Grenzgänger Krankenversicherung: Optionsrecht

Wo müssen sich Grenzgänger versichern?

Grundsätzlich in der Schweiz: Die Versicherungspflicht knüpft am Arbeitsort an und gilt ab Beginn des Arbeitsverhältnisses. Sie trifft Staatsangehörige der Schweiz, der EU/EFTA und des Vereinigten Königreichs, die hier arbeiten und in einem EU-Staat, in Island, Norwegen oder im Vereinigten Königreich wohnen (Art. 1 Abs. 2 KVV).

Als Grenzgängerin oder Grenzgänger gilt, wer in einem Staat arbeitet, in einem anderen wohnt und dorthin mindestens einmal pro Woche zurückkehrt (Art. 1 Bst. f VO (EG) Nr. 883/2004). Aus Staaten ausserhalb EU/EFTA/UK wird man nur auf eigenes Gesuch in der Schweiz versichert; die Frist beträgt drei Monate ab Gültigkeit des Ausweises G (Art. 3 Abs. 1 und Art. 7 Abs. 4 KVV).

Ob Sie wählen können, hängt vom Wohnstaat ab. Andere Befreiungsgründe behandelt der Ratgeber Befreiung von der Versicherungspflicht.

Bis wann müssen Sie handeln?

Innert drei Monaten nach Beginn der Erwerbstätigkeit: Bis dann treten Sie selbst einer Schweizer Kasse bei (Art. 7 Abs. 8 KVV) oder reichen, wo möglich, das Befreiungsgesuch ein. Rechtzeitig beigetreten sind Sie rückwirkend ab Arbeitsbeginn versichert und zahlen die Prämien ab dann. St. Gallen verlangt zudem eine Meldung innert 20 Tagen nach Arbeitsaufnahme; fragen Sie im Arbeitskanton nach. Verpassen Sie die drei Monate, gilt:

• Die Versicherung beginnt erst mit dem Beitritt, Behandlungen davor zahlen Sie selbst (Art. 7 Abs. 8 KVV).
• Die zuständige kantonale Behörde kann Sie einem Versicherer zuweisen (Art. 6a Abs. 3 KVG).
• Bei nicht entschuldbarer Verspätung kommt ein Prämienzuschlag von 30 bis 50 % dazu, in einer Notlage weniger, doppelt so lange wie die Verspätung, höchstens fünf Jahre (Art. 8 Abs. 1 KVV).
• Ein verspätetes Befreiungsgesuch kann abgelehnt werden; in begründeten Fällen wirkt die Befreiung ab Beginn der Versicherungspflicht (Anhang XI VO (EG) Nr. 883/2004).

Wie funktioniert das Optionsrecht für Grenzgänger?

Mit dem Optionsrecht lassen Sie sich auf Gesuch von der Schweizer Versicherung befreien und sind stattdessen im Wohnstaat versichert (Art. 2 Abs. 6 KVV). Das steht Angestellten und Selbstständigen offen, die in Deutschland, Frankreich, Italien oder Österreich wohnen und Staatsangehörige der Schweiz oder eines EU-Staats sind. Nachzuweisen ist die Deckung im Wohnstaat, bei Aufenthalt in einem anderen EU-Staat und in der Schweiz.

Bei Wohnsitz in Frankreich braucht es eine gesetzliche Deckung. Sonst ist auch eine private möglich, die der Versicherer als der gesetzlichen gleichwertig bestätigt (Formular der Gemeinsamen Einrichtung KVG). Privat Versicherte haben in der Schweiz keinen Tarifschutz; klären Sie vorher, ob Schweizer Tarife gedeckt sind.

Über das Gesuch entscheidet die Stelle des Arbeitskantons, nicht die Kasse (Art. 6a Abs. 3 KVG). Wer ohne Gesuch im Wohnstaat versichert bleibt, hat nicht rechtsgültig optiert (Urteil 9C_801/2014) und kommt mit einer Bestätigung dieser Stelle in die Schweizer Grundversicherung.

