Copertura infortuni nella cassa malati: includere o escludere?

Due sistemi per la stessa protezione: LAINF e assicurazione di base

In Svizzera la protezione contro gli infortuni passa attraverso due sistemi: chi è impiegato presso un datore di lavoro per almeno 8 ore alla settimana è assicurato contro gli infortuni tramite il datore di lavoro secondo la legge sull'assicurazione contro gli infortuni (LAINF). Per tutti gli altri questo ruolo lo assume l'assicurazione di base (AOMS) — includono la copertura infortuni nella cassa malati.

Alla stipula dell'assicurazione di base la copertura infortuni è quindi una vera scelta — e, accanto a luogo di domicilio, età, franchigia e modello assicurativo, uno dei fattori che determinano il premio. Una doppia protezione non è necessaria: chi è assicurato tramite la LAINF può escludere la copertura infortuni nell'AOMS.

Escludere e risparmiare: la regola delle 8 ore

Determinante è il grado di occupazione: da almeno 8 ore alla settimana presso un datore di lavoro sussiste la protezione LAINF e la copertura infortuni nell'assicurazione di base può essere esclusa — questo riduce il premio.

L'esclusione riguarda solo il rischio d'infortunio: in caso di malattia l'assicurazione di base resta invariata, con tutte le prestazioni. E chi cambia cassa confronta con parametri identici — stessa franchigia, stesso modello, stessa copertura infortuni —, perché solo così i premi sono confrontabili.

Quando l'inclusione è necessaria

Gli indipendenti e le persone senza attività lucrativa hanno bisogno della copertura infortuni nell'assicurazione di base — non hanno una protezione LAINF tramite un datore di lavoro. Lo stesso vale con un grado di occupazione inferiore a 8 ore alla settimana.

Tra le persone senza attività lucrativa rientrano ad esempio gli studenti senza lavoro accessorio, le persone che si dedicano al lavoro familiare o i pensionati. In caso di incertezza verifichi l'orario settimanale pattuito nel contratto di lavoro — nel dubbio l'inclusione è la scelta sicura.

Cambio d'impiego e perdita del lavoro: la regola dei 31 giorni

Se il rapporto di lavoro termina, l'assicurazione infortuni del datore di lavoro continua a coprire per altri 31 giorni. Chi inizia un nuovo impiego di almeno 8 ore alla settimana subito dopo o entro questo termine resta assicurato senza interruzioni tramite la LAINF — la copertura infortuni nella cassa malati può restare esclusa.

Se la lacuna dura di più, ci sono due strade — e due punti che conviene tenere d'occhio in aggiunta:

• Assicurazione convenzionale: la copertura LAINF può essere prolungata fino a 6 mesi presso l'assicuratore infortuni precedente.
• Inclusione nell'assicurazione di base: appena la copertura LAINF termina, gli infortuni sono di nuovo coperti automaticamente dalla cassa malati (art. 8 cpv. 2 LAMal). Informi la Sua cassa entro un mese dall'informazione del datore di lavoro o dell'assicurazione contro la disoccupazione; altrimenti può esigere la quota di premio con gli interessi di mora (art. 10 cpv. 2 LAMal, art. 11 cpv. 2 OAMal).
• Disoccupazione: chi percepisce indennità giornaliere dell'assicurazione contro la disoccupazione (AD) è assicurato contro gli infortuni tramite la Suva.
• Tenere d'occhio i premi: in caso di perdita del lavoro il premio AOMS continua invariato; con un reddito più basso vale la pena verificare la riduzione dei premi del cantone di domicilio.

Come comunicare la modifica alla Sua cassa

L'inclusione e l'esclusione della copertura infortuni si regolano direttamente presso la Sua cassa malati — non serve cambiare cassa. Di regola basta una breve comunicazione scritta; a seconda della cassa è possibile anche tramite il portale clienti. Per l'esclusione basta una formulazione come:

«Gentili signore e signori — dal [data] lavoro alle dipendenze di [datore di lavoro] con un grado di occupazione di almeno 8 ore alla settimana e dispongo quindi di una copertura contro gli infortuni tramite il datore di lavoro secondo la LAINF. Vi prego di escludere la copertura infortuni dalla mia assicurazione di base (polizza n. [numero di polizza]) per la prossima data possibile e di inviarmi una polizza aggiornata. Cordiali saluti, [nome]»

Dopo la fine di un impiego avviene il contrario: la copertura infortuni della cassa riprende da sola quando termina la protezione LAINF. Comunichi alla cassa da quando non dispone più della protezione LAINF; questa comunicazione è un Suo obbligo, affinché il premio sia calcolato correttamente. Conservi la polizza aggiornata come conferma.

Conclusione: una regola semplice, due insidie

La regola di base è semplice: dipendente con almeno 8 ore alla settimana — escludere e risparmiare; indipendente o senza attività lucrativa — includere. L'insidia numero uno è la perdita del lavoro: l'assicurazione convenzionale va conclusa prima della fine dei 31 giorni di copertura prolungata, altrimenti la protezione contro gli infortuni passa dalla cassa malati e deve comunicarlo. L'insidia numero due è il confronto con parametri diversi. Nel calcolatore easyall registra la copertura infortuni per ogni persona direttamente nei dati sull'assicurazione di base — così confronta automaticamente con i parametri giusti, ed easy, la nostra guida IA, risponde alle domande di dettaglio direttamente nel confronto.