Cassa malati frontalieri: obbligo e diritto di opzione

Dove devono assicurarsi i frontalieri?

Di principio in Svizzera: l'obbligo d'assicurazione si ricollega al luogo di lavoro e vale dall'inizio del rapporto di lavoro. Riguarda i cittadini svizzeri, dell'UE/AELS e del Regno Unito che lavorano qui e abitano in uno Stato dell'UE, in Islanda, in Norvegia o nel Regno Unito (art. 1 cpv. 2 OAMal).

È considerato frontaliere o frontaliera chi lavora in uno Stato, abita in un altro e vi ritorna almeno una volta alla settimana (art. 1 lett. f del regolamento (CE) n. 883/2004). Chi proviene da uno Stato al di fuori di UE/AELS/Regno Unito è assicurato in Svizzera solo su propria domanda; il termine è di tre mesi dalla data in cui il permesso G diventa valido (art. 3 cpv. 1 e art. 7 cpv. 4 OAMal).

Se può scegliere dipende dallo Stato di residenza. Gli altri motivi di esenzione sono trattati nella guida Esenzione dall'obbligo d'assicurazione.

Entro quando deve agire?

Entro tre mesi dall'inizio dell'attività lucrativa: fino ad allora si affilia personalmente a una cassa svizzera (art. 7 cpv. 8 OAMal) oppure, dove possibile, presenta la domanda di esenzione. Se si affilia tempestivamente, è assicurato retroattivamente dall'inizio del lavoro e paga i premi da quel momento. San Gallo chiede inoltre un annuncio entro 20 giorni dall'inizio dell'attività; si informi nel cantone di lavoro. Se lascia trascorrere i tre mesi, vale quanto segue:

• L'assicurazione inizia solo con l'affiliazione e le cure precedenti le paga di tasca propria (art. 7 cpv. 8 OAMal).
• L'autorità cantonale competente può assegnarLa a un assicuratore (art. 6a cpv. 3 LAMal).
• Se il ritardo non è giustificabile, si aggiunge un supplemento di premio dal 30 al 50 %, inferiore se il pagamento risulta oltremodo gravoso, per il doppio della durata del ritardo, al massimo cinque anni (art. 8 cpv. 1 OAMal).
• Una domanda di esenzione tardiva può essere respinta; in casi giustificati l'esenzione ha effetto dall'inizio dell'obbligo d'assicurazione (allegato XI del regolamento (CE) n. 883/2004).

Come funziona il diritto di opzione per i frontalieri?

Con il diritto di opzione si fa esentare su domanda dall'assicurazione svizzera ed è invece assicurato nello Stato di residenza (art. 2 cpv. 6 OAMal). È aperto a dipendenti e indipendenti che abitano in Germania, Francia, Italia o Austria e sono cittadini svizzeri o di uno Stato dell'UE. Va dimostrata la copertura nello Stato di residenza, durante un soggiorno in un altro Stato dell'UE e in Svizzera.

Con domicilio in Francia occorre una copertura legale. Altrimenti è possibile anche una copertura privata, se l'assicuratore conferma che è equivalente a quella legale (formulario dell'Istituzione comune LAMal). Chi è assicurato privatamente non beneficia in Svizzera della protezione tariffale; chiarisca prima se le tariffe svizzere sono coperte.

Sulla domanda decide l'autorità del cantone di lavoro, non la cassa (art. 6a cpv. 3 LAMal). Chi resta assicurato nello Stato di residenza senza domanda non ha esercitato validamente il diritto di opzione (sentenza 9C_801/2014) e accede all'assicurazione di base svizzera con una conferma di questa autorità.

Secondo gli organi d'esecuzione la scelta non è revocabile e vale finché l'attività di frontaliere prosegue senza interruzioni; dopo l'esenzione non è possibile un'assicurazione secondo la LAMal. Si informi prima su costi e condizioni presso l'assicurazione malattie dello Stato di residenza. Ecco come procedere:

1. 1Si procuri una prova di copertura aggiornata e compili il formulario per i frontalieri; a ciò si aggiunge il permesso G o, per i cittadini svizzeri, la conferma del datore di lavoro.
2. 2Presenti tutto entro tre mesi all'autorità del cantone di lavoro. L'elenco è tenuto dall'UFSP; per AG, AR, BL, BS, GL, OW, SO, UR e parti di ZG si tratta dell'Istituzione comune LAMal.
3. 3Con domicilio in Francia vale il formulario «Choix du système d'assurance-maladie»: la CPAM lo vidima, anche se sceglie l'assicurazione svizzera, e Lei lo invia entro tre mesi a questa autorità; altrimenti quest'ultima La assegna a un assicuratore svizzero.

