Cassa malati per famiglie: risparmiare su premi, franchigia e complementari

Premi per bambini: stesse prestazioni, tariffa propria

I bambini fino a 18 anni pagano premi nettamente più bassi degli adulti — con prestazioni dell'assicurazione di base identiche per legge. Anche per i bambini conviene quindi il confronto dei premi nel modello adatto; a partire dal terzo figlio molte casse concedono sconti supplementari.

Nessun membro della famiglia deve essere assicurato presso la stessa cassa: ogni persona ha il proprio premio, che dipende da luogo di domicilio, fascia d'età (bambini 0–18, giovani adulti 19–25, adulti dai 26 anni), franchigia, modello e copertura infortuni. Per i bambini la copertura infortuni deve essere inclusa — non hanno una protezione contro gli infortuni tramite un datore di lavoro.

Franchigia per bambini: da 0 a 600 franchi — bassa è spesso giusta

I bambini non hanno una franchigia ordinaria: sono selezionabili livelli da CHF 0 a 600. In seguito vale un'aliquota percentuale del 10 per cento, al massimo CHF 350 all'anno; il contributo ospedaliero di CHF 15 al giorno per i bambini non si applica affatto.

Poiché i premi per i bambini sono nettamente più bassi, anche il potenziale di risparmio di una franchigia più alta è corrispondentemente piccolo. Per i bebè, con le loro frequenti visite di controllo, CHF 0 è di solito sensato, e lo stesso vale in caso di visite mediche regolari. Inoltri tutte le fatture, anche sotto la franchigia — solo così lo stato della franchigia viene tenuto correttamente.

Riduzione dei premi: la leva più grande per le famiglie

La legge obbliga i cantoni a concedere una riduzione individuale dei premi (RIP) agli assicurati in condizioni economiche modeste (art. 65 LAMal). Protegge in modo particolare le famiglie: per i redditi bassi e medi i cantoni devono ridurre i premi dei bambini di almeno l'80 per cento e quelli dei giovani adulti in formazione di almeno il 50 per cento. Proprio le famiglie con reddito medio hanno quindi spesso diritto alla riduzione senza saperlo.

Competente è il cantone di domicilio; informazioni sono fornite dalla cassa cantonale di compensazione o dall'ufficio delle imposte. Non ovunque il diritto viene verificato automaticamente — nel dubbio chieda attivamente. Il diritto dipende inoltre dal reddito, non dalla cassa: in molti cantoni l'importo si basa su premi cantonali di riferimento — chi passa a una cassa più conveniente mantiene la riduzione e risparmia due volte.

Assicurazioni complementari per i bambini: il momento è decisivo

Le assicurazioni complementari secondo la LCA sono facoltative: l'assicuratore può porre domande sulla salute, applicare riserve o respingere le proposte. Il consiglio più importante non è quindi un importo, ma un momento: chi annuncia il bambino prima della nascita si assicura l'ammissione senza esame dello stato di salute — dopo vale: prima è, meglio è.

• Denti: controlli, otturazioni e apparecchi ortodontici non sono pagati dall'assicurazione di base. Le complementari dentarie dei nostri assicuratori partner assumono tipicamente dal 50 al 75 per cento dei costi fino a un massimo annuo; la maggior parte include l'ortodonzia, con limiti annui molto diversi. Stipulare prima che sorga il bisogno di ortodonzia, tenere conto dei termini di attesa.
• Occhiali: l'assicurazione di base rimborsa ai bambini fino a 18 anni CHF 180 per anno civile per lenti da vista o lenti a contatto; le complementari ambulatoriali pagano tipicamente CHF 100–300 all'anno.
• Ospedale: se stipulata prima della nascita, anche una complementare ospedaliera vale senza riserve — indipendentemente da come si svolge il parto.
• Vincolo: molti prodotti hanno durate minime, spesso di tre anni. Al più tardi per la fine del terzo anno ogni assicurazione complementare malattie è disdicibile (art. 35a LCA riveduta, tre mesi di preavviso, forma testuale).

Annunciare il neonato: la versione breve

Per i neonati l'obbligo assicurativo vale dalla nascita: l'annuncio deve avvenire entro 3 mesi, copertura e obbligo di pagare i premi valgono retroattivamente dal giorno della nascita. Ogni cassa attiva nella Sua regione deve accettare il bambino senza esame dello stato di salute (art. 5 lett. i LVAMal); può quindi scegliere la cassa con calma in base a premio e modello.

Per la madre, dalla 13ª settimana di gravidanza fino a 8 settimane dopo il parto la partecipazione ai costi decade per le prestazioni generali e le cure in caso di malattia (art. 64 cpv. 7 LAMal). Tutti i dettagli sulla stipula prima della nascita si trovano nella nostra guida sull'assicurazione dei neonati.

Check per la famiglia: date e procedura

Così porta a termine in modo strutturato il check per la famiglia durante la stagione:

• Inventario: raccogliere premi, franchigie e complementari di tutti i membri della famiglia.
• Chiarire la riduzione dei premi presso il cantone di domicilio — compresi i termini per la domanda.
• Assicurazioni complementari: ricezione della disdetta presso la maggior parte delle casse entro il 30 settembre; disdire la vecchia copertura solo quando è disponibile la conferma scritta di accettazione del nuovo assicuratore.
• Assicurazione di base: ricezione della disdetta entro fine novembre per il cambio al 1° gennaio; una franchigia più bassa va comunicata entro fine novembre, una più alta è accettata dalla maggior parte delle casse fino a fine dicembre.
• Nel calcolatore easyall registra tutta la famiglia in un unico confronto e in un'unica proposta — domande sulla salute solo dove necessarie; i bambini non firmano.