre plus les malpositions existantes. Qui change l'[assurance dentaire](https://easyall.ch/fr/guide/assurance-dentaire-enfants) d'un enfant de plus de quatre ans risque que ni l'ancien ni le nouvel assureur ne paie ; l'Office de médiation conseille de la conserver jusqu'à ce qu'elle ne soit plus nécessaire.

## Quelles règles contractuelles intégrer à la comparaison ?

Ces quatre règles déterminent les prestations et les coûts au fil des ans.

- Délai d'attente (ou de carence) : la LCA ne le règle pas ; les conditions indiquent s'il y en a un et combien de temps il dure. Sa durée peut varier selon le traitement et il peut aussi concerner les séjours à l'hôpital.
- Engagement : même si une durée plus longue a été convenue, vous pouvez résilier pour la fin de la troisième année et de chacune des années suivantes, avec un préavis de trois mois (art. 35a al. 1 LCA). La durée minimale et le délai figurent dans les conditions ; le délai de fin novembre de l'assurance de base ne s'applique pas ici.
- Classes d'âge : selon l'OFSP, les primes peuvent être fixées selon l'âge et le sexe. Dans les CGA des contrats à partir de 2023 doivent figurer les classes d'âge et ce qu'un changement de classe entraîne pour la prime (circulaire 2010/3 de l'Autorité de surveillance, Cm 31 et 75). Demandez la prime des classes suivantes ; les montants figurent dans le tarif. Certains tarifs restent au groupe d'âge de la conclusion, d'autres suivent l'âge effectif.
- Hausse de tarif : selon l'Office de médiation (2017), elle est permise si les conditions la prévoient. Toute adaptation doit être approuvée par l'Autorité de surveillance, qui examine la solvabilité et la protection contre les abus (art. 38 al. 1 LSA). La LCA ne mentionne pas de droit de résiliation propre pour ce motif ; les conditions règlent si et jusqu'à quand vous pouvez résilier.

## Pourquoi d'abord l'examen de santé et l'admission, ensuite la résiliation ?

Parce que le nouvel assureur peut vous refuser sans indiquer de motifs et que l'actuel n'est pas tenu de vous reprendre après une résiliation. Si vous résiliez avant la confirmation d'admission écrite, vous pouvez, selon l'OFSP, perdre définitivement la couverture : passé un certain âge (55 à 65 ans) ou si votre santé est mauvaise, vous ne pouvez plus conclure de nouveau contrat, ou seulement avec des réserves. Si vous ne changez que d'assurance de base, vous pouvez [conserver la complémentaire](https://easyall.ch/fr/guide/changer-lamal-garder-complementaire).

Répondez complètement aux questions de santé : si vous omettez de déclarer ou déclarez inexactement un fait important sur lequel vous avez été questionné et que vous connaissiez ou deviez connaître, l'assureur peut résilier le contrat et réclamer ce qu'il a déjà payé, dans la mesure où cela a influé sur le sinistre (art. 6 LCA). Selon l'Office de médiation, c'est votre signature qui compte, même si quelqu'un d'autre a rempli le formulaire.

Une réserve exclut certaines affections de la couverture, peut concerner certains produits et être illimitée dans le temps ; la durée figure dans le contrat. Selon l'Office de médiation, c'est une contre-offre que vous devez accepter expressément ; dans l'un de ses cas, la lettre indiquait que, sans réponse dans les 10 jours, elle serait réputée acceptée. Répondez donc immédiatement. Après un refus, vous pouvez demander un contrat avec exclusion ou tenter votre chance ailleurs.

Adressez la révocation directement à l'assureur, par écrit ou par un moyen permettant d'en établir la preuve par un texte, dans les 14 jours à compter de votre proposition ou de votre acceptation d'une contre-offre, et non de l'acceptation par l'assureur (art. 2a LCA).

Selon l'Office de médiation, il arrive régulièrement que des intermédiaires résilient une assurance complémentaire avant que le nouvel assureur ait donné son accord. Veillez à ce qu'aucune résiliation ne parte avant, quelle que soit la personne qui l'envoie. Avec une proposition via easyall, elle ne part qu'après l'admission écrite et l'expiration du délai de révocation ; avant l'expiration du délai, seulement si, en cas de hausse de prime, vous y consentez expressément dans la proposition. En cas de litige, l'Office de médiation conseille de manière neutre et gratuite, pour autant qu'une caisse-maladie propose la complémentaire.

## Questions fréquentes

### Y a-t-il des délais d'attente dans les assurances complémentaires ?

C'est possible. La LCA ne règle pas les délais d'attente ; les conditions indiquent s'il y en a un et combien de temps il dure. Lors de l'adhésion à l'assurance de base, ils sont en revanche exclus.

### La prime d'une assurance complémentaire augmente-t-elle avec l'âge ?

Cela dépend du tarif. Les primes peuvent être fixées selon l'âge ; pour les contrats à partir de 2023, les classes d'âge et leur effet sur la prime doivent figurer dans les conditions générales d'assurance (CGA). En outre, le tarif peut augmenter pour tous si les conditions le prévoient et que l'Autorité de surveillance approuve l'adaptation.

