Zusatzversicherung Vergleich: worauf es ankommt

Warum reicht der Prämienvergleich nicht?

Weil eine Prämie nur vergleichbar ist, wenn dieselben Leistungen dahinterstehen. In der Grundversicherung nach KVG ist der Leistungsumfang laut BAG überall gleich. Zusatzversicherungen in der Schweiz unterstehen dagegen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG; Art. 2 Abs. 2 KVAG), und jeder Versicherer legt ihre Leistungen selbst fest. Sie unterscheiden sich laut BAG teils erheblich; die Eidgenössische Finanzmarktaufsicht zählte mit Stand Januar 2023 fast 600 Produkte.

Ob sich eine Zusatzversicherung überhaupt lohnt, ist eine eigene Frage. Die Prämie zeigt diese Punkte nicht:

• Spitalliste: Bei einem Spitalzusatz führte die Ombudsstelle Krankenversicherung die tiefe Prämie auf die lange Liste von Spitälern ohne Vertrag zurück (Einzelfall).
• Selbstkosten: Auch ein Zusatz kann eine Kostenbeteiligung vorsehen, in einem Fall der Ombudsstelle 20 %, höchstens CHF 4'000.
• Rabatt und Zuschlag: Rechnen Sie auch ohne Rabatt, und lesen Sie nach, wann er entfällt. Trennen Sie Grund- und Zusatzversicherung, kann laut BAG ein Zuschlag dazukommen.

In welcher Reihenfolge vergleichen Sie Zusatzversicherungen?

Die Reihenfolge ist unsere Empfehlung; vom BAG stammt der Rat, besonders auf den Leistungsumfang zu achten und erst nach der schriftlichen Aufnahme zu kündigen.

1. 1Bedarf klären: Was deckt die Grundversicherung, was ein bestehender Zusatz, was fehlt?
2. 2Bedingungen holen: AVB, Zusatzbedingungen, beim Spitalzusatz auch Spitalliste und Maximaltarife des Versicherers.
3. 3Je Bereich Leistung, Prozentsatz, Jahresmaximum, Wartefrist und Ausschlüsse nebeneinanderlegen.
4. 4Laufzeit, Altersklassen, Rabatt und Prämienanpassung prüfen.
5. 5Erst jetzt die Prämie für denselben Umfang vergleichen. Im easyall-Rechner vergleichen Sie Zusatzversicherungen nach Ihren Angaben und Bedürfnissen.
6. 6Antrag selbst ausfüllen, die Unterlagen vorher in Ruhe lesen.
7. 7Erst nach der schriftlichen Aufnahme die bisherige Zusatzversicherung kündigen.

Was prüfen Sie bei Spital, ambulant und Zahn?

Massstab ist laut BAG, was der Zusatz über die Grundversicherung hinaus bietet.

Was zählt beim Spitalzusatz ausser der Abteilung?

Entscheidend ist, was der Versicherer im gewünschten Spital zahlt. Fehlt mit dem Spital ein Tarifvertrag, kann der Versicherer je nach Bedingungen einen Maximaltarif anwenden. In einem Fall der Ombudsstelle (2021) wollte er für den Eingriff in der Privatabteilung CHF 4'000 plus CHF 400 pro Tag zahlen, in der halbprivaten CHF 3'000 plus CHF 300; das deckte den Kostenvoranschlag laut der Versicherten bei weitem nicht.

Geschuldet bleibt laut Finanzmarktaufsicht, was die Bedingungen versprechen, laut Ombudsstelle aber nicht in jedem gewünschten Spital. Behalten sich die Bedingungen Maximaltarife und Spitallisten vor, stehen diese laut Ombudsstelle (2017) nicht darin und können laufend ändern; verlangen Sie vor dem Abschluss einen Auszug.

Wir raten, diese Fragen der Ombudsstelle zum Spitalaufenthalt schon vor dem Abschluss zu klären:

• Gibt es mit dem Wunschspital einen Vertrag?
• Welche Kosten bleiben ungedeckt?
• Was kostet die flexible Abteilung zusätzlich?
• Wann ist die Kostenübernahme ausgeschlossen? Ausschlüsse müssen im Vertrag bestimmt und unzweideutig stehen (Art. 33 VVG).

Was bedeuten Prozentsatz und Jahresmaximum?

Sie sind eine Obergrenze, kein Guthaben. Bei 75 % der Kosten, höchstens CHF 4'000 im Kalenderjahr (Beispiel der Ombudsstelle), zahlt der Versicherer nur, solange die Behandlung wirksam, zweckmässig und wirtschaftlich ist, wenn die AVB das verlangen; laut Ombudsstelle tun sie das regelmässig.

Welches Produkt mehr zahlt, hängt von den Kosten ab. Zwei Kieferorthopädie-Deckungen aus einem Fall der Ombudsstelle, je für sich gerechnet und je pro Kalenderjahr: A zahlt 75 %, höchstens CHF 3'000; B 50 %, höchstens CHF 12'000. A erreicht sein Maximum bei CHF 4'000 Jahreskosten (3'000 ÷ 0.75), B zahlt CHF 3'000 erst bei CHF 6'000 (3'000 ÷ 0.5). Unter CHF 6'000 zahlt A mehr, darüber B.

