Scegliere bene la franchigia: 300 o 2'500 franchi?

Come funziona la partecipazione ai costi

La franchigia è l'importo che Lei assume personalmente per anno civile prima che la Sua cassa paghi. Gli adulti scelgono tra la franchigia ordinaria di CHF 300 e le franchigie opzionali di 500, 1'000, 1'500, 2'000 e 2'500. I bambini non hanno una franchigia ordinaria (CHF 0); sono selezionabili livelli fino a CHF 600.

Una volta esaurita la franchigia, paga in aggiunta un'aliquota percentuale del 10 per cento, al massimo CHF 700 all'anno (bambini: CHF 350). In ospedale si aggiunge per gli adulti un contributo di CHF 15 al giorno. La partecipazione massima ai costi è quindi di CHF 1'000 all'anno con franchigia 300 — e di CHF 3'200 con franchigia 2'500 (in entrambi i casi senza contributo ospedaliero).

Importante: la franchigia non cambia nulla nelle prestazioni. Sposta soltanto chi paga quanto — franchigia bassa significa premio più alto e poco rischio a proprio carico, franchigia alta significa premio più basso e più rischio a proprio carico.

Il calcolo dietro «300 o 2'500»

Tra le franchigie 300 e 2'500 ci sono CHF 2'200 di rischio supplementare a proprio carico. Lo sconto sul premio è limitato per legge: può ammontare al massimo al 70 per cento del rischio supplementare assunto — con la franchigia 2'500 quindi al massimo CHF 1'540 di risparmio all'anno.

Ne derivano due casi chiari: chi ha regolarmente costi di cura elevati sta praticamente sempre meglio con CHF 300, perché nemmeno lo sconto massimo compensa mai completamente l'onere supplementare di CHF 2'200. Chi invece non genera quasi costi medici risparmia con CHF 2'500, anno dopo anno, l'intera differenza di premio.

Le franchigie intermedie convengono, a conti fatti, solo in una fascia di costi ristretta — di solito la decisione si riduce effettivamente a 300 o 2'500. Faccia il calcolo concreto: premio annuo con franchigia 300 meno premio annuo con franchigia 2'500 dà il Suo possibile risparmio. Lo confronti con i costi sanitari che si aspetta realisticamente.

Regole pratiche per le situazioni tipiche

Come orientamento per la decisione in autunno:

• Raramente dal medico, nessun farmaco permanente, riserve finanziarie disponibili: la franchigia 2'500 è di solito la scelta più conveniente.
• Malattia cronica, terapie regolari o un trattamento già pianificato: franchigia 300.
• Poche riserve: scelga 2'500 solo se nel caso peggiore potrebbe sostenere CHF 3'200 in un anno — altrimenti la franchigia bassa è la scelta sicura.
• Gravidanza pianificata: dalla 13ª settimana di gravidanza fino a 8 settimane dopo il parto la partecipazione ai costi decade. I costi precedenti e i trattamenti non legati alla gravidanza contano però normalmente — per l'anno del parto una franchigia bassa può quindi comunque convenire.
• Bambini: franchigia propria da 0 a 600. Poiché i premi per i bambini sono nettamente più bassi, anche il potenziale di risparmio di una franchigia più alta è corrispondentemente piccolo.
• In ogni caso: inoltri tutte le fatture, anche sotto la franchigia — solo così il Suo stato di franchigia viene tenuto correttamente e il conteggio annuale risulta corretto.

Termini e scadenze per il 2027

Franchigia e modello si adeguano presso la propria cassa sempre per il 1° gennaio — non è necessario cambiare cassa. Una franchigia più bassa va comunicata alla cassa entro fine novembre; una franchigia più alta è accettata dalla maggior parte delle casse fino a fine dicembre.

Se vuole cambiare contemporaneamente anche la cassa, la disdetta deve pervenire alla cassa attuale entro fine novembre (raccomandato: per raccomandata). Chi ha il modello standard con franchigia 300 può inoltre disdire per il 1° luglio con tre mesi di preavviso. In caso di cambio durante l'anno, la nuova cassa computa la franchigia e l'aliquota percentuale già fatturate nello stesso anno civile (art. 103 cpv. 4 OAMal) — conservi il conteggio della partecipazione ai costi come giustificativo.

Quanto alla tempistica: attualmente valgono i premi 2026. L'UFSP pubblica i premi 2027 a fine settembre/inizio ottobre — solo allora il risparmio per il nuovo anno si può calcolare con esattezza. Nel calcolatore easyall può simulare direttamente la stessa cassa con franchigie e modelli diversi; non appena i premi 2027 saranno disponibili, il confronto calcolerà con quelli.

Checklist: la decisione in cinque passi

Così affronta l'autunno in modo strutturato:

Per domande di dettaglio sulla Sua situazione c'è l'assistente easyall direttamente nel confronto — e chi al check autunnale verifica anche le assicurazioni complementari riceve, in caso di stipula tramite easyall, in aggiunta un cashback (sull'assicurazione di base non è previsto).

• Esaminare i conteggi della partecipazione ai costi degli ultimi due o tre anni: a quanto sono ammontati davvero i Suoi costi di cura?
• Mettere in conto il prevedibile per il 2027: interventi pianificati, farmaci permanenti, nuovi arrivi in famiglia.
• Check di liquidità: CHF 3'200 nel caso peggiore sarebbero sostenibili? Se no: franchigia bassa.
• Da inizio ottobre fare i conti concreti con i premi 2027: confrontare la differenza di premio 300 vs. 2'500 con i costi attesi — e nel farlo confrontare anche modello (medico di famiglia, HMO, telmed) e cassa, perché le prestazioni dell'assicurazione di base sono identiche ovunque.
• Annotare le scadenze: comunicazione della franchigia più bassa e disdetta della cassa attuale entro fine novembre; solo la franchigia più alta è possibile presso la maggior parte delle casse fino a fine dicembre.