Assurance complémentaire : lesquelles en valent vraiment la peine ? Le guide 2027

Des règles du jeu différentes de celles de l'assurance de base

L'assurance de base (LAMal) est obligatoire et ses prestations sont légalement identiques dans toutes les caisses-maladie. Les assurances complémentaires relèvent en revanche de la loi sur le contrat d'assurance (LCA) : elles sont facultatives et de droit privé. Concrètement, cela signifie que l'assureur peut poser des questions de santé, émettre des réserves ou refuser entièrement une proposition. Répondez toujours de manière véridique aux questions de santé — des indications inexactes peuvent compromettre le contrat.

Il en découle la règle la plus importante de toutes : ne résiliez une assurance complémentaire existante qu'une fois la confirmation d'admission écrite du nouvel assureur en main. L'assurance de base, en revanche, peut être changée sans crainte — l'admission y est obligatoire et la couverture reste sans interruption.

Les quatre grands domaines en un coup d'œil

Les assurances complémentaires couvrent pour l'essentiel quatre domaines — avec des profils d'utilité très différents :

• Complémentaires ambulatoires : contributions aux lunettes et lentilles de contact (typiquement CHF 100–300 par an selon le produit), aux abonnements de fitness et aux check-ups — souvent avec, en plus, une couverture nettement meilleure pour les urgences à l'étranger ainsi que pour le sauvetage et le transport.
• Complémentaires d'hospitalisation : « division commune toute la Suisse » (libre choix de l'hôpital), demi-privée (chambre à deux lits, médecin cadre) ou privée (chambre individuelle, médecin-chef). Les modèles flex ne permettent de choisir la division qu'au moment de l'hospitalisation — moyennant un supplément par séjour.
• Assurances dentaires : le plus souvent une participation en pourcentage jusqu'à un maximum annuel. L'assurance de base ne prend en charge les traitements dentaires qu'en cas d'accident ou de maladie grave et inévitable du système masticatoire — pas les contrôles, les obturations ni les appareils dentaires.
• Médecine complémentaire : traitements par des thérapeutes non médecins (p. ex. naturopathie, ostéopathie) — le plus souvent en pourcentage, avec limite annuelle et listes de thérapeutes reconnus.

Ce qui en vaut souvent la peine

Qu'une complémentaire vaille la peine dépend moins du produit que de votre situation de vie. L'expérience montre que la prime est bien investie dans les situations suivantes :

• Enfants : annoncez les assurances complémentaires si possible avant la naissance — l'examen de santé tombe alors. Une assurance dentaire pour l'enfant vaut la peine avant tout besoin d'orthodontie, car l'assurance de base ne paie pas les appareils dentaires.
• Voyages hors d'Europe : dans les pays où les coûts de santé sont élevés (États-Unis, Canada, Japon, Australie), l'assurance de base prend en charge au maximum le double du tarif suisse — souvent insuffisant sur place. De nombreuses complémentaires ambulatoires incluent déjà une couverture à l'étranger.
• Sauvetage et transport : l'assurance de base ne paie que 50% des frais de sauvetage en Suisse, jusqu'à CHF 5'000 par an au maximum. De nombreuses complémentaires ambulatoires couvrent sans limite le sauvetage et le rapatriement depuis l'étranger.
• Libre choix de l'hôpital : « division commune toute la Suisse » est la complémentaire d'hospitalisation d'entrée de gamme souvent sous-estimée. Sans elle, l'assurance de base ne paie que le tarif de référence pour les traitements choisis hors du canton de domicile — les surcoûts sont à votre charge.
• Médecine complémentaire : qui recourt régulièrement à des thérapies non médicales récupère souvent sa prime grâce aux contributions en pourcentage — vérifiez au préalable la limite annuelle et la liste des thérapeutes.

Où il faut calculer d'un œil critique

D'un autre côté, il faut calculer honnêtement : comparez la prime annuelle aux prestations que vous avez effectivement perçues l'an dernier. De petites contributions au fitness ou aux lunettes justifient rarement à elles seules une prime élevée — ce qui est décisif, c'est l'ensemble des prestations que vous utilisez réellement.

Prêtez aussi attention aux petits caractères : certains produits prévoient des délais d'attente (fréquents dans les assurances dentaires), dans les complémentaires d'hospitalisation des participations aux coûts à choix réduisent la prime, et chez certains assureurs les produits sont couplés — y résilier la couverture hospitalière peut entraîner du même coup la résiliation d'autres complémentaires. Les conditions générales d'assurance (CGA) du produit concret font toujours foi.

Comparez donc d'abord les prestations et seulement ensuite le prix : deux produits à prime similaire peuvent avoir des limites totalement différentes. Le comparateur easyall part délibérément des prestations ; pour les assurances complémentaires, un éventuel cashback est affiché de manière transparente dans le calculateur avant la proposition.

Délais pour un changement au 1er janvier 2027

Les assurances complémentaires ont leurs propres délais, nettement plus précoces que ceux de l'assurance de base. Qui veut changer au 1er janvier 2027 doit agir avant l'automne :

• Vérifier la durée minimale : beaucoup de produits engagent sur 3 ans, d'autres sur 1 an seulement. Plafond légal (art. 35a LCA révisée) : toute assurance complémentaire d'assurance-maladie est résiliable au plus tard pour la fin de la 3e année contractuelle, puis chaque année — moyennant un préavis de 3 mois, sous forme texte.
• Échéance de résiliation : dans la plupart des caisses-maladie, l'assurance complémentaire prend fin au 31.12 ; la résiliation doit parvenir à la caisse actuelle au plus tard le 30 septembre — c'est la réception qui compte, pas le cachet postal.
• En comptant à rebours : déposer la proposition, attendre la confirmation d'admission, laisser passer le délai de révocation de 14 jours, puis seulement résilier. Déposez donc idéalement la proposition d'ici mi-août. (Avec une proposition via easyall, la lettre de résiliation est établie automatiquement dans les délais.)
• Tenir compte de l'année de prime : les primes actuellement publiées valent pour 2026 ; l'OFSP publie les primes 2027 de l'assurance de base fin septembre/début octobre. Vous pouvez donc décider plus tôt pour la complémentaire — pour l'assurance de base (résiliation jusqu'à fin novembre), comparez de préférence avec les nouveaux chiffres.
• Lire le courrier d'automne : si votre caisse actuelle augmente la prime de l'assurance complémentaire, un droit de résiliation extraordinaire peut exister.
• Début idéal de la nouvelle police : le 1er janvier. Si elle commence plus tôt, deux primes de complémentaires courent temporairement en parallèle.

Check-list : décider en cinq étapes

Voici comment aborder concrètement le check de vos complémentaires :

• État des lieux : quelles complémentaires avez-vous, combien coûtent-elles par an — et qu'en avez-vous effectivement perçu ?
• Clarifier les besoins : enfants (dents !), voyages hors d'Europe, libre choix de l'hôpital, médecine complémentaire.
• Comparer les prestations, puis le prix : vérifier les limites, les délais d'attente et les participations aux coûts dans les CGA.
• Déposer la proposition d'ici mi-août et répondre véridiquement aux questions de santé.
• Ne résilier l'ancienne complémentaire qu'après la confirmation d'admission écrite — réception par la caisse au plus tard le 30 septembre.