Doğru muafiyet (Franchise) seçimi: 300 mü, 2'500 frank mı?

Masraf katılımı böyle işler

Muafiyet, sigorta şirketiniz ödemeye başlamadan önce her takvim yılında kendi karşıladığınız tutardır. Yetişkinler, CHF 300 tutarındaki olağan muafiyet ile 500, 1'000, 1'500, 2'000 ve 2'500 tutarındaki seçmeli muafiyetler arasında tercih yapar. Çocukların olağan muafiyeti yoktur (CHF 0); CHF 600'e kadar kademeler seçilebilir.

Muafiyet dolduğunda ek olarak yüzde 10 katkı payı (Selbstbehalt) ödersiniz; bu, yılda en fazla CHF 700'dür (çocuklar: CHF 350). Hastanede yetişkinler için günlük CHF 15 katkı eklenir. Böylece masraf katılımının üst sınırı, 300 muafiyetle yılda CHF 1'000 — 2'500 muafiyetle ise CHF 3'200 olur (her ikisi de hastane katkısı hariç).

Önemli: Muafiyet, alacağınız hizmetlerde hiçbir şey değiştirmez. Yalnızca kimin ne kadar ödeyeceğini kaydırır — düşük muafiyet daha yüksek prim ve az kişisel risk, yüksek muafiyet ise daha düşük prim ve daha fazla kişisel risk demektir.

«300 mü, 2'500 mü» kararının arkasındaki hesap

300 ile 2'500 muafiyet arasında CHF 2'200 tutarında ek kişisel risk vardır. Bunun karşılığındaki prim iskontosu yasayla sınırlıdır: Ek üstlenilen riskin en fazla yüzde 70'i kadar olabilir — yani 2'500 muafiyette yılda en fazla CHF 1'540 tasarruf.

Bundan iki net durum çıkar: Düzenli olarak yüksek tedavi masrafı olanlar CHF 300 ile pratikte her zaman daha kârlıdır; çünkü en yüksek iskonto bile CHF 2'200 tutarındaki ek yükü hiçbir zaman tamamen dengelemez. Neredeyse hiç tıbbi masrafı olmayanlar ise CHF 2'500 ile her yıl prim farkının tamamını tasarruf eder.

Orta kademe muafiyetler hesap olarak yalnızca dar bir masraf aralığında avantajlıdır — karar çoğu zaman gerçekten 300 veya 2'500 arasında verilir. Somut hesap yapın: 300 muafiyetli yıllık prim eksi 2'500 muafiyetli yıllık prim, olası tasarrufunuzu verir. Bu tutarı, gerçekçi olarak beklediğiniz sağlık masraflarıyla karşılaştırın.

Tipik durumlar için pratik kurallar

Sonbahardaki karar için yol gösterici olarak:

• Doktora nadiren gidiyor, sürekli ilaç kullanmıyor ve maddi birikiminiz varsa: 2'500 muafiyet çoğu zaman en avantajlı seçimdir.
• Kronik hastalık, düzenli tedaviler veya halihazırda planlanmış bir tedavi varsa: 300 muafiyet.
• Birikiminiz azsa: 2'500'ü yalnızca en kötü durumda bir yılda CHF 3'200'ü karşılayabilecekseniz seçin — aksi halde düşük muafiyet güvenli tercihtir.
• Hamilelik planlanıyorsa: 13. gebelik haftasından doğumdan sonraki 8. haftaya kadar masraf katılımı alınmaz. Ancak öncesindeki masraflar ve gebelikle ilgili olmayan tedaviler normal şekilde sayılır — bu yüzden doğum yılı için düşük bir muafiyet yine de avantajlı olabilir.
• Çocuklar: 0 ile 600 arasında kendi muafiyetleri vardır. Çocuk primleri belirgin şekilde daha düşük olduğundan, daha yüksek bir muafiyetin tasarruf potansiyeli de buna bağlı olarak küçüktür.
• Her durumda: Muafiyetin altında kalsa bile tüm faturaları gönderin — muafiyet durumunuz ancak bu şekilde doğru izlenir ve yıllık hesap dökümü doğru olur.

2027 için süreler ve tarihler

Muafiyeti ve modeli kendi sigorta şirketinizde her yıl 1 Ocak itibarıyla değiştirirsiniz — bunun için sigorta şirketini değiştirmek gerekmez. Daha düşük bir muafiyeti kasım sonuna kadar sigorta şirketinize bildirmeniz gerekir; daha yüksek bir muafiyeti çoğu sigorta şirketi aralık sonuna kadar kabul eder.

Aynı zamanda sigorta şirketini de değiştirmek istiyorsanız, fesih bildiriminin kasım sonuna kadar mevcut sigorta şirketine ulaşması gerekir (önerilen: taahhütlü mektup). 300 muafiyetli standart modeli olanlar ayrıca üç aylık süreyle 1 Temmuz itibarıyla da fesih yapabilir. Yıl içindeki değişimde yeni sigorta şirketi, aynı takvim yılında zaten faturalanmış muafiyeti ve katkı payını mahsup eder (KVV Art. 103 Abs. 4) — masraf katılım dökümünü kanıt olarak saklayın.

Zaman planına gelince: Şu anda 2026 primleri geçerlidir. 2027 primlerini BAG eylül sonu/ekim başında yayımlar — yeni yıl için tasarruf ancak o zaman tam olarak hesaplanabilir. easyall hesaplayıcısında aynı sigorta şirketini farklı muafiyet ve modellerle doğrudan hesaplayabilirsiniz; 2027 primleri açıklanır açıklanmaz karşılaştırma bu rakamlarla çalışır.

Kontrol listesi: beş adımda karara

Sonbahara planlı yaklaşmanın yolu:

Durumunuzla ilgili detay sorularda easyall asistanı doğrudan karşılaştırma içinde yardımcı olur — sonbahar kontrolünde ek sigortalarını (Zusatzversicherung) da gözden geçirenler, easyall üzerinden yapılan sözleşmelerde ayrıca cashback alır (temel sigortada cashback yoktur).

• Son iki-üç yılın masraf katılım dökümlerine bakın: Tedavi masraflarınız gerçekte ne kadardı?
• 2027 için öngörülebilenleri hesaba katın: planlı müdahaleler, sürekli kullanılan ilaçlar, aileye katılacak yeni üye.
• Likidite kontrolü: En kötü durumda CHF 3'200 karşılanabilir mi? Hayırsa: düşük muafiyet.
• Ekim başından itibaren 2027 primleriyle somut hesap yapın: 300 ile 2'500 arasındaki prim farkını beklenen masraflarla karşılaştırın — bu sırada modeli — aile doktoru modeli (Hausarztmodell), HMO, Telmed — ve sigorta şirketini de karşılaştırın; çünkü temel sigortanın hizmetleri her yerde aynıdır.
• Tarihleri not edin: Daha düşük muafiyetin bildirimi ve mevcut sigorta şirketinin feshi kasım sonuna kadar; yalnızca daha yüksek muafiyet çoğu sigorta şirketinde aralık sonuna kadar mümkündür.