# Ek sigorta karşılaştırması: nelere dikkat etmelisiniz?

> Ek sigorta karşılaştırması: önce limitler, bekleme süreleri, hastane listesi ve yaş grupları, sonra prim. Feshi ancak kabulden sonra yapın.

Kaynak: https://easyall.ch/tr/ratgeber/zusatzversicherung-vergleichen
Güncellendi: 2026-11-06

**Kısaca** (06.11.2026 itibarıyla): Önce, en geç başvuru sırasında elinizde olması gereken (Art. 3 Abs. 2 VVG) genel sigorta koşullarını (AVB) karşılaştırın: hizmetler, limitler, bekleme süreleri, yaş grupları, hastane ek sigortasında ayrıca hastane listesi. Ardından aynı kapsam için primi karşılaştırın. En fazla üçüncü yılın sonuna kadar bağlısınız, üç aylık fesih süresiyle (Art. 35a VVG). Eski sözleşmeyi ancak yazılı kabulden sonra feshedin.

Ek sigortaları (Zusatzversicherung) karşılaştırmak, sigorta koşullarını okumak demektir; çünkü hizmetler ve sınırları ürüne göre değişir. Burada hastane, ayakta tedavi ve diş ek sigortalarında neleri kontrol edeceğinizi, hangi sırayla ilerleyeceğinizi ve ne zaman feshedeceğinizi okuyacaksınız.

## Prim karşılaştırması neden yetmez?

Çünkü primler ancak aynı hizmetleri karşılıyorsa karşılaştırılabilir. BAG'ye (Federal Sağlık Dairesi) göre KVG kapsamındaki temel sigortada (Grundversicherung) hizmet kapsamı her yerde aynıdır. İsviçre'de ek sigortalar ise Sigorta Sözleşmesi Kanunu'na (VVG; Art. 2 Abs. 2 KVAG) tabidir ve her sigortacı hizmetlerini kendisi belirler. BAG'ye göre bu ürünler kısmen ciddi ölçüde farklılık gösterir; İsviçre Finans Piyasası Denetim Kurumu 600'e yakın ürün saymıştır (Ocak 2023 itibarıyla).

Bir [ek sigortanın değip değmediği](https://easyall.ch/tr/ratgeber/zusatzversicherung-lohnt-sich) ayrı bir sorudur. Prim şu noktaları göstermez:

- Hastane listesi: Hastalık Sigortası Ombudsmanlığı (Ombudsstelle Krankenversicherung), bir hastane ek sigortasında düşük primi, sözleşmesiz hastanelerin uzun listesine bağlamıştır (tek bir vaka).
- Cebinizden çıkan masraflar: Ek sigorta da maliyet katılımı (Kostenbeteiligung) öngörebilir; Ombudsmanlığın ele aldığı bir vakada %20, en fazla CHF 4'000.
- İndirim ve ek ücret: Hesabı indirimsiz de yapın ve indirimin ne zaman kalktığına bakın. BAG'ye göre temel ve ek sigortayı ayırırsanız ek ücret (Zuschlag) gelebilir.

## Ek sigortaları hangi sırayla karşılaştırmalısınız?

Bu sıralama bizim önerimizdir; özellikle hizmet kapsamına dikkat etme ve ancak yazılı kabulden sonra feshetme tavsiyesi ise BAG'den gelir.

1. İhtiyacınızı netleştirin: Temel sigorta neyi karşılıyor, mevcut bir ek sigorta neyi karşılıyor, ne eksik?
2. Koşulları edinin: AVB, ek koşullar (Zusatzbedingungen), hastane ek sigortasında ayrıca sigortacının hastane listesi ve azami tarifeleri (Maximaltarif).
3. Her alan için hizmeti, yüzdeyi, yıllık azami tutarı, bekleme süresini (Wartefrist) ve istisnaları yan yana koyun.
4. Sözleşme süresini, yaş gruplarını, indirimi ve prim uyarlamasını kontrol edin.
5. Primi aynı kapsam için ancak şimdi karşılaştırın. easyall [hesaplayıcısında](https://easyall.ch/tr/calculator) ek sigortaları bilgilerinize ve ihtiyaçlarınıza göre karşılaştırırsınız.
6. Başvuruyu kendiniz doldurun, belgeleri önceden sakince okuyun.
7. Mevcut [ek sigortayı ancak yazılı kabulden sonra feshedin](https://easyall.ch/tr/ratgeber/zusatzversicherung-kuendigen).