Cosa vale per la famiglia?

I familiari senza attività lucrativa seguono di principio la persona che lavora in Svizzera; le eccezioni sono indicate nella tabella qui sopra.

• Lei e i Suoi familiari tenuti ad assicurarsi in Svizzera siete assicurati presso lo stesso assicuratore (art. 4a lett. a LAMal). Se questo non offre l'assicurazione nel loro Stato di residenza, deve cambiarlo.
• L'esenzione include tutti i familiari senza attività lucrativa che abitano nello stesso Stato. Tra i quattro Stati con diritto di opzione, solo in Germania i familiari possono farsi esentare insieme anche se Lei resta assicurato in Svizzera; se ha optato per la Germania, devono essere assicurati lì.
• Se il Suo coniuge o l'altro genitore lavora nello Stato di residenza, questa persona e i figli vanno assicurati lì, non in Svizzera.
• In caso di matrimonio o nascita, chi è assicurato in Svizzera e abita in Germania, Italia o Austria può chiedere l'esenzione entro tre mesi, con effetto retroattivo dall'evento; in Francia non nasce alcun nuovo diritto. In Italia la cassa svizzera non assume allora i costi del parto (Cantone Ticino).

Quanto costa la cassa malati per i frontalieri?

Dipende dallo Stato di residenza e dalla cassa (art. 61 cpv. 4 LAMal). Per il 2027, 13 assicuratori offrono l'assicurazione con domicilio in Germania, Francia o Austria, 14 in Italia; ognuno deve accettarLa nel proprio raggio d'attività territoriale (art. 5 lett. i LVAMal).

Le franchigie opzionali e i modelli di risparmio non Le sono accessibili (art. 101a OAMal). Valgono la franchigia di CHF 300 e un'aliquota percentuale del 10 % fino a CHF 700; per i bambini nessuna franchigia e aliquota percentuale fino a CHF 350 (art. 64 LAMal; art. 103 OAMal).

Da otto ore settimanali presso un datore di lavoro in Svizzera è assicurato secondo la legge sull'assicurazione contro gli infortuni (LAINF) anche contro gli infortuni non professionali e può far sospendere la copertura infortuni; il premio diminuisce al massimo del 7 % (art. 91a cpv. 4 OAMal). I bambini e i familiari senza impiego ne hanno bisogno.

Gli intervalli provengono dalla panoramica dei premi 2027 dell'UFSP («Downloads» su priminfo.admin.ch), con franchigia ordinaria, per il primo e il secondo figlio. Non indica alcuna valuta; la sua edizione 2025 corrisponde per la Francia, valore per valore, alla tabella ginevrina in franchi al mese.

Dove può farsi curare?

Con l'assicurazione di base svizzera in Svizzera e nello Stato di residenza; chi ha esercitato il diritto di opzione ha possibilità limitate in Svizzera. Per lo Stato di residenza la Sua cassa rilascia un'attestazione S1, che Lei presenta all'assicurazione malattie di quel Paese.

Cosa vale in caso di perdita del lavoro e trasloco?

L'obbligo d'assicurazione termina con il rapporto di lavoro (art. 7 cpv. 8 OAMal); l'indennità di disoccupazione la percepisce di principio nello Stato di residenza.

Se dalla Svizzera si trasferisce in uno dei quattro Stati con diritto di opzione, continua a lavorare qui e vuole assicurarsi lì, presenti la domanda entro tre mesi dal trasloco.

Per il trasloco in Svizzera vale la guida Trasferimento in Svizzera. easyall svolge attività di intermediazione solo per persone domiciliate in Svizzera. Dopo il trasloco confronti i premi nel calcolatore easyall; per le domande La aiuta easy, la nostra guida IA.