### Une offre d'assurance complémentaire est-elle contraignante ?

Vous n'êtes lié que par votre propre proposition : 14 jours, quatre semaines avec examen médical (art. 1 LCA). Selon l'Office de médiation de l'assurance-maladie, ce qui vous est présenté comme une simple offre est toutefois le plus souvent déjà une proposition ferme ; en ligne, un clic peut suffire. Vous pouvez la révoquer dans les 14 jours à compter de la proposition (art. 2a LCA).

### Qu'est-ce qu'une réserve dans l'assurance complémentaire ?

Par une réserve, l'assureur exclut de la couverture certaines maladies ou suites d'accident. Elle peut concerner certains produits et être illimitée dans le temps. Selon l'Office de médiation de l'assurance-maladie, c'est une contre-offre qui ne vaut que si vous l'acceptez expressément.

## Sources

- [Assurance-maladie : assurances complémentaires](https://www.bag.admin.ch/fr/assurance-maladie-assurances-complementaires) – Office fédéral de la santé publique (OFSP)
- [Conseils sur les primes 2027 (PDF)](https://www.bag.admin.ch/dam/fr/sd-web/ZUZ4kwDN4gnu/Primes-conseil%202027.pdf) – Office fédéral de la santé publique (OFSP)
- [Guide « L’assurance-maladie obligatoire » (PDF)](https://www.bag.admin.ch/dam/fr/sd-web/eW3bxVwcU0qg/BAG_Ratgeber_Obligatorische_KV_f.pdf) – Office fédéral de la santé publique (OFSP)
- [Fiche d'information « Changement de caisse-maladie : ce qu'un assuré doit savoir » (PDF)](https://www.bag.admin.ch/dam/fr/sd-web/92VbSMPCd--v/PG27-FB-Versichererwechsel_FR.pdf) – Office fédéral de la santé publique (OFSP), 29.09.2026
- [Primes et coûts : réponses aux questions fréquentes](https://www.bag.admin.ch/fr/primes-et-couts-reponses-aux-questions-frequentes) – Office fédéral de la santé publique (OFSP)
- [Fiche d'information sur l'assurance-maladie complémentaire (PDF)](https://www.finma.ch/fr/~/media/finma/dokumente/dokumentencenter/myfinma/faktenblaetter/faktenblatt-krankenzusatzversicherung.pdf) – Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers
- [Circulaire 2010/3 «Assurance-maladie selon la LCA» (PDF, version du 6 mai 2021)](https://www.finma.ch/fr/~/media/finma/dokumente/rundschreiben-archiv/2010/rs-10-03/finma-rs-2010-03-20210506.pdf?sc_lang=fr&hash=470BBE64F77D713486C1947836940797) – Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers
- [Contrôle des tarifs de l'assurance-maladie](https://www.finma.ch/fr/surveillance/assurances/instruments-sp%C3%A9cifiques-%C3%A0-un-secteur/tarifpruefung-krankenversicherung/) – Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers
- [Communiqué du 16 janvier 2025 : décomptes de prestations des assureurs complémentaires](https://www.finma.ch/fr/news/2025/01/20250116-mm-leistungsabrechnung-krankenzusatzversicherer/) – Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers
- [Nos services : conseils neutres, compétents et gratuits](https://om-kv.ch/fr/nos-services/) – Office de médiation de l'assurance-maladie
- [Rapport annuel 2017 (PDF en allemand)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2022/10/Jahresbericht-2017.pdf) – Office de médiation de l'assurance-maladie
- [Rapport annuel 2021 (PDF)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2022/11/rapport-annuel-2021.pdf) – Office de médiation de l'assurance-maladie
- [Rapport annuel 2022 (PDF en allemand)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2023/05/Jahresbericht-2022.pdf) – Office de médiation de l'assurance-maladie
- [Rapport annuel 2023 (PDF)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2024/05/rapport-annuel-2023.pdf) – Office de médiation de l'assurance-maladie
- [Rapport annuel 2024 (PDF)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2025/05/rapport-annuel-2024.pdf) – Office de médiation de l'assurance-maladie
- [Rapport annuel 2025 (PDF)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2026/06/rapport-annuel-2025.pdf) – Office de médiation de l'assurance-maladie
- [Loi fédérale sur le contrat d'assurance (LCA), RS 221.229.1](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/24/719_735_717/fr) – Fedlex, Recueil systématique du droit fédéral
- [Loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal), RS 832.10](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/1328_1328_1328/fr) – Fedlex, Recueil systématique du droit fédéral
- [Loi fédérale sur la surveillance de l'assurance-maladie sociale (LSAMal), RS 832.12](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/2015/839/fr) – Fedlex, Recueil systématique du droit fédéral
- [Ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal), RS 832.102](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr) – Fedlex, Recueil systématique du droit fédéral
- [Ordonnance sur les prestations de l'assurance des soins (OPAS), RS 832.112.31](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/4964_4964_4964/fr) – Fedlex, Recueil systématique du droit fédéral
- [Loi fédérale sur la surveillance des entreprises d'assurance (LSA), RS 961.01](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/2005/734/fr) – Fedlex, Recueil systématique du droit fédéral
- [S'affilier à une caisse-maladie ou en changer, résilier une assurance-maladie](https://www.ch.ch/fr/sante/assurance-maladie/conclure-une-assurance-maladie/) – ch.ch, Confédération, cantons et communes