Bien choisir sa franchise : 300 ou 2'500 francs?

Comment fonctionne la participation aux coûts

La franchise est le montant que vous prenez en charge vous-même par année civile avant que votre caisse ne paie. Les adultes choisissent entre la franchise ordinaire de CHF 300 et les franchises à option de 500, 1'000, 1'500, 2'000 et 2'500. Les enfants n'ont pas de franchise ordinaire (CHF 0) ; des échelons jusqu'à CHF 600 sont possibles.

Une fois la franchise épuisée, vous payez en plus une quote-part de 10 pour cent, au maximum CHF 700 par an (enfants : CHF 350). À l'hôpital s'ajoute pour les adultes une contribution de CHF 15 par jour. Le maximum de participation aux coûts s'élève ainsi à CHF 1'000 par an avec la franchise 300 — et à CHF 3'200 avec la franchise 2'500 (hors contribution hospitalière dans les deux cas).

Important : la franchise ne change rien aux prestations. Elle ne fait que déplacer qui paie combien — franchise basse signifie prime plus élevée et peu de risque à votre charge, franchise haute signifie prime plus basse et plus de risque à votre charge.

Le calcul derrière « 300 ou 2'500 »

Entre les franchises 300 et 2'500, il y a CHF 2'200 de risque supplémentaire à votre charge. Le rabais de prime accordé en échange est limité par la loi : il ne peut pas dépasser 70 pour cent du risque supplémentaire assumé — soit, pour la franchise 2'500, une économie maximale de CHF 1'540 par an.

Il en résulte deux cas clairs : qui a régulièrement des frais de traitement élevés s'en sort pratiquement toujours mieux avec CHF 300, car même le rabais maximal ne compense jamais entièrement la charge supplémentaire de CHF 2'200. Qui, en revanche, n'occasionne guère de frais médicaux économise avec CHF 2'500 la totalité de la différence de prime, année après année.

Les franchises intermédiaires ne valent la peine, d'un point de vue arithmétique, que dans une étroite bande de coûts — le plus souvent, la décision se résume effectivement à 300 ou 2'500. Faites le calcul concret : la prime annuelle avec la franchise 300 moins la prime annuelle avec la franchise 2'500 donne votre économie possible. Comparez-la ensuite aux frais de santé que vous attendez de manière réaliste.

Règles simples pour les situations types

Comme repères pour la décision en automne :

• Rarement chez le médecin, pas de médicaments au long cours, coussin financier disponible : la franchise 2'500 est le plus souvent le choix le plus avantageux.
• Maladie chronique, thérapies régulières ou traitement déjà planifié : franchise 300.
• Peu de réserves : ne choisissez 2'500 que si vous pourriez supporter CHF 3'200 en une année dans le pire des cas — sinon, la franchise basse est le choix sûr.
• Grossesse prévue : de la 13e semaine de grossesse jusqu'à 8 semaines après l'accouchement, la participation aux coûts est supprimée. Les frais antérieurs et les traitements sans lien avec la grossesse comptent toutefois normalement — pour l'année de la naissance, une franchise basse peut donc quand même valoir la peine.
• Enfants : franchise propre de 0 à 600. Comme les primes des enfants sont nettement plus basses, le potentiel d'économie d'une franchise plus élevée est proportionnellement faible.
• Dans tous les cas : envoyez toutes les factures, même en dessous de la franchise — c'est la seule façon de tenir correctement votre compteur de franchise et d'obtenir un décompte annuel exact.

Délais et échéances pour 2027

Vous adaptez la franchise et le modèle auprès de votre propre caisse chaque fois au 1er janvier — pas besoin de changer de caisse pour cela. Vous devez annoncer une franchise plus basse à la caisse d'ici fin novembre ; la plupart des caisses acceptent une franchise plus élevée jusqu'à fin décembre.

Si vous voulez changer de caisse en même temps, la résiliation doit parvenir à votre caisse actuelle d'ici fin novembre (recommandation : par courrier recommandé). Qui a le modèle standard avec la franchise 300 peut en plus résilier au 1er juillet avec un délai de trois mois. En cas de changement en cours d'année, la nouvelle caisse impute la franchise et la quote-part déjà facturées la même année civile (art. 103 al. 4 OAMal) — conservez le décompte de participation aux coûts comme justificatif.

Côté calendrier : les primes 2026 sont actuellement en vigueur. L'OFSP publie les primes 2027 fin septembre/début octobre — ce n'est qu'alors que l'économie pour la nouvelle année peut être calculée exactement. Dans le calculateur easyall, vous pouvez simuler directement la même caisse avec différentes franchises et différents modèles ; dès que les primes 2027 seront disponibles, le comparateur calculera avec ces chiffres.

Check-list : la décision en cinq étapes

Voici comment aborder l'automne de manière structurée :

Pour les questions de détail sur votre situation, l'assistant easyall vous aide directement dans le comparateur — et qui vérifie aussi ses assurances complémentaires lors du check d'automne reçoit en plus un cashback en cas de conclusion via easyall (il n'y en a pas sur l'assurance de base).

• Consulter les décomptes de participation aux coûts des deux à trois dernières années : quels ont été réellement vos frais de traitement?
• Anticiper ce qui est prévisible pour 2027 : interventions planifiées, médicaments au long cours, agrandissement de la famille.
• Check de liquidités : CHF 3'200 seraient-ils supportables dans le pire des cas? Si non : franchise basse.
• Dès début octobre, calculer concrètement avec les primes 2027 : comparer la différence de prime 300 vs 2'500 aux coûts attendus — et comparer aussi le modèle (médecin de famille, HMO, télémédecine) et la caisse, car les prestations de l'assurance de base sont partout identiques.
• Noter les échéances : annonce de la franchise plus basse et résiliation de la caisse actuelle d'ici fin novembre ; seule la franchise plus élevée est acceptée par la plupart des caisses jusqu'à fin décembre.