Ek sigorta: Hangisi gerçekten değer? 2027 rehberi

Temel sigortadakinden farklı oyun kuralları

Temel sigorta (KVG) zorunludur ve sunduğu hizmetler yasa gereği her sigorta şirketinde aynıdır. Ek sigortalar ise Sigorta Sözleşmesi Kanunu'na (VVG) tabidir: Gönüllüdür ve özel hukuka dayanır. Somut olarak bu şu anlama gelir: Sigortacı sağlık soruları sorabilir, çekinceler (Vorbehalt) koyabilir veya bir başvuruyu tamamen reddedebilir. Sağlık sorularını her zaman dürüstçe yanıtlayın — yanlış beyanlar sözleşmeyi tehlikeye atabilir.

Buradan en önemli kural çıkar: Mevcut ek sigortanızı ancak yeni sigortacının yazılı kabul onayı (Aufnahmebestätigung) elinize ulaştıktan sonra feshedin. Temel sigortayı ise gönül rahatlığıyla değiştirebilirsiniz — orada kabul zorunluluğu vardır ve koruma kesintisiz devam eder.

Dört büyük alana genel bakış

Ek sigortalar esas olarak dört alanı kapsar — fayda profilleri ise birbirinden çok farklıdır:

• Ayakta tedavi ek sigortaları: Gözlük ve kontakt lens katkıları (ürüne göre yılda tipik olarak CHF 100–300), fitness abonelikleri ve check-up'lar — ayrıca yurtdışındaki acil durumlar ile kurtarma ve nakil için çoğu zaman belirgin şekilde daha iyi teminat.
• Hastane ek sigortaları: «Tüm İsviçre genel koğuş» (Allgemein ganze Schweiz — serbest hastane seçimi), yarı özel (Halbprivat — iki kişilik oda, kıdemli hekim) veya özel (Privat — tek kişilik oda, başhekim). Flex modellerde bölüm seçimi ancak hastaneye yatış anında yapılır — yatış başına ek ücret karşılığında.
• Diş sigortaları: Genellikle yıllık bir üst sınıra kadar yüzdesel katılım. Temel sigorta diş tedavilerini yalnızca kaza, çiğneme sisteminin ağır, kaçınılmaz hastalıkları veya ağır genel hastalıklar durumunda öder (Art. 31 KVG) — kontroller, dolgular ve diş telleri kapsam dışıdır.
• Tamamlayıcı tıp: Hekim olmayan terapistlerce yapılan tamamlayıcı tıp tedavileri (örn. doğal tıp, osteopati) — genellikle yüzdesel, yıllık limitli ve tanınmış terapist listelerine bağlı.

Genellikle karşılığını veren teminatlar

Bir ek sigortanın değip değmeyeceği, üründen çok yaşam durumunuza bağlıdır. Deneyimler, primin şu durumlarda iyi bir yatırım olduğunu gösteriyor:

• Çocuklar: Ek sigortaları mümkünse doğumdan önce yaptırın — bu durumda sağlık kontrolü (Gesundheitsprüfung) yapılmaz. Çocuk için diş sigortası, ortodonti ihtiyacı ortaya çıkmadan önce yapılırsa değerlidir; çünkü diş tellerini temel sigorta ödemez.
• Avrupa dışına seyahatler: Sağlık maliyetleri yüksek ülkelerde (ABD, Kanada, Japonya, Avustralya) temel sigorta en fazla İsviçre tarifesinin iki katını karşılar — bu oralarda çoğu zaman yetmez. Birçok ayakta tedavi ek sigortası yurtdışı teminatını zaten içerir.
• Kurtarma ve nakil: Temel sigorta, İsviçre içindeki kurtarma masraflarının yalnızca %50'sini, yılda en fazla CHF 5'000'e kadar öder. Birçok ayakta tedavi ek sigortası, yurtdışından kurtarma ve geri getirmeyi sınırsız karşılar.
• Serbest hastane seçimi: «Tüm İsviçre genel koğuş», çoğu zaman hafife alınan giriş seviyesi hastane ek sigortasıdır. O olmadan temel sigorta, ikamet kantonu dışındaki isteğe bağlı tedavilerde yalnızca referans tarifeyi öder — ek masraflar size kalır.
• Tamamlayıcı tıp: Hekim olmayan terapistlerin tamamlayıcı tıp tedavilerini düzenli kullananlar, yüzdesel katkılar sayesinde ödedikleri primi çoğu zaman geri çıkarır — yıllık limiti ve terapist listesini önceden kontrol edin.