Die Wahl ist laut den Vollzugsstellen unwiderruflich und gilt für die ununterbrochene Grenzgängertätigkeit; nach der Befreiung ist eine Versicherung nach KVG nicht möglich. Erfragen Sie Kosten und Bedingungen vorher bei der Krankenversicherung im Wohnstaat. So gehen Sie vor:

1. 1Holen Sie einen aktuellen Deckungsnachweis ein und füllen Sie das Meldeformular aus; dazu kommt der Ausweis G, bei Schweizer Staatsangehörigen die Arbeitgeberbestätigung.
2. 2Reichen Sie alles innert drei Monaten bei der Stelle des Arbeitskantons ein. Die Liste führt das BAG; für AG, AR, BL, BS, GL, OW, SO, UR und Teile von ZG ist es die Gemeinsame Einrichtung KVG.
3. 3Bei Wohnsitz in Frankreich gilt das Formular «Choix du système d'assurance-maladie»: Die CPAM bestätigt es, auch wenn Sie die Schweizer Versicherung wählen, und Sie senden es innert drei Monaten an diese Stelle; sonst weist sie Sie einem Schweizer Versicherer zu.

Was gilt für die Familie?

Nicht erwerbstätige Angehörige folgen grundsätzlich der Person, die in der Schweiz arbeitet; die Ausnahmen zeigt die Tabelle oben.

• Sie und Ihre in der Schweiz versicherungspflichtigen Angehörigen sind beim selben Versicherer (Art. 4a Bst. a KVG). Bietet er die Versicherung in deren Wohnstaat nicht an, müssen Sie wechseln.
• Die Befreiung schliesst alle im selben Staat wohnenden, nicht erwerbstätigen Angehörigen ein. Von den vier Optionsstaaten können sich nur in Deutschland die Angehörigen gemeinsam befreien lassen, auch wenn Sie in der Schweiz versichert bleiben; haben Sie für Deutschland optiert, müssen sie dort versichert sein.
• Arbeitet Ihr Ehepartner oder der andere Elternteil im Wohnstaat, sind diese Person und die Kinder dort zu versichern, nicht in der Schweiz.
• Bei Heirat oder Geburt können in der Schweiz Versicherte mit Wohnsitz in Deutschland, Italien oder Österreich die Befreiung innert drei Monaten beantragen, rückwirkend ab dem Ereignis; in Frankreich entsteht kein neues Recht. In Italien trägt die Schweizer Kasse die Geburtskosten dann nicht (Kanton Tessin).

Was kostet die Krankenkasse für Grenzgänger?

Das hängt von Wohnstaat und Kasse ab (Art. 61 Abs. 4 KVG). Für 2027 führen 13 Versicherer die Versicherung bei Wohnsitz in Deutschland, Frankreich oder Österreich, 14 in Italien; jeder muss Sie in seinem örtlichen Tätigkeitsbereich aufnehmen (Art. 5 Bst. i KVAG).

Wahlfranchisen und Sparmodelle stehen Ihnen nicht offen (Art. 101a KVV). Es gelten die Franchise von CHF 300 und 10 % Selbstbehalt bis CHF 700, für Kinder keine Franchise und Selbstbehalt bis CHF 350 (Art. 64 KVG; Art. 103 KVV).

Ab acht Wochenstunden bei einem Arbeitgeber in der Schweiz sind Sie nach Unfallversicherungsgesetz (UVG) auch gegen Freizeitunfälle versichert und können die Unfalldeckung sistieren lassen; die Prämie sinkt um höchstens 7 % (Art. 91a Abs. 4 KVV). Kinder und Angehörige ohne Stelle brauchen sie.

Die Spannen stammen aus der BAG-Prämienübersicht 2027 («Downloads» auf priminfo.admin.ch), mit ordentlicher Franchise, für das erste und zweite Kind. Sie nennt keine Währung; ihre Ausgabe 2025 entspricht für Frankreich Wert für Wert der Genfer Tabelle in Franken pro Monat.

Wo können Sie sich behandeln lassen?

Mit der Schweizer Grundversicherung in der Schweiz und im Wohnstaat; wer optiert hat, ist in der Schweiz eingeschränkt. Für den Wohnstaat stellt Ihre Kasse eine S1-Bescheinigung aus, die Sie der dortigen Krankenversicherung einreichen.

Was gilt bei Stellenverlust und Umzug?

Die Versicherungspflicht endet mit dem Arbeitsverhältnis (Art. 7 Abs. 8 KVV); Arbeitslosenentschädigung beziehen Sie grundsätzlich im Wohnstaat.

Ziehen Sie aus der Schweiz in einen der vier Optionsstaaten, arbeiten weiter hier und wollen sich dort versichern, stellen Sie das Gesuch innert drei Monaten nach dem Umzug.

Für den Umzug in die Schweiz gilt der Ratgeber Zuzug in die Schweiz. easyall vermittelt nur an Personen mit Wohnsitz in der Schweiz. Nach dem Umzug vergleichen Sie Prämien im easyall-Rechner, bei Fragen hilft easy, unser KI-Guide.