Beim Zahnzusatz versichert laut Ombudsstelle kein Produkt die Kieferorthopädie zu 100 %, und bestehende Fehlstellungen deckt ein neuer Vertrag nicht mehr. Wer die Zahnversicherung eines Kindes über vier Jahre wechselt, riskiert, dass weder der alte noch der neue Versicherer zahlt; die Ombudsstelle rät, sie zu behalten, bis sie nicht mehr gebraucht wird.

Welche Vertragsregeln gehören in den Vergleich?

Diese vier Regeln bestimmen Leistung und Kosten über die Jahre.

• Wartefrist (auch Karenz): Das VVG regelt sie nicht; ob und wie lange eine gilt, steht in den Bedingungen. Sie kann je nach Behandlung verschieden lang sein und auch Spitalaufenthalte betreffen.
• Bindung: Auch bei längerer Vereinbarung können Sie auf das Ende des dritten und jedes folgenden Jahres kündigen, mit drei Monaten Frist (Art. 35a Abs. 1 VVG). Mindestlaufzeit und Frist stehen in den Bedingungen; die Frist Ende November der Grundversicherung gilt hier nicht.
• Altersklassen: Prämien dürfen laut BAG nach Alter und Geschlecht festgelegt werden. In den AVB von Verträgen ab 2023 müssen die Altersklassen und die Folgen eines Klassenwechsels für die Prämie stehen (Rundschreiben 2010/3 der Finanzmarktaufsicht, Rz 31 und 75). Fragen Sie nach der Prämie der nächsten Klassen; die Beträge stehen im Tarif. Manche Tarife bleiben bei der Altersgruppe des Abschlusses, andere folgen dem Lebensalter.
• Tariferhöhung: Laut Ombudsstelle (2017) ist sie erlaubt, wenn die Bedingungen sie vorsehen. Jede Anpassung muss die Finanzmarktaufsicht genehmigen; sie prüft Solvenz und Missbrauchsschutz (Art. 38 Abs. 1 VAG). Ein eigenes Kündigungsrecht deswegen nennt das VVG nicht; ob und bis wann Sie kündigen können, regeln die Bedingungen.

Warum erst Gesundheitsprüfung und Aufnahme, dann die Kündigung?

Weil der neue Versicherer Sie ohne Angabe von Gründen ablehnen darf und der bisherige Sie nach einer Kündigung nicht wieder aufnehmen muss. Kündigen Sie vor der schriftlichen Aufnahmebestätigung, können Sie die Deckung laut BAG endgültig verlieren: Ab einem gewissen Alter (55 bis 65 Jahre) oder bei schlechter Gesundheit ist ein neuer Abschluss nicht mehr oder nur mit Vorbehalten möglich. Wechseln Sie nur die Grundversicherung, können Sie den Zusatz behalten.

Die Gesundheitsfragen beantworten Sie vollständig: Verschweigen Sie eine erfragte erhebliche Tatsache, die Sie kannten oder kennen mussten, oder geben Sie sie falsch an, darf der Versicherer kündigen und bereits Bezahltes zurückfordern, soweit das den Schaden beeinflusst hat (Art. 6 VVG). Laut Ombudsstelle zählt Ihre Unterschrift, auch wenn jemand anderes ausgefüllt hat.

Ein Vorbehalt nimmt bestimmte Leiden von der Deckung aus, kann einzelne Produkte betreffen und unbefristet sein; die Dauer steht im Vertrag. Laut Ombudsstelle ist er ein Gegenangebot, das Sie ausdrücklich annehmen müssen; in einem ihrer Fälle hiess es im Brief, ohne Antwort innert 10 Tagen gelte er als akzeptiert. Antworten Sie deshalb sofort. Nach einer Ablehnung können Sie um einen Vertrag mit Ausschluss bitten oder es anderswo versuchen.

Den Widerruf richten Sie direkt an den Versicherer, schriftlich oder in Textform, innert 14 Tagen ab Ihrem Antrag oder Ihrer Annahme eines Gegenangebots, nicht ab der Annahme durch den Versicherer (Art. 2a VVG).

Laut Ombudsstelle kündigen Vermittler immer wieder eine Zusatzversicherung, bevor der neue Versicherer zugesagt hat. Achten Sie darauf, dass vorher keine Kündigung hinausgeht, egal wer sie versendet. Bei einem Antrag über easyall geht sie erst nach der schriftlichen Aufnahme und dem Ablauf der Widerrufsfrist hinaus; vor Fristablauf nur, wenn Sie bei einer Prämienerhöhung im Antrag ausdrücklich zustimmen. Bei Streit berät die Ombudsstelle neutral und kostenlos, soweit eine Krankenkasse den Zusatz anbietet.