## Hastane, ayakta tedavi ve diş için neleri kontrol etmelisiniz?

BAG'ye göre ölçüt, ek sigortanın temel sigortanın ötesinde sunduklarıdır.

**Karşılaştırma tablosu**

| Alan | Temel sigorta öder | Ek sigorta sağlayabilir | Kontrol edecekleriniz |
|---|---|---|---|
| Hastane | Liste hastanesinde (Listenspital) genel bölüm, en fazla ikamet kantonunun tarifesiyle, tıbbi nedenler hariç (Art. 25 ve 41 KVG) | Tüm İsviçre'de serbest hastane seçimi, hastanede serbest doktor seçimi, tek veya iki kişilik oda | [Bölüme](https://easyall.ch/tr/ratgeber/spitalversicherung-vergleich) göre oda, neyin hastane sayıldığı, tanınan hastaneler, azami tarife, maliyet katılımı, esnek bölümde (flexible Abteilung) ek ücret |
| Ayakta tedavi ek sigortası | Diğerlerinin yanı sıra nakil: %50, en fazla CHF 500. İsviçre'de kurtarma: %50, en fazla CHF 5'000; her biri takvim yılı başına (Art. 26 ve 27 KLV). Yurt dışında acil durum: uluslararası karşılıklı hizmet yardımı (Leistungsaushilfe) saklı kalmak üzere, İsviçre'deki tutarın en fazla iki katı (Art. 36 KVV) | Alternatif tedavilere, temel sigortanın ödemediği ilaçlara (Nichtpflichtmedikamente), gözlüğe, ev yardımına, kür uygulamalarına (Kur), nakil ve kurtarmaya katkılar; seyahat sigortası | Hizmet başına yüzde ve yıllık azami tutar, tanınan yöntemler ve terapistler, pakette çifte teminat, örneğin seyahat sigortalarında |
| Diş | Yalnızca çiğneme sisteminin ağır, kaçınılmaz bir hastalığında, ağır bir genel hastalıkta veya kazada (Art. 31 KVG) | Çürükte dolgu, diş dizilimi düzeltmesi | Yüzde ve yıllık azami tutar, ortodonti, tedavi başına bekleme süresi, belge (Attest), mevcut bulgular |

## Hastane ek sigortasında bölüm dışında ne önemlidir?

Belirleyici olan, sigortacının istediğiniz hastanede ne ödediğidir. Hastaneyle tarife sözleşmesi yoksa sigortacı, koşullara göre azami tarife uygulayabilir. Ombudsmanlığın ele aldığı bir vakada (2021) sigortacı, müdahale için özel bölümde (Privat) CHF 4'000 artı günlük CHF 400, yarı özel bölümde (Halbprivat) CHF 3'000 artı günlük CHF 300 ödemek istemiştir; sigortalıya göre bu, masraf tahminini (Kostenvoranschlag) karşılamaktan çok uzaktı.

Denetim kurumuna göre sigortacı koşulların vaat ettiğini ödemekle yükümlü kalır, Ombudsmanlığa göre ise bu her istediğiniz hastane için geçerli değildir. Koşullar azami tarifeleri ve hastane listelerini saklı tutuyorsa, Ombudsmanlığa göre (2017) bunlar koşulların içinde yer almaz ve sürekli değişebilir; sözleşmeyi yapmadan önce bir döküm (Auszug) isteyin.

Ombudsmanlığın hastanede yatışla ilgili şu sorularını daha sözleşmeyi yapmadan önce netleştirmenizi öneririz:

- İstediğiniz hastaneyle sözleşme var mı?
- Hangi masraflar karşılanmadan kalır?
- Esnek bölüm ek olarak ne kadar tutar?
- Masrafların karşılanması ne zaman hariç tutulur? İstisnalar sözleşmede belirli ve açık biçimde yazılı olmalıdır (Art. 33 VVG).

## Yüzde ve yıllık azami tutar ne anlama gelir?

Bunlar bir üst sınırdır, bir bakiye değildir. Masrafların %75'i, takvim yılında en fazla CHF 4'000 olan bir teminatta (Ombudsmanlığın örneği), AVB bunu şart koşuyorsa sigortacı yalnızca tedavi etkili, amaca uygun ve ekonomik olduğu sürece öder; Ombudsmanlığa göre AVB bunu düzenli olarak şart koşar.

