Confronto assicurazione complementare: a cosa guardare

Perché il confronto dei premi non basta?

Perché un premio è confrontabile solo se dietro ci sono le stesse prestazioni. Secondo l'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP), nell'assicurazione di base (LAMal) l'estensione delle prestazioni è ovunque la stessa. Le assicurazioni complementari in Svizzera sono invece rette dalla legge sul contratto d'assicurazione (LCA; art. 2 cpv. 2 LVAMal) e ogni assicuratore ne stabilisce autonomamente le prestazioni. Secondo l'UFSP differiscono talvolta notevolmente; l'Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari contava quasi 600 prodotti (stato: gennaio 2023).

Se un'assicurazione complementare convenga davvero è una questione a sé. Il premio non mostra questi punti:

• Elenco degli ospedali: per una complementare ospedaliera, l'Ufficio di mediazione dell'assicurazione malattie ha ricondotto il premio basso al lungo elenco di ospedali senza contratto (caso singolo).
• Costi a Suo carico: anche una complementare può prevedere una partecipazione ai costi (il 20 %, al massimo CHF 4'000, in un caso dell'Ufficio di mediazione).
• Sconto e supplemento: calcoli anche senza lo sconto e verifichi quando decade. Se separa assicurazione di base e complementare, secondo l'UFSP può aggiungersi un supplemento.

In quale ordine confrontare le assicurazioni complementari?

L'ordine è una nostra raccomandazione; dall'UFSP viene il consiglio di badare in particolare all'estensione delle prestazioni e di disdire solo dopo l'accettazione scritta.

1. 1Chiarire le esigenze: cosa copre l'assicurazione di base, cosa una complementare esistente, cosa manca?
2. 2Procurarsi le condizioni: CGA, condizioni complementari e, per una complementare ospedaliera, anche l'elenco degli ospedali e le tariffe massime dell'assicuratore.
3. 3Per ogni ambito mettere fianco a fianco prestazione, percentuale, massimo annuo, termine di attesa ed esclusioni.
4. 4Verificare durata, classi di età, sconto e adeguamento del premio.
5. 5Solo ora confrontare il premio per la stessa copertura. Nel calcolatore easyall confronta le assicurazioni complementari in base ai Suoi dati e alle Sue esigenze.
6. 6Compilare personalmente la proposta, dopo aver letto con calma i documenti.
7. 7Solo dopo l'accettazione scritta disdire l'assicurazione complementare attuale.

Cosa verificare per ospedale, cure ambulatoriali e denti?

Secondo l'UFSP il criterio è ciò che la complementare offre in più rispetto all'assicurazione di base.

Cosa conta in una complementare ospedaliera oltre al reparto?

Decisivo è ciò che l'assicuratore paga nell'ospedale desiderato. Se con l'ospedale manca una convenzione tariffale, l'assicuratore può, a seconda delle condizioni, applicare una tariffa massima. In un caso dell'Ufficio di mediazione (2021) voleva pagare per l'intervento CHF 4'000 più CHF 400 al giorno nel reparto privato, CHF 3'000 più CHF 300 al giorno in quello semiprivato; secondo l'assicurata, ciò non bastava affatto a coprire il preventivo.

Secondo l'Autorità di vigilanza resta dovuto ciò che le condizioni promettono, ma secondo l'Ufficio di mediazione non in ogni ospedale desiderato. Se le condizioni si riservano tariffe massime ed elenchi di ospedali, secondo l'Ufficio di mediazione (2017) questi non vi figurano e possono cambiare continuamente; chieda un estratto prima della stipula.

Consigliamo di chiarire già prima della stipula queste domande dell'Ufficio di mediazione sul ricovero in ospedale:

• Esiste un contratto con l'ospedale desiderato?
• Quali costi restano scoperti?
• Quanto costa in più il reparto flessibile?
• Quando è esclusa l'assunzione dei costi? Le esclusioni devono figurare nel contratto in modo preciso, non equivoco (art. 33 LCA).

Cosa significano percentuale e massimo annuo?

Sono un tetto massimo, non un credito. Con una copertura del 75 % dei costi, al massimo CHF 4'000 per anno civile (esempio dell'Ufficio di mediazione), l'assicuratore paga solo finché il trattamento è efficace, appropriato ed economico, se le CGA lo richiedono; secondo l'Ufficio di mediazione lo fanno regolarmente.

