Assurance de base : obligatoire dès le premier jour de vie
Pour les nouveau-nés, l'obligation de s'assurer dans l'assurance de base (AOS) vaut dès la naissance. L'affiliation à une caisse-maladie doit intervenir dans les 3 mois ; la couverture d'assurance et l'obligation de payer les primes s'appliquent alors rétroactivement au jour de la naissance. Chaque caisse doit accepter chaque enfant sans examen de santé — les prestations étant identiques partout de par la loi, la prime et le modèle sont donc décisifs. Tant que le nouveau-né en bonne santé séjourne à l'hôpital avec sa mère, les soins relèvent des prestations de maternité de la mère.
Les enfants paient des primes nettement plus basses que les adultes. La franchise va de CHF 0 à 600 — pour les bébés, CHF 0 est généralement judicieux, car les examens de contrôle et les visites médicales sont fréquents. La quote-part s'élève au maximum à CHF 350 par an, et la contribution hospitalière de CHF 15 par jour ne s'applique pas aux enfants. Dès le troisième enfant, de nombreuses caisses accordent des rabais supplémentaires. La couverture accidents doit être incluse, car les enfants n'ont pas de protection accidents par un employeur.
Assurances complémentaires : avant la naissance, pas d'examen de santé
Les assurances complémentaires selon la LCA sont facultatives et relèvent du droit privé : l'assureur peut poser des questions de santé, émettre des réserves ou refuser entièrement une demande. C'est précisément là que réside la valeur de la conclusion prénatale : si vous inscrivez votre enfant déjà pendant la grossesse, il n'y a pas d'examen de santé — l'enfant est accepté sans réserves, quel que soit le déroulement de la naissance.
Après la naissance, la situation s'inverse : même des constats mineurs ou des complications à l'accouchement peuvent entraîner des réserves ou des refus. La conclusion prénatale est donc l'un des rares moments où l'on peut se constituer une couverture d'assurance en réserve. Choisissez toutefois en connaissance de cause : de nombreux produits ont des durées minimales de plusieurs années (souvent 3 ans). De par la loi, toute assurance complémentaire maladie est résiliable au plus tard pour la fin de la troisième année, puis chaque année (art. 35a LCA révisée, préavis de 3 mois) ; les CGA du produit font foi.
Quelles couvertures examiner pour les enfants
Ce qui est judicieux dépend de vos priorités et de votre budget. Les modules typiques pour les enfants sont :
- Complémentaires ambulatoires : contributions plus élevées aux lunettes et lentilles de contact (l'AOS ne rembourse aux enfants que CHF 180 par an), sauvetage et transport, couverture à l'étranger, parfois des contributions à la prévention.
- Complémentaire d'hospitalisation : libre choix de l'hôpital dans toute la Suisse (« division commune Suisse entière ») jusqu'à la division mi-privée ou privée — conclue avant la naissance, sans réserves.
- Complémentaire dentaire : l'AOS ne paie ni corrections dentaires ni appareils orthodontiques. Les assurances dentaires connaissent souvent des délais de carence et, plus tard, un contrôle de l'état dentaire — conclure longtemps avant le besoin, idéalement avant la naissance, est décisif.
- Médecines complémentaires : les traitements par des thérapeutes non-médecins ne sont couverts que par une assurance complémentaire correspondante.
Étape par étape : comment procéder
Un calendrier réaliste pour les futurs parents :
Pratique : dans le comparateur easyall, vous saisissez toute la famille dans une seule comparaison et soumettez tout en une seule demande — les questions de santé ne sont posées que là où elles sont nécessaires, et les enfants ne signent pas.
- Dès le deuxième trimestre : comparez les assurances complémentaires — en regardant les prestations, les délais de carence et les durées minimales, pas seulement la prime.
- Demandez avant la naissance : soumettez la demande avec la date prévue de l'accouchement et conservez la confirmation d'admission écrite.
- Après la naissance : communiquez à la caisse le nom et la date de naissance pour que la police soit établie définitivement ; réglez l'affiliation à l'AOS dans les 3 mois — le plus tôt sera le mieux.
- Contrôlez la police : vérifiez la franchise, l'inclusion de la couverture accidents et toutes les couvertures complémentaires demandées.
Pensez aussi à vous : maternité et couverture personnelle
L'AOS couvre les examens de contrôle, l'accouchement et le suivi post-partum. De la 13e semaine de grossesse jusqu'à 8 semaines après l'accouchement, la mère est en outre exemptée de la participation aux coûts — ni franchise ni quote-part sur toutes les prestations.
Qui souhaite pour l'accouchement une chambre à deux lits ou le libre choix du médecin a besoin de sa propre assurance complémentaire d'hospitalisation — et ici la règle est claire : en cas de grossesse déjà en cours, de nombreux assureurs prévoient des restrictions ; concluez donc de telles couvertures le plus tôt possible. Règle d'or pour tout changement : ne résiliez l'assurance complémentaire existante qu'une fois la confirmation d'admission écrite du nouvel assureur en main.
Année de primes 2026 — et le regard vers 2027
Les primes actuellement affichées sont les primes 2026 approuvées par l'OFSP. Les primes 2027 seront publiées fin septembre/début octobre — la saison des changements démarre ensuite : qui veut changer l'assurance de base de l'enfant (ou la sienne) au 1er janvier 2027 doit faire parvenir la résiliation à la caisse actuelle d'ici fin novembre.
Pour le nouveau-né, cela signifie : l'AOS démarre de toute façon dès la naissance — et en automne, un regard neuf sur toute la famille vaut la peine. easyall compare d'abord la couverture ; à la conclusion d'une assurance complémentaire, vous recevez en outre un cashback dont le montant est affiché avant la demande.
Questions fréquentes
- Jusqu'à quand dois-je inscrire mon bébé avant la naissance ?
- Il n'existe pas de date butoir légale ; les conditions de l'assureur concerné font foi. En pratique : le plus tôt sera le mieux — l'idéal est de déposer la demande au deuxième trimestre, afin que la confirmation d'admission soit disponible bien avant le terme.
- Que se passe-t-il si je manque le délai de 3 mois pour l'affiliation à l'AOS ?
- En cas d'affiliation dans les temps, la couverture et les primes s'appliquent rétroactivement dès la naissance. En cas d'affiliation tardive, la couverture peut ne débuter qu'à l'adhésion et un supplément de prime peut être perçu — affiliez donc votre enfant le plus rapidement possible.
- Mon enfant doit-il être assuré auprès de la même caisse que moi ?
- Non. Chaque personne peut être assurée auprès d'une caisse différente, et l'assurance de base et les complémentaires peuvent aussi être auprès de prestataires différents. Pour les familles, une comparaison commune vaut la peine — notamment en raison des rabais possibles dès le troisième enfant.
- L'assureur peut-il refuser mon enfant malgré l'inscription prénatale ?
- Avec l'inscription prénatale, il n'y a pas d'examen de santé ; l'enfant est accepté sans réserves liées à son état de santé. C'est la confirmation d'admission écrite de l'assureur qui fait foi — conservez-la précieusement.
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