Hangi ürünün daha çok ödediği masraflara bağlıdır. Ombudsmanlığın ele aldığı bir vakadan iki ortodonti teminatı, her biri kendi başına ve takvim yılı başına hesaplanmıştır: A %75, en fazla CHF 3'000 öder; B %50, en fazla CHF 12'000. A, azami tutarına yıllık CHF 4'000 masrafta ulaşır (3'000 ÷ 0,75), B ise CHF 3'000'i ancak CHF 6'000'de öder (3'000 ÷ 0,5). CHF 6'000'in altında A, üstünde B daha çok öder.

Diş ek sigortasında Ombudsmanlığa göre hiçbir ürün ortodontiyi %100 sigortalamaz ve yeni bir sözleşme mevcut diş çarpıklıklarını artık karşılamaz. Dört yaşını geçmiş bir çocuğun [diş sigortasını](https://easyall.ch/tr/ratgeber/zahnversicherung-kinder) değiştiren kişi, eski ve yeni sigortacının ikisinin de ödememesi riskini göze alır; Ombudsmanlık, ihtiyaç kalmayana kadar bu sigortayı korumayı önerir.

## Hangi sözleşme kuralları karşılaştırmaya dahil edilmeli?

Bu dört kural, yıllar içinde hizmetleri ve masrafları belirler.

- Bekleme süresi (Karenz de denir): VVG bunu düzenlemez; geçerli olup olmadığı ve ne kadar sürdüğü koşullarda yazar. Süresi tedaviye göre değişebilir ve hastanede yatışları da kapsayabilir.
- Sözleşmeye bağlılık: Daha uzun süre kararlaştırılmış olsa bile üçüncü yılın ve izleyen her yılın sonu itibarıyla, üç aylık süreyle feshedebilirsiniz (Art. 35a Abs. 1 VVG). Asgari süre ve fesih süresi koşullarda yazar; temel sigortanın Kasım sonu süresi burada geçerli değildir.
- Yaş grupları (Altersklassen): BAG'ye göre primler yaşa ve cinsiyete göre belirlenebilir. 2023'ten itibaren yapılan sözleşmelerin AVB'sinde yaş grupları ve grup değişikliğinin prime etkileri yer almak zorundadır (denetim kurumunun 2010/3 sayılı genelgesi, Rz 31 ve 75). Sonraki grupların primini sorun; tutarlar tarifede yazar. Bazı tarifeler sözleşmenin yapıldığı yaş grubunda kalır, bazıları güncel yaşı izler.
- Tarife artışı: Ombudsmanlığa göre (2017) koşullar öngörüyorsa izinlidir. Her uyarlamayı denetim kurumu onaylamak zorundadır; Denetim kurumu ödeme gücünü ve kötüye kullanıma karşı korumayı inceler (Art. 38 Abs. 1 VAG). VVG bu nedenle ayrı bir fesih hakkından söz etmez; fesih yapıp yapamayacağınızı ve hangi tarihe kadar yapabileceğinizi koşullar düzenler.

## Neden önce sağlık kontrolü ve kabul, sonra fesih?

Çünkü yeni sigortacı gerekçe göstermeden sizi reddedebilir, mevcut sigortacı ise fesihten sonra sizi yeniden kabul etmek zorunda değildir. Yazılı kabul onayından önce feshederseniz BAG'ye göre teminatı kalıcı olarak kaybedebilirsiniz: Belirli bir yaştan itibaren (55 ila 65 yaş) veya sağlığınız kötüyse yeni sözleşme artık mümkün olmaz ya da yalnızca çekincelerle (Vorbehalt) mümkün olur. Yalnızca temel sigortayı değiştirirseniz ek sigortayı koruyabilirsiniz.

Sağlık sorularını eksiksiz yanıtlayın: Size sorulan, bildiğiniz veya bilmeniz gereken önemli bir olguyu gizlerseniz ya da yanlış bildirirseniz, sigortacı sözleşmeyi feshedebilir ve bu durum hasarı etkilediği ölçüde daha önce ödediklerini geri isteyebilir (Art. 6 VVG). Ombudsmanlığa göre formu başkası doldurmuş olsa bile sizin imzanız esastır.