Dikkatle hesap yapmanız gereken noktalar

Madalyonun öbür yüzünde ise şu geçerli: dürüst hesap yapın. Yıllık primi, geçen yıl gerçekten yararlandığınız hizmetlerle karşılaştırın. Fitness veya gözlüğe yapılan küçük katkılar tek başına yüksek bir primi nadiren karşılar — belirleyici olan, gerçekten kullandığınız hizmetlerin oluşturduğu toplam pakettir.

Ayrıca ince ayrıntılara dikkat edin: Bazı ürünlerde bekleme süreleri (Wartefrist) vardır (diş sigortalarında yaygın), hastane ek sigortalarında seçilebilir maliyet katılımları primi düşürür ve bazı sigortacılarda ürünler birbirine bağlıdır — hastane teminatının feshi orada diğer ek sigortaları da beraberinde sonlandırabilir. Belirleyici olan her zaman ilgili ürünün genel sigorta koşullarıdır (AVB).

Bu nedenle önce hizmetleri, ancak ondan sonra fiyatı karşılaştırın: Benzer primli iki ürünün limitleri tamamen farklı olabilir. easyall karşılaştırması bilinçli olarak hizmetlerden yola çıkar.

1 Ocak 2027 itibarıyla geçiş için süreler

Ek sigortaların, temel sigortadan belirgin şekilde daha erken olan kendi süreleri vardır. 1 Ocak 2027 itibarıyla geçiş yapmak isteyenlerin sonbahardan önce harekete geçmesi gerekir:

• Asgari sözleşme süresini kontrol edin: Birçok ürün 3 yıl, bazıları yalnızca 1 yıl bağlar. Yasal üst sınır (revVVG Art. 35a): Her hastalık ek sigortası en geç 3. sözleşme yılının sonunda ve ardından her yıl feshedilebilir — 3 aylık süreyle, yazılı metin biçiminde (Textform).
• Fesih tarihi: Çoğu sigorta şirketinde ek sigorta 31 Aralık itibarıyla sona erer; fesih bildiriminin en geç 30 Eylül'e kadar mevcut sigorta şirketine ulaşması gerekir — geçerli olan varış tarihidir, posta damgası değil.
• Geriye doğru hesaplayın: Başvuruyu yapın, kabul onayını bekleyin, 14 günlük cayma süresinin (Widerrufsfrist) geçmesini bekleyin, ancak ondan sonra feshedin. Bu nedenle başvuruyu ideal olarak Ağustos ortasına kadar yapın. (easyall üzerinden başvuruda fesih yazısı otomatik olarak hazırlanır.)
• Prim yılına dikkat edin: 2027 temel sigorta primleri 29 Eylül 2026'dan beri yayımlanmış durumda. Temel sigortayı (fesih Kasım sonuna kadar) bu nedenle şimdiden yeni rakamlarla karşılaştırırsınız; ek sigortada ise ürününüzün süreleri geçerlidir.
• Sonbahar mektuplarını okuyun: Mevcut sigorta şirketiniz ek sigortanın primini artırırsa, olağanüstü fesih hakkı doğabilir.
• Yeni poliçenin ideal başlangıcı: 1 Ocak. Daha erken başlarsa, geçiş döneminde iki ek sigorta primi paralel olarak işler.

Kontrol listesi: Beş adımda karara

Ek sigorta kontrolünü somut olarak şöyle ele alırsınız:

• Mevcut durum tespiti: Hangi ek sigortalarınız var, yılda ne kadara mal oluyorlar — ve bunlardan fiilen ne kadar yararlandınız?
• İhtiyacı netleştirin: Çocuklar (diş!), Avrupa dışı seyahatler, serbest hastane seçimi, tamamlayıcı tıp.
• Önce hizmetleri, sonra fiyatı karşılaştırın: AVB'deki limitleri, bekleme sürelerini ve maliyet katılımlarını kontrol edin.
• Başvuruyu Ağustos ortasına kadar yapın ve sağlık sorularını dürüstçe yanıtlayın.
• Eski ek sigortayı ancak yazılı kabul onayından sonra feshedin — fesih bildirimi sigorta şirketine en geç 30 Eylül'e kadar ulaşmalı.