Neugeborene richtig versichern: Warum der vorgeburtliche Abschluss entscheidend ist

Grundversicherung: Pflicht ab dem ersten Lebenstag

Für Neugeborene gilt die Versicherungspflicht in der Grundversicherung (OKP) ab Geburt. Die Anmeldung bei einer Krankenkasse muss innert 3 Monaten erfolgen; Versicherungsschutz und Prämienpflicht gelten dann rückwirkend ab dem Geburtstag. Jede Kasse muss jedes Kind ohne Gesundheitsprüfung aufnehmen — die Leistungen sind gesetzlich überall identisch, entscheidend sind darum Prämie und Modell. Solange sich das gesunde Neugeborene mit der Mutter im Spital aufhält, läuft die Pflege über die Mutterschaftsleistungen der Mutter.

Kinder zahlen deutlich tiefere Prämien als Erwachsene. Die Franchise liegt bei CHF 0 bis 600 — bei Babys ist CHF 0 meist sinnvoll, da Kontrolluntersuchungen und Arztbesuche häufig sind. Der Selbstbehalt beträgt maximal CHF 350 pro Jahr, und der Spitalbeitrag von CHF 15 pro Tag entfällt für Kinder. Ab dem dritten Kind gewähren viele Kassen zusätzliche Rabatte. Die Unfalldeckung muss eingeschlossen sein, da Kinder keinen Unfallschutz über einen Arbeitgeber haben.

Zusatzversicherungen: Vor der Geburt entfällt die Gesundheitsprüfung

Zusatzversicherungen nach VVG sind freiwillig und privatrechtlich: Der Versicherer darf Gesundheitsfragen stellen, Vorbehalte anbringen oder einen Antrag ganz ablehnen. Genau hier liegt der Wert des vorgeburtlichen Abschlusses: Melden Sie Ihr Kind bereits während der Schwangerschaft an, entfällt die Gesundheitsprüfung — das Kind wird ohne Vorbehalte aufgenommen, unabhängig davon, wie die Geburt verläuft.

Nach der Geburt kehrt sich die Lage um: Schon kleinere Befunde oder Komplikationen bei der Geburt können zu Vorbehalten oder Ablehnungen führen. Der vorgeburtliche Abschluss ist deshalb einer der wenigen Momente, in denen sich Versicherungsschutz auf Vorrat sichern lässt. Wählen Sie dabei bewusst: Viele Produkte haben mehrjährige Mindestlaufzeiten (häufig 3 Jahre). Von Gesetzes wegen ist jede Krankenzusatzversicherung spätestens auf Ende des dritten Jahres und danach jährlich kündbar (revVVG Art. 35a, 3 Monate Frist); massgebend sind die AVB des Produkts.

Welche Deckungen sich für Kinder prüfen lassen

Was sinnvoll ist, hängt von Ihren Prioritäten und dem Budget ab. Typische Bausteine für Kinder sind:

• Ambulante Zusätze: höhere Beiträge an Brillen und Kontaktlinsen (die OKP vergütet Kindern nur CHF 180 pro Jahr), Rettung und Transport, Auslanddeckung, teils Präventionsbeiträge.
• Spitalzusatz: freie Spitalwahl in der ganzen Schweiz («Allgemein ganze Schweiz») bis hin zu Halbprivat oder Privat — vorgeburtlich abgeschlossen ohne Vorbehalte.
• Zahnzusatz: Zahnkorrekturen und Zahnspangen zahlt die OKP nicht. Zahnversicherungen kennen oft Wartefristen und später eine Prüfung des Zahnstatus — der Abschluss lange vor dem Bedarf, ideal vor der Geburt, ist entscheidend.
• Komplementärmedizin: Behandlungen durch nichtärztliche Therapeutinnen und Therapeuten deckt erst eine entsprechende Zusatzversicherung.

Schritt für Schritt: So gehen Sie vor

Ein realistischer Fahrplan für werdende Eltern:

Praktisch: Im easyall-Rechner erfassen Sie die ganze Familie in einem Vergleich und reichen alles in einem Antrag ein — Gesundheitsfragen werden nur gestellt, wo sie nötig sind, und Kinder unterschreiben nicht.

• Ab dem zweiten Trimester: Zusatzversicherungen vergleichen — mit Blick auf Leistungen, Wartefristen und Mindestlaufzeiten, nicht nur auf die Prämie.
• Vorgeburtlich beantragen: Antrag mit dem voraussichtlichen Geburtstermin einreichen und die schriftliche Aufnahmebestätigung aufbewahren.
• Nach der Geburt: der Kasse Name und Geburtsdatum melden, damit die Police definitiv ausgestellt wird; die OKP-Anmeldung innert 3 Monaten erledigen — je früher, desto besser.
• Police kontrollieren: Franchise, eingeschlossene Unfalldeckung und alle beantragten Zusatzdeckungen prüfen.

Auch an sich selbst denken: Mutterschaft und eigene Deckung

Die OKP deckt Kontrolluntersuchungen, Geburt und Nachsorge. Ab der 13. Schwangerschaftswoche bis 8 Wochen nach der Geburt entfällt für die Mutter zudem die Kostenbeteiligung — keine Franchise und kein Selbstbehalt auf allen Leistungen.

Wer für die Geburt ein Zweibettzimmer oder freie Arztwahl wünscht, braucht dafür eine eigene Spitalzusatzversicherung — und hier gilt: Bei bereits laufender Schwangerschaft kennen viele Versicherer Einschränkungen, solche Deckungen also möglichst früh abschliessen. Goldene Regel für alle Wechsel: Die bestehende Zusatzversicherung erst kündigen, wenn die schriftliche Aufnahmebestätigung des neuen Versicherers vorliegt.

Prämienjahr 2026 — und der Blick auf 2027

Die aktuell angezeigten Prämien sind die vom BAG genehmigten Prämien 2026. Ende September/Anfang Oktober werden die Prämien 2027 publiziert — danach läuft die Wechselsaison: Wer die Grundversicherung des Kindes (oder die eigene) per 1. Januar 2027 wechseln will, muss die Kündigung bis Ende November bei der bisherigen Kasse eintreffen lassen.

Für das Neugeborene heisst das: Die OKP startet unabhängig davon ab Geburt — und im Herbst lohnt sich der frische Blick auf die ganze Familie. easyall vergleicht dabei zuerst die Deckung; beim Abschluss einer Zusatzversicherung erhalten Sie zudem einen Cashback, dessen Betrag vor dem Antrag angezeigt wird.