Çekince belirli rahatsızlıkları teminat dışında bırakır, tek tek ürünleri kapsayabilir ve süresiz olabilir; süresi sözleşmede yazar. Ombudsmanlığa göre çekince, açıkça kabul etmeniz gereken bir karşı tekliftir; Ombudsmanlığın vakalarından birinde mektupta, 10 gün içinde yanıt verilmezse kabul edilmiş sayılacağı yazıyordu. Bu nedenle hemen yanıt verin. Reddedilirseniz istisna içeren bir sözleşme isteyebilir veya başka bir sigortacıyı deneyebilirsiniz.

Cayma bildiriminizi (Widerruf) doğrudan sigortacıya, yazılı olarak veya metin formunda (Textform), başvurunuzdan ya da bir karşı teklifi kabul etmenizden itibaren 14 gün içinde yapın; süre sigortacının kabulünden itibaren başlamaz (Art. 2a VVG).

Ombudsmanlığa göre aracılar (Vermittler), yeni sigortacı onay vermeden bir ek sigortayı tekrar tekrar feshetmektedir. Kim gönderirse göndersin, öncesinde hiçbir fesih bildiriminin çıkmamasına dikkat edin. easyall üzerinden yapılan başvuruda fesih bildirimi ancak yazılı kabulden ve cayma süresinin dolmasından sonra gönderilir; süre dolmadan yalnızca prim artışı durumunda başvuruda açıkça onay verirseniz gönderilir. Anlaşmazlık durumunda Ombudsmanlık, ek sigortayı bir hastalık kasası (Krankenkasse) sunuyorsa tarafsız ve ücretsiz danışmanlık verir.

## Sık sorulan sorular

### Ek sigortalarda bekleme süreleri var mı?

Bu mümkündür. VVG bekleme sürelerini düzenlemez; geçerli olup olmadığı ve ne kadar sürdüğü koşullarda yazar. Temel sigortaya girişte ise bekleme süresi uygulanamaz.

### Ek sigortanın primi yaşla birlikte artar mı?

Bu tarifeye bağlıdır. Primler yaşa göre belirlenebilir; 2023'ten itibaren yapılan sözleşmelerde yaş grupları ve bunların prime etkisi genel sigorta koşullarında (AVB) yer almak zorundadır. Bunun yanında, koşullar öngörüyorsa ve denetim kurumu uyarlamayı onaylarsa tarife herkes için artabilir.

### Ek sigorta teklifi (Offerte) bağlayıcı mı?

Ancak kendi başvurunuzla bağlı olursunuz: 14 gün, tıbbi muayene varsa dört hafta (Art. 1 VVG). Hastalık Sigortası Ombudsmanlığına göre ise size yalnızca teklif olarak sunulan şey çoğunlukla zaten bağlayıcı bir başvurudur; internette bir tıklama yetebilir. Başvurudan itibaren 14 gün içinde cayabilirsiniz (Art. 2a VVG).

### Ek sigortada çekince (Vorbehalt) nedir?

Sigortacı çekinceyle belirli hastalıkları veya kaza sonuçlarını teminat dışında bırakır. Çekince tek tek ürünleri kapsayabilir ve süresiz olabilir. Hastalık Sigortası Ombudsmanlığına göre çekince, yalnızca açıkça kabul ederseniz geçerli olan bir karşı tekliftir.

