İsviçre'de sağlık sigortası: Sistem nasıl işler?

Kimler sigortalanmak zorunda ve ne zamana kadar?

İsviçre'de ikamet eden her kişi, uyruğu ne olursa olsun, ikametin başlamasından veya doğumdan sonraki üç ay içinde sigortalanmak zorundadır (Art. 3 Abs. 1 KVG). Çocuklar dahil her aile üyesi ayrı ayrı sigortalanır ve hepsinin aynı kasada olması gerekmez. İstisnaları Art. 2 KVV düzenler; bunlar örneğin bir AB veya EFTA ülkesinde çalıştıkları için o ülkenin hukukuna tabi olan kişiler ya da talep üzerine, eşdeğer bir sigorta korumasına sahip olan ve eğitim veya ileri eğitim gören kişiler için geçerlidir.

En az üç ay geçerli bir oturma iznine (Bewilligung) sahip yabancılar için süre, ikamet kayıt bürosuna (Einwohnerkontrolle) yapılan kayıttan itibaren işler; zamanında katılımda sigorta bu kayıt tarihinde başlar (Art. 7 Abs. 1 KVV). Kasa, masrafları sigortanın başlangıcından itibaren geriye dönük olarak karşılar; primleri de aynı şekilde geriye dönük ve gün bazında hesaplanmış olarak ödersiniz. Başlangıç için her şey: İsviçre'ye taşınırken hastalık kasası.

Geç katılanlar ancak katılım tarihinden itibaren sigortalı olur. Gecikme mazeretsizse primin %30 ile %50'si arasında bir prim zammı (Prämienzuschlag) eklenir (zor durumda daha az); zam, gecikme süresinin iki katı boyunca, en fazla beş yıl uygulanır (Art. 5 Abs. 2 KVG; Art. 8 Abs. 1 KVV). Zamanında sigortalanmayan kişiyi kantonal makam bir kasaya atar (Art. 6 Abs. 2 KVG).

Temel sigorta neleri öder?

Temel sigorta hastalık, annelik ve kaza durumunda öder; kazada ise yalnızca herhangi bir kaza sigortası karşılamıyorsa (Art. 1a Abs. 2 KVG). Hizmetlerini KVG ve Sağlık Hizmetleri Yönetmeliği (Krankenpflege-Leistungsverordnung, KLV) belirler ve kasalar başka masrafları üstlenemez (Art. 34 Abs. 1 KVG): Teminat her kasada aynıdır.

Kasa ile hizmet sağlayıcı aksini kararlaştırmadıysa faturaları kendiniz öder ve geri ödeme için kasaya gönderirsiniz (Tiers garant); aksi halde kasa doğrudan öder (Tiers payant). Yatarak tedavide kendi payını her zaman kasanın kendisi öder (Art. 42 Abs. 1 ve 2 KVG).

İki önemli sınır:

• Hastane: Genel bölüm standardındaki yatış karşılanır (Art. 25 Abs. 2 Bst. e KVG); yarı özel veya özel bölümü ancak bir ek sigorta (Zusatzversicherung) karşılar.
• Diş hekimi: Yalnızca çiğneme sisteminin ağır ve önlenemez bir hastalığında, ağır bir genel hastalık nedeniyle veya kaza sonucu oluşan hasarlarda (Art. 31 KVG); olağan diş tedavileri karşılanmaz.

Sağlık sigortası ne kadar tutar?

Bir prim ödersiniz, tedavi gördüğünüzde de masraf katılımı (Kostenbeteiligung): Sabit bir yıllık tutar olarak muafiyet (Franchise), ardından kalan masrafların %10'u katkı payı (Selbstbehalt) olarak (Art. 64 Abs. 2 KVG). Primi her kasa kendisi belirler ve BAG (Federal Sağlık Dairesi) onaylar (Art. 61 Abs. 1 KVG; Art. 16 Abs. 1 KVAG). Prim; kanton ve prim bölgesine (İsviçre genelinde 42), yaş grubuna (18 yaşa kadar çocuklar, 19 ile 25 yaş arası genç yetişkinler, 26 yaş ve üzeri yetişkinler), muafiyete, modele ve kaza teminatına bağlıdır; gelire veya sağlık durumuna bağlı değildir.

Yetişkinlerin muafiyet ve katkı payı olarak yılda ödediği tutar, CHF 300 muafiyetle en fazla CHF 1'000 (300 + 700), CHF 2'500 muafiyetle en fazla CHF 3'200 (2'500 + 700) olur; hastane katkısı ve belirli ilaçlar için uygulanan %40'lık yüksek katkı payı (Art. 38a KLV) bu tutarlara dahil değildir. Annelik hizmetlerinde ve ayrıca 13. gebelik haftasından doğumdan sonraki sekiz haftanın sonuna kadar, hastalık durumundaki genel hizmetlerde ve bakım hizmetlerinde masraf katılımı alınmaz (Art. 64 Abs. 7 KVG); Parlamentonun kabul ettiği, gebeliğin başından itibaren geçerli genişletme henüz yürürlükte değildir (1 Kasım 2026 itibarıyla).

Daha yüksek bir muafiyet seçildiğinde prim, ek riskin en fazla %70'i kadar düşer; yani 300 yerine CHF 2'500 muafiyette yılda en fazla CHF 1'540 (CHF 2'200'ün %70'i; Art. 95 Abs. 2bis KVV).

Hangi sigorta modelleri var?