Quale prodotto paga di più dipende dai costi. Due coperture ortodontiche tratte da un caso dell'Ufficio di mediazione, calcolate ciascuna per sé e ciascuna per anno civile: A paga il 75 %, al massimo CHF 3'000; B il 50 %, al massimo CHF 12'000. A raggiunge il suo massimo con CHF 4'000 di costi annui (3'000 ÷ 0,75), B paga CHF 3'000 solo con CHF 6'000 (3'000 ÷ 0,5). Sotto CHF 6'000 paga di più A, sopra B.

In una complementare dentaria, secondo l'Ufficio di mediazione, nessun prodotto assicura l'ortodonzia al 100 %, e un nuovo contratto non copre più le malposizioni esistenti. Chi cambia l'assicurazione dentaria di un bambino di oltre quattro anni rischia che non paghi né il vecchio né il nuovo assicuratore; l'Ufficio di mediazione consiglia di mantenerla finché non serve più.

Quali regole contrattuali vanno incluse nel confronto?

Queste quattro regole determinano prestazioni e costi nel corso degli anni.

• Termine di attesa (o periodo di carenza): la LCA non lo disciplina; se ne sia previsto uno e quanto duri lo indicano le condizioni. Può avere durata diversa a seconda del trattamento e riguardare anche le degenze in ospedale.
• Vincolo: anche se è stata pattuita una durata più lunga, può disdire per la fine del terzo anno e di ogni anno successivo, con tre mesi di preavviso (art. 35a cpv. 1 LCA). Durata minima e termine figurano nelle condizioni; il termine di fine novembre dell'assicurazione di base qui non vale.
• Classi di età: secondo l'UFSP i premi possono essere fissati in base a età e sesso. Nelle CGA dei contratti dal 2023 devono figurare le classi di età e gli effetti di un cambio di classe sul premio (circolare 2010/3 dell'Autorità di vigilanza, nm. 31 e 75). Chieda il premio delle classi successive; gli importi figurano nella tariffa. Alcune tariffe restano alla fascia d'età della stipula, altre seguono l'età anagrafica.
• Aumento della tariffa: secondo l'Ufficio di mediazione (2017) è consentito se le condizioni lo prevedono. Ogni adeguamento deve essere approvato dall'Autorità di vigilanza, che esamina solvibilità e protezione dagli abusi (art. 38 cpv. 1 LSA). La LCA non menziona un diritto di disdetta specifico per questo motivo; se e fino a quando può disdire lo stabiliscono le condizioni.

Perché prima l'esame dello stato di salute e l'accettazione, poi la disdetta?

Perché il nuovo assicuratore può respingerLa senza indicare i motivi e quello attuale, dopo una disdetta, non è tenuto a riammetterLa. Se disdice prima della conferma scritta di accettazione, secondo l'UFSP può perdere definitivamente la copertura: a partire da una certa età (da 55 a 65 anni) o in cattive condizioni di salute, una nuova stipula non è più possibile o lo è solo con riserve. Se cambia solo l'assicurazione di base, può mantenere la complementare.

Risponda in modo completo alle domande sullo stato di salute: se tace o dichiara inesattamente un fatto rilevante che conosceva o doveva conoscere e sul quale è stato interpellato, l'assicuratore può recedere dal contratto e chiedere la restituzione di quanto già pagato, nella misura in cui ciò abbia influito sul danno (art. 6 LCA). Secondo l'Ufficio di mediazione conta la Sua firma, anche se ha compilato qualcun altro.

Una riserva esclude determinate affezioni dalla copertura, può riguardare singoli prodotti ed essere illimitata nel tempo; la durata figura nel contratto. Secondo l'Ufficio di mediazione è una controfferta che deve accettare espressamente; in uno dei suoi casi la lettera indicava che, senza risposta entro 10 giorni, sarebbe stata considerata accettata. Risponda quindi subito. Dopo un rifiuto può chiedere un contratto con esclusione o tentare altrove.

Indirizzi la revoca direttamente all'assicuratore, per scritto o in una forma che consenta la prova per testo, entro 14 giorni dalla Sua proposta o dalla Sua accettazione di una controfferta, non dall'accettazione da parte dell'assicuratore (art. 2a LCA).

Secondo l'Ufficio di mediazione, capita ripetutamente che intermediari disdicano un'assicurazione complementare prima che il nuovo assicuratore abbia dato il suo assenso. Faccia attenzione che prima non parta alcuna disdetta, chiunque la invii. Con una proposta tramite easyall parte solo dopo l'accettazione scritta e la scadenza del termine di revoca; prima della scadenza solo se, in caso di aumento del premio, vi acconsente espressamente nella proposta. In caso di controversia l'Ufficio di mediazione offre una consulenza neutrale e gratuita, purché la complementare sia offerta da una cassa malati.