## Kaynaklar

- [Sağlık sigortası: ek sigortalar (İngilizce)](https://www.bag.admin.ch/en/health-insurance-supplementary-insurance) – İsviçre Federal Sağlık Dairesi (BAG)
- [2027 prim danışmanlığı (PDF, Almanca)](https://www.bag.admin.ch/dam/de/sd-web/ZUZ4kwDN4gnu/Pr%C3%A4mienberatung%202027.pdf) – İsviçre Federal Sağlık Dairesi (BAG)
- [Rehber «Zorunlu sağlık sigortası» (PDF, İngilizce)](https://www.bag.admin.ch/dam/en/sd-web/eW3bxVwcU0qg/BAG_Ratgeber_Obligatorische_KV_e.pdf) – İsviçre Federal Sağlık Dairesi (BAG)
- [Bilgi notu «Sağlık sigortası değiştirme – sigortalılar için bilgiler» (PDF, Almanca)](https://www.bag.admin.ch/dam/de/sd-web/92VbSMPCd--v/PG27-FB-Versichererwechsel_DE.pdf) – İsviçre Federal Sağlık Dairesi (BAG), 29.09.2026
- [Primler ve maliyetler: sık sorulan sorular (İngilizce)](https://www.bag.admin.ch/en/premiums-and-costs-answers-to-frequently-asked-questions) – İsviçre Federal Sağlık Dairesi (BAG)
- [Ek sağlık sigortası bilgi notu (PDF, İngilizce)](https://www.finma.ch/en/~/media/finma/dokumente/dokumentencenter/myfinma/faktenblaetter/faktenblatt-krankenzusatzversicherung.pdf) – İsviçre Finans Piyasası Denetim Kurumu
- [VVG kapsamında sağlık sigortası hakkında 2010/3 sayılı genelge (PDF, Almanca)](https://www.finma.ch/de/~/media/finma/dokumente/dokumentencenter/myfinma/rundschreiben/finma-rs-2010-03-20240626_de.pdf?sc_lang=de&hash=BD0F886AFE67C606469FCF982770B516) – İsviçre Finans Piyasası Denetim Kurumu
- [Sağlık sigortası tarife denetimi (İngilizce)](https://www.finma.ch/en/supervision/insurers/sector-specific-tools/tarifpruefung-krankenversicherung/) – İsviçre Finans Piyasası Denetim Kurumu
- [16 Ocak 2025 tarihli basın açıklaması: ek sağlık sigortacılarının faturalandırması (İngilizce)](https://www.finma.ch/en/news/2025/01/20250116-mm-leistungsabrechnung-krankenzusatzversicherer/) – İsviçre Finans Piyasası Denetim Kurumu
- [Hizmetler: tarafsız, yetkin ve ücretsiz danışmanlık (Almanca)](https://om-kv.ch/angebot/) – Ombudsstelle Krankenversicherung (sağlık sigortası arabuluculuk bürosu)
- [2017 faaliyet raporu (PDF, Almanca)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2022/10/Jahresbericht-2017.pdf) – Ombudsstelle Krankenversicherung (sağlık sigortası arabuluculuk bürosu)
- [2021 faaliyet raporu (PDF, Almanca)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2022/10/Jahresbericht-2021.pdf) – Ombudsstelle Krankenversicherung (sağlık sigortası arabuluculuk bürosu)
- [2022 faaliyet raporu (PDF, Almanca)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2023/05/Jahresbericht-2022.pdf) – Ombudsstelle Krankenversicherung (sağlık sigortası arabuluculuk bürosu)
- [2023 faaliyet raporu (PDF, Almanca)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2024/05/Jahresbericht-2023.pdf) – Ombudsstelle Krankenversicherung (sağlık sigortası arabuluculuk bürosu)
- [2024 faaliyet raporu (PDF, Almanca)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2025/05/Jahresbericht-2024.pdf) – Ombudsstelle Krankenversicherung (sağlık sigortası arabuluculuk bürosu)
- [2025 faaliyet raporu (PDF, Almanca)](https://om-kv.ch/wp-content/uploads/2026/06/Jahresbericht-2025.pdf) – Ombudsstelle Krankenversicherung (sağlık sigortası arabuluculuk bürosu)
- [Sigorta Sözleşmesi Federal Yasası (VVG), SR 221.229.1 – Almanca resmi metin](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/24/719_735_717/de) – Fedlex, İsviçre federal mevzuat derlemesi
- [Sağlık Sigortası Federal Yasası (KVG), SR 832.10 – Almanca resmi metin](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/1328_1328_1328/de) – Fedlex, İsviçre federal mevzuat derlemesi
- [Sosyal Sağlık Sigortasının Denetimi Hakkında Federal Yasa (KVAG), SR 832.12 – Almanca resmi metin](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/2015/839/de) – Fedlex, İsviçre federal mevzuat derlemesi
- [Sağlık Sigortası Yönetmeliği (KVV), SR 832.102 – Almanca resmi metin](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/de) – Fedlex, İsviçre federal mevzuat derlemesi
- [Sağlık Hizmetleri Yönetmeliği (KLV), SR 832.112.31 – Almanca resmi metin](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/4964_4964_4964/de) – Fedlex, İsviçre federal mevzuat derlemesi
- [Sigorta Şirketlerinin Denetimi Hakkında Federal Yasa (VAG), SR 961.01 – Almanca resmi metin](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/2005/734/de) – Fedlex, İsviçre federal mevzuat derlemesi
- [Sağlık sigortası yaptırma, değiştirme ve feshetme (İngilizce)](https://www.ch.ch/en/health/health-insurance/health-insurance-taking-out--changing--cancelling/) – ch.ch, İsviçre Konfederasyonu, kantonlar ve belediyeler