Disdetta della complementare: termini e aumento del premio

Due leggi, due termini: la complementare non è la base

L'assicurazione di base (secondo la LAMal) può essere cambiata per il 1° gennaio se la disdetta perviene alla cassa attuale entro fine novembre. Le assicurazioni complementari sono invece rette dalla Legge sul contratto d'assicurazione (LCA): sono facoltative, di diritto privato — e il termine di disdetta è nettamente più lungo.

Presso la maggior parte degli assicuratori un'assicurazione complementare termina al 31 dicembre se la disdetta perviene entro il 30 settembre. Chi pensa al cambio solo in novembre ha quindi mancato da tempo la scadenza della complementare — l'insidia più frequente della stagione dei cambi.

Cosa dice la legge: art. 35a LCA riveduta

Dalla revisione della LCA (in vigore dal 2022) esiste una rete di sicurezza legale: ogni assicurazione complementare malattia è disdicibile al più tardi per la fine del terzo anno assicurativo e in seguito ogni anno — con tre mesi di preavviso, in forma testuale. Anche un contratto con una durata pattuita più lunga può essere terminato in questo modo.

Importante per gli assicurati: nell'assicurazione complementare malattia il diritto di disdetta ordinaria — così come il diritto di disdetta in caso di sinistro — spetta solo a Lei come cliente, non all'assicuratore. La Sua assicurazione complementare in corso non può quindi esserLe semplicemente disdetta in via ordinaria.

Forma testuale significa: per legge basta ad esempio un'e-mail. Alcune CGA richiedono però tuttora una disdetta scritta e firmata. Va sul sicuro con una lettera firmata inviata per raccomandata — accettata da ogni assicuratore.

I termini nella pratica: di solito il 30 settembre

Decisiva è la ricezione, non il timbro postale: la disdetta deve essere pervenuta all'assicuratore entro la data chiave. Se il 30 settembre cade in un fine settimana, diverse CGA richiedono la ricezione entro l'ultimo giorno lavorativo precedente — preveda quindi un margine.

Le durate minime variano da assicuratore ad assicuratore: molti prodotti consentono la prima uscita già alla fine del primo anno, singoli assicuratori vincolano per tre anni. Alcuni calcolano inoltre sull'anno assicurativo anziché sull'anno civile — in tal caso fa stato la ricorrenza annuale del contratto. Determinanti sono sempre le CGA del Suo prodotto.

Attenzione ai prodotti abbinati: presso singoli assicuratori la disdetta della copertura ospedaliera scioglie automaticamente anche altri prodotti complementari. Prima di disdire verifichi quali coperture sono collegate.

La sequenza sicura per il cambio

La regola d'oro: disdica l'assicurazione complementare esistente solo quando ha in mano la conferma scritta di accettazione del nuovo assicuratore. A differenza dell'assicurazione di base, per le assicurazioni complementari non esiste alcun obbligo di ammissione — il nuovo assicuratore esamina le Sue dichiarazioni sullo stato di salute e può applicare riserve o rifiutare. Chi disdice per primo rischia una lacuna di copertura.

Metta in conto l'intera catena: richiesta, esame dello stato di salute da parte del nuovo assicuratore, il termine legale di revoca di 14 giorni — e solo dopo l'invio della disdetta, che presso la maggior parte degli assicuratori deve pervenire entro il 30 settembre. Per un cambio al 1° gennaio significa: presentare la richiesta idealmente entro metà agosto; da inizio settembre la scadenza diventa difficilmente raggiungibile per la via ordinaria.

Nel confronto conviene guardare prima alle prestazioni e poi al prezzo — le coperture ospedaliere, ambulatoriali e dentarie differiscono notevolmente. Con easyall confronta le assicurazioni complementari in base alla copertura, e la lettera di disdetta viene creata automaticamente insieme alla richiesta.

Disdire dopo un aumento del premio

Se il Suo assicuratore aumenta il premio di un'assicurazione complementare, il diritto di disdetta dell'assicurazione di base (art. 7 cpv. 2 LAMal) non si applica. Sono le Sue CGA a stabilire se può disdire a causa dell'aumento, entro quando e in quale forma; la lettera di adeguamento indica il termine. Molte CGA concedono un tale diritto di disdetta straordinario. Può ancora consentire l'uscita anche quando la scadenza ordinaria è passata.

Senza un tale diritto resta la disdetta ordinaria secondo l'art. 35a LCA, descritta sopra. Secondo l'art. 103a LCA vale anche per i contratti conclusi prima del 1° gennaio 2022; le Sue CGA possono prevedere una scadenza anteriore (art. 35a cpv. 2 LCA).

Anche dopo un aumento vale la sequenza sicura descritta sopra: prima la conferma scritta di ammissione del nuovo assicuratore, poi la disdetta.

Chi manca la scadenza ordinaria e non dispone di un diritto di disdetta straordinario disdice per la prossima scadenza secondo le CGA — oppure fa partire deliberatamente prima la nuova polizza e sostiene temporaneamente due premi complementari per il periodo transitorio. L'assicurazione di base resta indipendente da tutto ciò: lì vale sempre la fine di novembre.

Lista di controllo: disdire l'assicurazione complementare in via ordinaria

Ecco come procedere passo dopo passo — con un margine sufficiente per ogni tappa:

• Verificare le CGA: durata minima, scadenza di disdetta (anno civile o assicurativo), forma richiesta, prodotti abbinati.
• Confrontare la nuova assicurazione complementare in base alle prestazioni e presentare la richiesta per tempo — con la frequente scadenza del 30 settembre, entro circa metà agosto.
• Attendere la conferma scritta di accettazione del nuovo assicuratore — mai disdire prima.
• Lasciar trascorrere il termine di revoca di 14 giorni.
• Inviare la disdetta firmata e per raccomandata — ricezione presso l'assicuratore entro la scadenza prevista dalle CGA, di solito il 30 settembre.
• Conservare la conferma di ricezione della disdetta; la nuova polizza parte senza interruzioni il 1° gennaio.