Krankenkasse Kündigung verpasst: Was noch geht

Kündigungsfrist verpasst: Was passiert mit der Kündigung?

Ist die Kündigung zu spät, kommt der Wechsel per 1. Januar 2027 nicht zustande (BGE 130 V 448): Sie bleiben bei der bisherigen Kasse. Ist der 30. November 2026 noch nicht vorbei, helfen der Ratgeber zum Kassenwechsel und der Musterbrief.

Es zählt der Eingang bei der Kasse zur gewöhnlichen Geschäftszeit, nicht der Poststempel. Nach Fristablauf darf die Kasse laut BAG eine Kündigung für diesen Termin nicht mehr annehmen (Ombudsstelle, Jahresbericht 2024). Im Urteil K 26/05 traf ein am Samstag, 29. November 2003 aufgegebener Brief am Montag, 1. Dezember ein; die Familie blieb prämienpflichtig, obwohl die neue Kasse sie schon als versichert gemeldet hatte.

Wirkungslos ist die Kündigung aber nicht: Sie wirkt auf den nächstmöglichen Termin (Urteil K 39/00; BGE 126 V 480). Auch dann endet die Versicherung erst, wenn die neue Kasse der bisherigen gemeldet hat, dass Sie ohne Unterbruch bei ihr versichert sind (Art. 7 Abs. 5 KVG). So gehen Sie vor:

1. 1Klären Sie sofort bei der bisherigen Kasse, ob und wann die Kündigung eingetroffen ist, und lassen Sie sich schriftlich bestätigen, auf welchen Termin sie diese führt. Im Zweifel kündigen Sie vor dem nächsten Termin neu.
2. 2Hat die neue Kasse oder ihr gebundener Vermittler die Kündigung trotz Versprechen zu spät weitergeleitet, schuldet sie laut Ombudsstelle Krankenversicherung Schadenersatz; bei einem ungebundenen Vermittler bleibt nur der Zivilweg gegen ihn.
3. 3Sind Sie mit dem Entscheid der Kasse nicht einverstanden, verlangen Sie eine schriftliche Verfügung; dagegen ist innert 30 Tagen kostenlos Einsprache möglich (Art. 49 und 52 ATSG). Die Ombudsstelle berät kostenlos, unterbricht aber keine Fristen.

Krankenkasse kündigen: Welche Frist gilt als Nächstes?

Im Standardmodell mit ordentlicher Franchise ist es der 31. März 2027 für den Juli-Wechsel. Sonst gilt der 30. November 2027 für den 1. Januar 2028, auch für eine tiefere Franchise und den Wechsel aus einem Sparmodell (Art. 94 Abs. 2 und Art. 100 Abs. 3 KVV). Eine zu spät gemeldete tiefere Franchise bleibt laut Ombudsstelle folgenlos; melden Sie sie neu.

Wer kann per 1. Juli 2027 wechseln?

Nur wer im Standardmodell mit ordentlicher Franchise versichert ist: CHF 300 bei Erwachsenen, keine bei Kindern (Art. 7 Abs. 1 KVG; Art. 94, 97 und 100 KVV). Die Kasse prüft das laut Ombudsstelle je Person; in einer Familie kann also ein Mitglied wechseln und ein anderes nicht.

Bei der neuen Kasse können Sie auf den 1. Juli ein Sparmodell abschliessen, eine höhere Franchise erst auf den folgenden 1. Januar. Im selben Jahr bereits verrechnete Franchise und Selbstbehalt rechnet die neue Kasse an (Art. 103 Abs. 4 KVV); holen Sie dazu eine Bestätigung der bisherigen Kasse ein.

Was können Sie ohne Kassenwechsel noch ändern?

Auch nach dem 30. November 2026 bleiben drei Schritte offen. Nach den ersten beiden entfällt der Juli-Wechsel, und zurück geht es erst per 1. Januar 2028. Was Modell und Franchise bei Ihrer Kasse ausmachen, rechnen Sie auf Priminfo durch, dem Prämienrechner des BAG.