Standart modelde ayakta tedaviler için yetkili hizmet sağlayıcılar arasından serbestçe seçim yaparsınız (Art. 41 Abs. 1 KVG). Seçimin sınırlı olduğu bir modelde önce öngörülen başvuru noktasına gidersiniz; kasa yalnızca modelin hizmet sağlayıcılarının verdiği veya talep ettiği hizmetleri karşılamak zorundadır ve bunun karşılığında primi düşürebilir (Art. 41 Abs. 4 ve Art. 62 Abs. 1 KVG). Yasal zorunlu hizmetler her durumda sigortalıdır.

Kendi kasanızda standart modelden bir modele her zaman geçebilirsiniz; bir modelden standart modele dönüş veya başka bir modele geçiş ise yalnızca 1 Ocak itibarıyla, 30 Kasım'a kadar yazılı bildirimle mümkündür (Art. 100 Abs. 2 ve 3 KVV). Bir modelin neler gerektirdiğini kasanın sigorta koşulları düzenler. BAG, 2027 primlerinden beri ilk başvuru noktasına göre dört kategori ayırt ediyor:

• PRAXIS: Belirlenmiş bir muayenehane, örneğin bir aile doktoru muayenehanesi veya bir sağlık merkezi (önceki aile doktoru ve HMO modelleri).
• TEL_DIG: İlk temas telefonla veya dijital yoldan.
• PHARM: Kasanın anlaşmalı bir eczanesi.
• FLEX: Birden fazla ilk başvuru noktası arasında seçim.

Kazalar sigortalı mı?

Evet. Bir işverende haftada en az sekiz saat çalışanlar, Kaza Sigortası Kanunu (UVG) uyarınca işveren üzerinden boş zaman kazalarına karşı da sigortalıdır; daha az çalışanlar yalnızca işe gidiş ve dönüş yolu dahil iş kazalarına karşı sigortalıdır (Art. 13 UVV). Tam UVG koruması olmayanlarda, örneğin serbest çalışanlarda veya çalışmayanlarda, temel sigorta kazaları hastalık gibi, muafiyet ve katkı payıyla karşılar (Art. 28 KVG).

Tam zorunlu UVG korumanız varsa kasanın kaza teminatını belge ekli yazılı bir talep üzerine, en erken bir sonraki aydan itibaren askıya aldırabilirsiniz (Sistierung); prim kaza payı kadar, en fazla %7 düşer (Art. 8 Abs. 1 KVG; Art. 11 Abs. 1 ve Art. 91a KVV). UVG koruması tamamen veya kısmen sona ererse kaza teminatı yeniden geçerli olur; bunu işvereninizin veya işsizlik sigortasının yazılı bilgilendirmesinden sonraki bir ay içinde kasanıza bildirin, aksi halde kasa prim payını gecikme faiziyle birlikte sonradan talep edebilir (Art. 8 Abs. 2 ve Art. 10 KVG; Art. 11 Abs. 2 KVV).

Ek sigortalar için ne geçerli?

Ek sigortalar isteğe bağlıdır ve Sigorta Sözleşmesi Kanunu'na (VVG) tabidir; kabul zorunluluğu yoktur. Kasaya göre farklı olmak üzere örneğin yarı özel veya özel bölümü, doğal tıp tedavilerini ya da olağan diş tedavilerini karşılarlar. Temel sigortanın masraf katılımını sigortalayamazlar (Art. 64 Abs. 8 KVG).

BAG'ye göre sigortacı sağlık soruları sorabilir, çekince (Vorbehalt) koyabilir, başvuruyu reddedebilir ve primi yaşa ve cinsiyete göre belirleyebilir; sorulan önemli bir olguyu gizleyen veya yanlış beyan eden kişi, sözleşmenin feshedilmesi riskiyle karşılaşır (Art. 4 ve 6 VVG). Bu nedenle mevcut bir ek sigortayı ancak yeni sigortacının yazılı kabul onayı (Aufnahmebestätigung) elinize ulaştıktan sonra feshedin.

Kasaları nasıl karşılaştırır ve değiştirirsiniz?

Primi, model kurallarını ve müşteri hizmetlerini karşılaştırın; BAG, önce ihtiyaçlarınıza uyan modeli belirlemenizi önerir. Resmî primleri BAG'nin priminfo.admin.ch adresindeki prim hesaplayıcısı gösterir. easyall hesaplayıcısında temel ve ek sigortaları bilgilerinize ve ihtiyaçlarınıza göre karşılaştırırsınız; sorularınızda AI rehberimiz easy yardımcı olur.

Temel sigortayı 1 Ocak itibarıyla, standart model ve olağan muafiyetle ise fesih bildirimi 31 Mart'a kadar ulaşırsa 1 Temmuz itibarıyla da değiştirebilirsiniz (Art. 7 Abs. 1 ve 2 KVG; Art. 94 Abs. 2 ve Art. 100 Abs. 3 KVV). Mevcut kasanız yalnızca bu değişiklik nedeniyle ek sigortanızı feshedemez (Art. 7 Abs. 8 KVG). 1 Ocak 2027 için:

1. 1Yeni kasaya başvurun: Teklif almanız gerekmez ve temel sigorta için sağlık sorularını yanıtlamak zorunda değilsiniz.
2. 2Yazılı olarak feshedin: Fesih bildirimi en geç 30 Kasım 2026 Pazartesi günü mevcut kasanıza ulaşmalıdır. BAG, bildirimin 15 Kasım'a kadar taahhütlü olarak veya «A-Post Plus» ile gönderilmesini önerir.
3. 3Borçları ödeyin: İcra masraflarını ya da 30 Kasım'a kadar ödeme ihtarı gönderilmiş primleri, masraf katılımlarını veya gecikme faizlerini 31 Aralık 2026'ya kadar ödemeyenler kasa değiştiremez (Art. 64a Abs. 6 KVG; Art. 105l Abs. 2 KVV).