Primes des jeunes adultes : ce qui change à 26 ans — et comment économiser

Trois tranches d'âge déterminent la prime

La prime de l'assurance obligatoire des soins (AOS) dépend de cinq facteurs : le lieu de domicile (canton ou région de primes), l'âge, la franchise, le modèle d'assurance et la couverture accidents. Pour l'âge, l'AOS connaît trois groupes : enfants (0–18), jeunes adultes (19–25) et adultes dès 26 ans. Les enfants paient des primes nettement plus basses ; un tarif propre s'applique aux jeunes adultes.

Pour situer : les prestations de l'assurance de base sont identiques de par la loi auprès de toutes les caisses — les différences portent sur la prime, le modèle et le service. La caisse la moins chère dans le modèle qui vous convient est donc presque toujours le choix rationnel, et la comparaison vaut la peine dans chaque tranche d'âge.

Ce qui change à 26 ans

Dès 26 ans, vous êtes considéré comme adulte dans l'assurance de base : la caisse fixe à nouveau votre prime selon le tarif adulte — le tarif propre aux jeunes adultes ne s'applique plus. Les prestations, elles, ne changent pas ; la transition est un simple changement de tarif.

Deux autres points dépendent de l'âge et de la formation : la contribution hospitalière de CHF 15 par jour de séjour n'est supprimée que pour les enfants et les jeunes adultes en formation — les adultes la paient. Et pour la réduction des primes, les cantons doivent réduire d'au moins 50 pour cent les primes des jeunes adultes en formation pour les revenus bas et moyens — ce taux minimal ne s'applique plus dès 26 ans. Autour du 26e anniversaire, il vaut donc la peine de jeter un regard neuf sur la caisse, la franchise et le modèle — et si vous réfléchissez à des assurances complémentaires : leur conclusion vaut la peine pendant les années où l'on est jeune et en bonne santé, car l'assureur peut poser des questions de santé et émettre des réserves.

Astuce 1 : choisir la franchise en connaissance de cause

Les adultes choisissent entre la franchise ordinaire de CHF 300 et des franchises à option jusqu'à CHF 2'500. Une fois la franchise épuisée suit une quote-part de 10 pour cent, au maximum CHF 700 par an. Règle générale : qui va rarement chez le médecin — c'est le cas de nombreux jeunes adultes — s'en sort souvent mieux avec une franchise élevée ; qui a des frais réguliers, avec la franchise basse.

Le calcul derrière : entre 300 et 2'500, il y a CHF 2'200 de risque supplémentaire à votre charge, et le rabais de prime accordé en échange est limité par la loi à 70 pour cent de ce risque — soit une économie maximale de CHF 1'540 par an. Ne choisissez donc la franchise 2'500 que si vous pouviez supporter, dans le pire des cas, une participation aux coûts de CHF 3'200 en une année ; sinon, la franchise basse est le choix sûr. Envoyez en outre toutes les factures, même en dessous de la franchise — c'est la seule façon de tenir correctement votre compteur de franchise.

Astuce 2 : un modèle d'économie plutôt que le standard

Outre le modèle standard avec libre choix du médecin, il existe des modèles d'économie : médecin de famille (toujours d'abord le cabinet de médecin de famille choisi), HMO (cabinet de groupe comme premier point de contact) et Telmed (d'abord un conseil téléphonique ou numérique). Ils accordent un rabais sur la prime, mais obligent à respecter le parcours de soins — qui le contourne risque des réductions de prestations. Font exception les urgences ainsi que, le plus souvent, la gynécologie et l'ophtalmologie, selon le règlement de la caisse. Qui a rarement besoin de prestations médicales renonce à peu de liberté avec un modèle d'économie et économise de la prime en continu.

Astuce 3 : exclure la couverture accidents

Qui est employé au moins 8 heures par semaine auprès d'un employeur est assuré contre les accidents par celui-ci (LAA) et peut exclure la couverture accidents de l'assurance de base — cela réduit la prime. Les indépendants et les personnes sans activité lucrative, par exemple les étudiants sans emploi, doivent l'inclure dans l'AOS.

Attention en cas de perte d'emploi : la couverture LAA continue de courir pendant 31 jours après la fin des rapports de travail. Ensuite, vous la prolongez de 6 mois au maximum par une assurance par convention — ou vous annoncez à la caisse que la couverture accidents doit être à nouveau incluse.

Réduction des primes : le levier sous-estimé

Les personnes à revenu plus faible ont droit à la réduction individuelle des primes (RIP, art. 65 LAMal). C'est le canton de domicile qui est compétent ; la demande et les conditions diffèrent selon le canton — la caisse cantonale de compensation ou l'administration fiscale vous renseigne. Pour les jeunes adultes en formation, les cantons doivent réduire les primes d'au moins 50 pour cent pour les revenus bas et moyens ; préparez pour cela une attestation de formation.

Si votre revenu baisse nettement — par exemple au début des études —, la clarification vaut la peine tout de suite : de nombreux cantons tiennent compte, sur demande, de la situation économique actuelle. Un changement de caisse ne vous coûte pas votre droit ; annoncez-le simplement au service cantonal compétent. Petit levier supplémentaire : de nombreuses caisses accordent un rabais, souvent de 0,5 à 2 pour cent, en cas de paiement anticipé semestriel ou annuel de la prime.

Délais et lettre type pour le changement

Respectez l'ordre : d'abord déposer la demande auprès de la nouvelle caisse — l'admission dans l'assurance de base est garantie, la couverture reste sans interruption —, puis résilier. Lettre type (à envoyer en recommandé) : « [Prénom Nom], [Adresse] — à [Caisse-maladie], [Adresse]. Objet : résiliation de l'assurance de base obligatoire, numéro d'assuré [numéro]. Madame, Monsieur, par la présente, je résilie mon assurance de base obligatoire au 31 décembre [année]. Je vous prie de me confirmer la résiliation par écrit. Meilleures salutations, [Lieu, date, signature] ». Qui change via easyall n'a pas besoin de rédiger la lettre lui-même : la lettre de résiliation est établie automatiquement avec la demande, dans les délais.

Les principales échéances si vous voulez optimiser pour la nouvelle année :

• 29 septembre 2026 : l'OFSP a publié les primes 2027, la saison des changements est ouverte.
• D'ici fin novembre : la résiliation de l'assurance de base doit parvenir à la caisse actuelle — c'est la réception qui fait foi, pas le cachet postal.
• Cas particuliers : avec le modèle standard et la franchise de CHF 300, un changement au 1er juillet est en plus possible (délai de trois mois) ; en cas d'augmentation de prime, le droit de résiliation extraordinaire s'applique (art. 7 al. 2 LAMal) — réception de la résiliation un mois avant l'entrée en vigueur, donc d'ici le 30 novembre pour l'augmentation habituelle au 1er janvier.
• Sans changer de caisse : vous annoncez une franchise plus basse ou un modèle avec moins de restrictions d'ici fin novembre ; la plupart des caisses acceptent une franchise plus élevée ou un modèle d'économie jusqu'à fin décembre.
• Primes impayées : qui est en retard de paiement ne peut pas changer d'assurance de base.