Cassa malati in Svizzera: come funziona il sistema

Chi deve assicurarsi, ed entro quando?

Ogni persona domiciliata in Svizzera deve assicurarsi entro tre mesi dall'acquisizione del domicilio o dalla nascita, indipendentemente dalla cittadinanza (art. 3 cpv. 1 LAMal). Ogni membro della famiglia è assicurato singolarmente, figli compresi, e non necessariamente presso la stessa cassa. Le eccezioni sono disciplinate dall'art. 2 OAMal, per esempio per le persone che, in ragione di un'attività lucrativa in uno Stato dell'UE o dell'AELS, sottostanno al diritto di tale Stato, oppure, su domanda, per le persone in formazione o perfezionamento con una copertura equivalente.

Per le cittadine e i cittadini stranieri con un permesso di almeno tre mesi il termine decorre dall'annuncio all'ufficio di controllo degli abitanti; se l'affiliazione è tempestiva, l'assicurazione inizia dalla data di questo annuncio (art. 7 cpv. 1 OAMal). La cassa rimborsa i costi retroattivamente dall'inizio dell'assicurazione, e allo stesso modo Lei paga retroattivamente i premi, calcolati al giorno. Tutto per iniziare: cassa malati per chi si trasferisce in Svizzera.

Chi si affilia in ritardo è assicurato solo dal giorno dell'affiliazione. Se il ritardo non è giustificabile si aggiunge un supplemento dal 30 al 50 % del premio (meno in una situazione di bisogno), per una durata pari al doppio del ritardo, al massimo cinque anni (art. 5 cpv. 2 LAMal; art. 8 cpv. 1 OAMal). Chi non si assicura tempestivamente viene affiliato a una cassa dall'autorità cantonale (art. 6 cpv. 2 LAMal).

Cosa paga l'assicurazione di base?

L'assicurazione di base paga in caso di malattia, maternità e infortunio, per quanto non intervenga alcuna assicurazione infortuni (art. 1a cpv. 2 LAMal). Le sue prestazioni sono stabilite dalla LAMal e dall'ordinanza sulle prestazioni (OPre), e le casse non possono assumere altri costi (art. 34 cpv. 1 LAMal): la copertura è la stessa presso ogni cassa.

Se cassa e fornitore di prestazioni non hanno convenuto altrimenti, paga Lei le fatture e le inoltra alla cassa per il rimborso (terzo garante); altrimenti la cassa paga direttamente (terzo pagante). In caso di cura ospedaliera la cassa è sempre essa stessa debitrice della propria parte (art. 42 cpv. 1 e 2 LAMal).

Due limiti importanti:

• Ospedale: è coperta la degenza secondo lo standard del reparto comune (art. 25 cpv. 2 lett. e LAMal); il reparto semiprivato o privato lo copre solo un'assicurazione complementare.
• Dentista: solo in caso di malattia grave e non evitabile dell'apparato masticatorio, a causa di una grave malattia sistemica o di lesioni dovute a un infortunio (art. 31 LAMal); non le cure dentarie ordinarie.

Quanto costa la cassa malati?

Paga un premio e, in caso di cure, una partecipazione ai costi: la franchigia come importo fisso annuo, poi il 10 % dei costi successivi come aliquota percentuale (art. 64 cpv. 2 LAMal). Ogni cassa stabilisce il proprio premio, che l'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP) approva (art. 61 cpv. 1 LAMal; art. 16 cpv. 1 LVAMal). Il premio dipende dal Cantone e dalla regione di premio (42 in tutta la Svizzera), dalla fascia d'età (bambini fino a 18 anni, giovani adulti da 19 a 25 anni, adulti dai 26 anni), dalla franchigia, dal modello e dalla copertura infortuni, non dal reddito né dalla salute.

Per franchigia e aliquota percentuale gli adulti pagano al massimo CHF 1'000 all'anno (300 + 700) con la franchigia di CHF 300 e CHF 3'200 (2'500 + 700) con quella di CHF 2'500, senza contare il contributo ospedaliero e l'aliquota percentuale maggiorata del 40 % per determinati medicamenti (art. 38a OPre). Per le prestazioni di maternità e, dalla 13ª settimana di gravidanza fino a otto settimane dopo il parto, per le prestazioni generali e le cure in caso di malattia non è dovuta alcuna partecipazione ai costi (art. 64 cpv. 7 LAMal); l'estensione dall'inizio della gravidanza decisa dal Parlamento non è ancora in vigore (stato al 1° novembre 2026).

Con una franchigia più alta il premio diminuisce al massimo del 70 % del rischio supplementare, quindi con CHF 2'500 anziché 300 al massimo di CHF 1'540 all'anno (70 % di CHF 2'200; art. 95 cpv. 2bis OAMal).

Quali modelli assicurativi esistono?

