Zusatzversicherung kündigen: Fristen und Prämienerhöhung

Bis wann können Sie die Zusatzversicherung kündigen?

Die Grundversicherung (KVG) können Sie per 1. Januar wechseln, wenn die Kündigung bis Ende November bei der bisherigen Kasse eintrifft. Zusatzversicherungen laufen dagegen nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG): Sie sind freiwillig, privatrechtlich — und die Kündigungsfrist ist deutlich länger.

Bei den meisten Versicherern endet eine Zusatzversicherung per 31. Dezember, wenn die Kündigung bis am 30. September eintrifft. Wer erst im November an den Wechsel denkt, verpasst den Zusatz-Termin also längst — die häufigste Stolperfalle der Wechselsaison.

Das sagt das Gesetz: revVVG Art. 35a

Seit der VVG-Revision (in Kraft seit 2022) gilt ein gesetzliches Sicherheitsnetz: Jede Krankenzusatzversicherung ist spätestens auf Ende des dritten Versicherungsjahres kündbar, danach jedes Jahr — mit drei Monaten Frist, in Textform. Auch ein Vertrag mit längerer vereinbarter Laufzeit lässt sich so beenden.

Wichtig für Versicherte: In der Krankenzusatzversicherung steht das ordentliche Kündigungsrecht — ebenso wie das Kündigungsrecht im Schadenfall — nur Ihnen als Kundin oder Kunde zu, nicht dem Versicherer. Ihre laufende Zusatzversicherung kann Ihnen also nicht einfach ordentlich gekündigt werden.

Textform heisst: Gesetzlich genügt zum Beispiel eine E-Mail. Einzelne AVB verlangen aber weiterhin eine unterschriebene schriftliche Kündigung. Auf der sicheren Seite sind Sie mit einem unterschriebenen Brief per Einschreiben — den akzeptiert jeder Versicherer.

Fristen in der Praxis: meist der 30. September

Entscheidend ist der Eingang, nicht der Poststempel: Die Kündigung muss am Stichtag beim Versicherer eingetroffen sein. Fällt der 30. September auf ein Wochenende, verlangen mehrere AVB den Eingang bis am letzten Arbeitstag davor — planen Sie also Reserve ein.

Die Mindestlaufzeiten unterscheiden sich je Versicherer: Viele Produkte erlauben den ersten Ausstieg schon auf Ende des ersten Jahres, einzelne Versicherer binden drei Jahre. Manche rechnen zudem aufs Versicherungsjahr statt aufs Kalenderjahr — dann gilt der Vertragsjahrestag als Termin. Massgebend sind immer die AVB Ihres Produkts.

Achtung bei gekoppelten Produkten: Bei einzelnen Versicherern löst die Kündigung der Spitaldeckung automatisch auch weitere Zusatzprodukte auf. Prüfen Sie vor der Kündigung, welche Deckungen zusammenhängen.

Die sichere Reihenfolge beim Wechsel

Die goldene Regel: Kündigen Sie die bestehende Zusatzversicherung erst, wenn die schriftliche Aufnahmebestätigung des neuen Versicherers vorliegt. Anders als in der Grundversicherung gibt es bei Zusatzversicherungen keine Aufnahmepflicht — der neue Versicherer prüft Ihre Gesundheitsangaben und kann Vorbehalte anbringen oder ablehnen. Wer zuerst kündigt, riskiert eine Deckungslücke.

Rechnen Sie die ganze Kette ein: Antrag, Gesundheitsprüfung des neuen Versicherers, die gesetzliche Widerrufsfrist von 14 Tagen — und erst dann der Versand der Kündigung, die bei den meisten Versicherern bis 30. September eintreffen muss. Für einen Wechsel auf den 1. Januar heisst das: Antrag idealerweise bis Mitte August stellen; ab Anfang September wird der Termin über den normalen Weg kaum mehr erreichbar.

Beim Vergleich lohnt der Blick auf die Leistungen vor dem Preis — Spital-, Ambulant- und Zahndeckungen unterscheiden sich stark. Bei easyall vergleichen Sie Zusatzversicherungen nach Deckung, und das Kündigungsschreiben wird mit dem Antrag automatisch erstellt.

Kündigen nach Prämienerhöhung

Erhöht Ihr Versicherer die Prämie einer Zusatzversicherung, gilt das Kündigungsrecht der Grundversicherung (Art. 7 Abs. 2 KVG) nicht. Ob Sie wegen der Erhöhung kündigen können, bis wann und in welcher Form, bestimmen Ihre AVB; das Anpassungsschreiben nennt die Frist. Viele AVB räumen ein solches ausserordentliches Kündigungsrecht ein. Es kann den Ausstieg auch dann noch ermöglichen, wenn der ordentliche Termin verpasst ist.

Ohne ein solches Recht bleibt die ordentliche Kündigung nach Art. 35a VVG, wie oben beschrieben. Sie gilt nach Art. 103a VVG auch für Verträge, die vor dem 1. Januar 2022 abgeschlossen wurden; Ihre AVB können einen früheren Termin erlauben (Art. 35a Abs. 2 VVG).

Auch nach einer Erhöhung gilt die sichere Reihenfolge von oben: zuerst die schriftliche Aufnahmebestätigung des neuen Versicherers, dann die Kündigung.

Wer den ordentlichen Termin verpasst und kein Sonderkündigungsrecht hat, kündigt auf den nächsten Termin nach den AVB — oder startet die neue Police bewusst früher und trägt für die Übergangszeit vorübergehend zwei Zusatz-Prämien. Die Grundversicherung bleibt davon unabhängig: Dort gilt weiterhin Ende November.

Checkliste: Zusatzversicherung ordentlich kündigen

So gehen Sie Schritt für Schritt vor — mit genug Reserve für jede Etappe:

• AVB prüfen: Mindestlaufzeit, Kündigungstermin (Kalender- oder Versicherungsjahr), verlangte Form, gekoppelte Produkte.
• Neue Zusatzversicherung nach Leistungen vergleichen und den Antrag rechtzeitig einreichen — beim häufigen Termin 30. September bis ca. Mitte August.
• Schriftliche Aufnahmebestätigung des neuen Versicherers abwarten — vorher nie kündigen.
• Widerrufsfrist von 14 Tagen verstreichen lassen.
• Kündigung unterschrieben und eingeschrieben senden — Eingang beim Versicherer bis zum Termin gemäss AVB, meist 30. September.
• Eingangsbestätigung der Kündigung aufbewahren; die neue Police startet lückenlos am 1. Januar.