Krankenkasse sistieren: Militärdienst, Unfalldeckung, Ausland

Wann eine Sistierung möglich ist

Das Krankenversicherungsgesetz (KVG) kennt zwei Fälle: Die Versicherungspflicht wird sistiert, solange Sie während mehr als 60 aufeinanderfolgenden Tagen der Militärversicherung unterstehen (Art. 3 Abs. 4 KVG). Und die Unfalldeckung der Grundversicherung kann sistiert werden, solange Sie nach dem Unfallversicherungsgesetz (UVG) obligatorisch voll gegen Unfälle versichert sind (Art. 8 KVG).

Eine Pause aus anderen Gründen, etwa für eine lange Reise oder wegen knapper Finanzen, sieht das KVG nicht vor: Solange Sie in der Schweiz wohnen, bleiben Sie versicherungspflichtig (Art. 3 Abs. 1 KVG). Wird die Prämie zur Last, prüfen Sie die Prämienverbilligung Ihres Kantons.

Militär-, Zivilschutz- und Zivildienst über 60 Tage

Der Militärversicherung unterstehen unter anderem Personen im obligatorischen oder freiwilligen Militär- oder Zivilschutzdienst und Personen, die Zivildienst leisten (Art. 1a Abs. 1 MVG). Dauert diese Unterstellung mehr als 60 aufeinanderfolgende Tage, wird Ihre Versicherungspflicht in der Grundversicherung für diese Zeit sistiert; typischer Fall ist die Rekrutenschule. In dieser Zeit haftet die Militärversicherung nach dem MVG für Gesundheitsschädigungen (Art. 4 MVG).

Für kürzere Dienste gibt es keine Sistierung: Die Grundversicherung läuft mit Prämie weiter.

Die Sistierung beginnt am Tag, an dem Sie der Militärversicherung unterstellt werden, und endet mit dieser Unterstellung (Art. 3 Abs. 4 KVG; Art. 10a Abs. 1 KVV). Die Kasse meldet die Sistierung den kantonalen Stellen für die Prämienverbilligung (Art. 10a Abs. 7 KVV). Zusatzversicherungen sind davon nicht erfasst; ob sie während des Dienstes ruhen können, regeln die AVB.

1. 1Melden Sie den Dienst Ihrer Kasse mindestens acht Wochen vor Beginn, zum Beispiel mit einer Kopie des Aufgebots. Dann zahlen Sie ab dem ersten Diensttag keine Prämie (Art. 10a Abs. 2 KVV).
2. 2Melden Sie später, erhebt die Kasse ab dem nächsten ihr möglichen Termin keine Prämie mehr, spätestens acht Wochen nach Ihrer Meldung (Art. 10a Abs. 2 KVV).
3. 3Nach Dienstantritt melden Sie der Kasse die voraussichtliche Dauer und gegebenenfalls ein vorzeitiges Ende; im Zivildienst auch jede spätere Änderung der Dauer (Art. 10a Abs. 3 und 4 KVV).
4. 4Prämien, die Sie trotz Sistierung bezahlt haben, rechnet die Kasse an spätere Prämien an oder zahlt sie zurück (Art. 10a Abs. 5 KVV).

Unfalldeckung sistieren, wenn Sie über den Arbeitgeber versichert sind

Wer bei einem Arbeitgeber mindestens acht Stunden pro Woche arbeitet, ist nach UVG gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert (Art. 13 Abs. 1 UVV). Dann können Sie die Unfalldeckung Ihrer Grundversicherung sistieren lassen: Die Kasse tut das auf Ihren Antrag, wenn Sie nachweisen, dass Sie voll nach UVG versichert sind, und senkt die Prämie entsprechend (Art. 8 Abs. 1 KVG). Arbeiten Sie weniger, sind über den Arbeitgeber nur Berufsunfälle und Unfälle auf dem Arbeitsweg versichert (Art. 13 Abs. 2 UVV); die Unfalldeckung der Grundversicherung brauchen Sie dann weiterhin.