Nel modello standard sceglie liberamente, per le cure ambulatoriali, tra i fornitori di prestazioni autorizzati (art. 41 cpv. 1 LAMal). In un modello con scelta limitata si rivolge prima al punto di contatto previsto; la cassa deve assumere solo le prestazioni effettuate o ordinate dai fornitori di prestazioni del modello e in cambio può ridurre il premio (art. 41 cpv. 4 e art. 62 cpv. 1 LAMal). Le prestazioni obbligatorie per legge sono in ogni caso assicurate.

Presso la Sua cassa può passare dal modello standard a un modello in qualsiasi momento; tornare da un modello al modello standard o passare a un altro modello è possibile solo per il 1° gennaio, con comunicazione scritta entro il 30 novembre (art. 100 cpv. 2 e 3 OAMal). Cosa richiede un modello lo stabiliscono le condizioni d'assicurazione della cassa. Dai premi 2027 l'UFSP distingue quattro categorie secondo il primo punto di contatto:

• PRAXIS: uno studio medico prestabilito, per esempio lo studio di un medico di famiglia o un centro medico (finora modelli medico di famiglia e HMO).
• TEL_DIG: il primo contatto per telefono o in digitale.
• PHARM: una farmacia partner della cassa.
• FLEX: la scelta tra più primi punti di contatto.

Gli infortuni sono assicurati?

Sì. Chi lavora presso un datore di lavoro almeno otto ore alla settimana è assicurato tramite quest'ultimo, secondo la legge sull'assicurazione contro gli infortuni (LAINF), anche contro gli infortuni nel tempo libero; con meno ore, solo contro gli infortuni professionali, tragitto casa-lavoro compreso (art. 13 OAINF). Senza una protezione LAINF completa, per esempio come indipendenti o persone senza attività lucrativa, l'assicurazione di base copre gli infortuni come le malattie, con franchigia e aliquota percentuale (art. 28 LAMal).

Con una protezione LAINF obbligatoria completa può far sospendere la copertura infortuni della cassa su domanda scritta con prova, al più presto dal mese successivo; il premio diminuisce della quota per gli infortuni, al massimo del 7 % (art. 8 cpv. 1 LAMal; art. 11 cpv. 1 e art. 91a OAMal). Se la protezione LAINF cessa in tutto o in parte, la copertura infortuni torna a valere; lo comunichi alla cassa entro un mese dall'informazione scritta del datore di lavoro o dell'assicurazione contro la disoccupazione, altrimenti la cassa può esigere a posteriori la quota di premio con gli interessi di mora (art. 8 cpv. 2 e art. 10 LAMal; art. 11 cpv. 2 OAMal).

Cosa vale per le assicurazioni complementari?

Le assicurazioni complementari sono facoltative e sottostanno alla legge sul contratto d'assicurazione (LCA); non vi è alcun obbligo di ammissione. Coprono per esempio il reparto semiprivato o privato, trattamenti naturopatici o cure dentarie ordinarie, in modo diverso secondo la cassa. Non possono assicurare la partecipazione ai costi dell'assicurazione di base (art. 64 cpv. 8 LAMal).

Secondo l'UFSP l'assicuratore può porre domande sulla salute, applicare riserve, respingere la richiesta e fissare il premio secondo età e sesso; chi tace o dichiara inesattamente un fatto rilevante su cui è stato interpellato rischia che l'assicuratore receda dal contratto (art. 4 e 6 LCA). Disdica quindi un'assicurazione complementare esistente solo dopo la conferma scritta di accettazione del nuovo assicuratore.

Come confrontare e cambiare cassa?

Confronti premio, regole dei modelli e servizio; l'UFSP consiglia di stabilire prima il modello adatto alle Sue esigenze. I premi ufficiali li mostra il calcolatore dei premi dell'UFSP su priminfo.admin.ch. Nel calcolatore easyall confronta assicurazioni di base e complementari in base ai Suoi dati e alle Sue esigenze; per le domande La aiuta easy, la nostra guida IA.

Può cambiare l'assicurazione di base per il 1° gennaio e, con modello standard e franchigia ordinaria, anche per il 1° luglio, se la disdetta perviene entro il 31 marzo (art. 7 cpv. 1 e 2 LAMal; art. 94 cpv. 2 e art. 100 cpv. 3 OAMal). La cassa attuale non può disdire la Sua assicurazione complementare per il solo motivo del cambio (art. 7 cpv. 8 LAMal). Per il 1° gennaio 2027:

1. 1Annunciarsi alla nuova cassa: non serve un'offerta, e per l'assicurazione di base non deve rispondere a domande sulla salute.
2. 2Disdire per scritto: la disdetta deve pervenire alla cassa attuale entro lunedì 30 novembre 2026. L'UFSP raccomanda l'invio entro il 15 novembre, per lettera raccomandata o posta «A-Plus».
3. 3Saldare gli arretrati: chi non paga entro il 31 dicembre 2026 le spese d'esecuzione o i premi, le partecipazioni ai costi o gli interessi di mora oggetto di sollecito fino al 30 novembre non può cambiare cassa (art. 64a cpv. 6 LAMal; art. 105l cpv. 2 OAMal).