• Sparmodell: Aus dem Standardmodell wechseln Sie jederzeit, auch mit Wahlfranchise (Art. 100 Abs. 2 KVV). Fragen Sie Ihre Kasse, ab wann das gilt und ob sie das Modell an Ihrem Wohnort führt.
• Höhere Franchise: Nur auf den 1. Januar möglich, auch im Sparmodell (Art. 94 Abs. 1 KVV). Für 2027 melden Sie sie laut BAG schriftlich bis 31. Dezember 2026, empfohlen bis Mitte Dezember.
• Unfalldeckung: Arbeiten Sie bei einem Arbeitgeber mindestens acht Stunden pro Woche, können Sie sie mit schriftlichem Antrag und Nachweis sistieren lassen, frühestens ab dem Folgemonat; die Prämie sinkt (Art. 8 KVG; Art. 11 KVV; Art. 13 UVV).

Gibt es Ausnahmen, etwa bei einer Prämienerhöhung?

Eine Erhöhung per 1. Januar nicht: Dafür ist der 30. November schon die Frist aus Art. 7 Abs. 2 KVG. Sonst gilt:

• Prämie rechtzeitig mitgeteilt, aber zu spät gelesen, etwa im Kundenportal: Laut Ombudsstelle bleibt es beim 30. November.
• Prämie erst nach Oktober mitgeteilt: Laut Ombudsstelle können Sie innert eines Monats nach der Mitteilung kündigen, auf das Ende des Folgemonats. Die höhere Prämie schulden Sie bis dahin; eine Prämiendifferenz können Sie bei der bisherigen Kasse als Schaden geltend machen (Art. 7 Abs. 6 KVG).
• Neue Prämie mitten im Jahr (selten): Gilt sie ab 1. August, kündigen Sie bis 30. Juni auf den 31. Juli, auch mit Wahlfranchise oder Sparmodell (Art. 7 Abs. 2 KVG; Art. 94 und 100 KVV).
• Umzug oder Wechsel von der Kinder- zur Erwachsenenprämie: Eine deswegen höhere Prämie gibt kein ausserordentliches Kündigungsrecht.
• Sie müssen die Kasse verlassen, laut Ombudsstelle etwa bei einem Umzug aus ihrem Tätigkeitsgebiet oder weil die neue Stelle in eine Kollektivversicherung zwingt, oder die Kasse gibt die Grundversicherung auf: Die Versicherung endet ohne Kündigungsfrist (Art. 7 Abs. 3 und 4 KVG).

Was gilt für die Zusatzversicherung?

Die Frist vom 30. November gilt für sie nicht: Zusatzversicherungen haben eigene Kündigungsfristen in den AVB. Gesetzlich ist der Vertrag auf das Ende des dritten und jedes folgenden Jahres mit drei Monaten Frist kündbar, früher nur, wenn das vereinbart ist (Art. 35a Abs. 1 und 2 VVG). Eine Prämienerhöhung kann laut Ombudsstelle ein ausserordentlicher Kündigungsgrund sein, aber nur für die betroffene Zusatzversicherung.

Wechseln Sie nur die Grundversicherung, darf die bisherige Kasse Sie weder zur Mitkündigung zwingen noch Ihre Zusatzversicherung allein deswegen kündigen (Art. 7 Abs. 7 und 8 KVG). Eine neue Zusatzversicherung ist nicht garantiert: Nach der Gesundheitsprüfung darf die Kasse Sie abweisen oder einzelne Leistungen ausnehmen.

Wie bereiten Sie den nächsten Termin vor?

So sind Sie bereit:

1. 1Offene Rechnungen: Gemahnte Beträge müssen samt Betreibungskosten bezahlt sein, sonst bleibt die Kündigung ohne Wirkung (Art. 105l KVV). Für den Juli-Wechsel zählen Mahnungen bis 31. Mai, Zahlung bis 30. Juni; für den Januar-Wechsel Mahnungen bis 30. November, Zahlung bis 31. Dezember. Nicht gemahnte Ausstände hindern den Wechsel nicht.
2. 2Vergleich: Für den 1. Januar 2028 vergleichen Sie im easyall-Rechner, sobald die genehmigten Prämien bekannt sind, laut Priminfo Ende September.
3. 3Neue Kasse: Melden Sie sich spätestens mit der Kündigung an und nennen Sie die bisherige Kasse.
4. 4Kündigung: Senden Sie sie eingeschrieben bis Mitte März oder Mitte November und bewahren Sie den Beleg auf.
5. 5Zusatzversicherung: Ist laut AVB das Jahresende der Termin, ergibt die gesetzliche Frist den 30. September 2027.