Die Unfalldeckung der Grundversicherung gilt automatisch wieder, sobald der UVG-Schutz ganz oder teilweise endet (Art. 8 Abs. 2 KVG). Der UVG-Schutz endet mit dem 31. Tag nach dem Tag, an dem Ihr Anspruch auf mindestens den halben Lohn aufhört; der Unfallversicherer muss Ihnen anbieten, ihn durch besondere Abrede um bis zu sechs Monate zu verlängern (Art. 3 Abs. 2 und 3 UVG). Beziehen Sie nach dem Stellenverlust Arbeitslosenentschädigung, bleiben Sie über die Arbeitslosenversicherung nach UVG versichert (Art. 1a Abs. 1 Bst. b UVG); dieser Schutz endet mit dem 31. Tag nach dem Tag, an dem Sie letztmals Entschädigung bezogen oder die Anspruchsvoraussetzungen erfüllt haben (Art. 3 Abs. 2 UVG). Für die Folgen von Unfällen, die vor der Sistierung bei ihr versichert waren, zahlt die Grundversicherung weiterhin (Art. 8 Abs. 3 KVG).

Melden Sie das Ende des UVG-Schutzes Ihrer Kasse: Der Arbeitgeber muss Sie beim Austritt schriftlich darauf hinweisen, die Arbeitslosenversicherung dann, wenn Ihr Anspruch endet und Sie keine neue Stelle antreten (Art. 10 Abs. 1 KVG). Unterbleibt Ihre Meldung, kann die Kasse den Prämienanteil für die Unfalldeckung samt Verzugszinsen ab dem Ende des UVG-Schutzes nachfordern (Art. 10 Abs. 2 KVG). Mehr dazu im Ratgeber zur Unfalldeckung in der Krankenkasse; Prämien ohne Unfalldeckung vergleichen Sie im easyall-Rechner.

Wegzug ins Ausland: Ende statt Pause

Die Versicherungspflicht knüpft am Wohnsitz in der Schweiz an (Art. 3 Abs. 1 KVG). Verlegen Sie Ihren Wohnsitz ins Ausland, unterstehen Sie ihr in der Regel nicht mehr, und die Grundversicherung endet (Art. 5 Abs. 3 KVG). Das ist keine Sistierung, sondern das Ende des Vertrags.

Ausnahmen gibt es unter anderem für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die ein Arbeitgeber mit Sitz oder Wohnsitz in der Schweiz ins Ausland entsendet: Waren sie unmittelbar vorher in der Schweiz versicherungspflichtig, bleiben sie es (Art. 4 Abs. 1 KVV). Gelten Sie nach einem Sozialversicherungsabkommen als entsandt, etwa bei einer Entsendung in einen EU- oder EFTA-Staat, bleiben Sie so lange versichert, wie die Entsendung nach diesem Abkommen dauert (Art. 4 Abs. 4 KVV); bei einer Entsendung in einen Staat ohne solches Abkommen zwei Jahre, auf Gesuch bis insgesamt sechs Jahre (Art. 4 Abs. 3 KVV). Auch wer in einem EU-Staat, in Island, in Norwegen oder in einem Staat mit Sozialversicherungsabkommen wohnt, kann aufgrund dieser Abkommen der Schweizer Versicherung unterstehen (Art. 1 Abs. 2 KVV). Klären Sie Ihren Fall vor dem Wegzug mit Ihrer Kasse.

Kehren Sie zurück, müssen Sie sich innert drei Monaten nach der Wohnsitznahme wieder versichern (Art. 3 Abs. 1 KVG); bei rechtzeitigem Beitritt gilt die Versicherung ab der Wohnsitznahme, bei unentschuldbarer Verspätung schulden Sie einen Prämienzuschlag (Art. 5 Abs. 1 und 2 KVG). Ob eine Zusatzversicherung mit dem Wegzug endet oder weitergeführt werden kann, regeln die AVB. Wer nur verreist und den Wohnsitz behält, bleibt versichert; was im Ausland gedeckt ist, lesen Sie im Ratgeber Krankenkasse im Ausland und in den Ferien, die Rückkehr im Ratgeber Zuzug in die Schweiz.