Assicurazione convenzionale: termine, costi e cassa malati

Che cos'è l'assicurazione convenzionale?

L'assicurazione convenzionale (o assicurazione mediante accordo) prolunga fino a sei mesi l'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni non professionali secondo la LAINF. Ogni assicuratore LAINF deve offrirla (art. 3 cpv. 3 LAINF): oltre alla Suva, quindi, anche le imprese di assicurazione private, le casse pubbliche d'assicurazione contro gli infortuni e le casse malati che assicurano secondo la LAINF (art. 68 cpv. 1 LAINF).

Sono coperti solo gli infortuni non professionali, cioè gli infortuni nel tempo libero, non gli infortuni professionali. Le prestazioni sono le stesse dell'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni non professionali; la copertura vale anche all'estero.

Per quanto tempo vale l'assicurazione infortuni dopo la disdetta?

L'assicurazione LAINF termina allo spirare del 31° giorno successivo a quello in cui cessa il Suo diritto almeno alla metà del salario (art. 3 cpv. 2 LAINF). Determinante non è quindi la disdetta, ma la fine del diritto al salario, anche in caso di congedo non pagato. Questa copertura suppletiva è gratuita.

Contano come salario anche le indennità giornaliere sostitutive del salario e le indennità secondo la legge sulle indennità di perdita di guadagno, ad esempio in caso di maternità, ma non le indennità di partenza (art. 7 OAINF). Secondo la Suva, le indennità giornaliere di malattia versate dopo la data di disdetta non sono più considerate sostitutive del salario.

Un esempio: se il Suo diritto al salario termina il 31 dicembre 2026, il 1° gennaio 2027 è il primo giorno e il 31 gennaio 2027 il 31° giorno successivo. È assicurato fino a quel giorno compreso, ed entro quella data l'assicurazione convenzionale deve essere stipulata (art. 8 OAINF). Se il diritto al salario termina il 31 marzo, il 31° giorno è il 1° maggio, perché aprile ha 30 giorni.

Come si stipula l'assicurazione convenzionale e quanto costa?

Stipula l'assicurazione convenzionale con l'assicuratore presso cui era assicurato per ultimo contro gli infortuni non professionali; il Suo datore di lavoro sa di quale si tratta. Se il Suo assicuratore LAINF non è la Suva, si informi presso di lui su premio e condizioni; le indicazioni relative alla Suva sono aggiornate al 1° novembre 2026.

1. 1Rispettare il termine: l'assicurazione convenzionale deve essere stipulata prima della fine dell'assicurazione contro gli infortuni non professionali, quindi al più tardi il 31° giorno della copertura suppletiva (art. 8 OAINF); presso la Suva deve anche essere pagata entro tale data. In seguito non è più possibile recuperarla.
2. 2Scegliere la durata: al massimo sei mesi consecutivi, presso la Suva almeno un mese, prorogabile di mese in mese. L'assicurazione convenzionale della Suva non può essere disdetta e i premi non vengono rimborsati; la Suva consiglia quindi di stipularla solo per il periodo sicuramente necessario.
3. 3Stipulare e pagare online: presso la Suva è possibile su suva.ch/assicurazione-convenzionale, per CHF 65 al mese, anche per i mesi iniziati; sei mesi costano 6 × CHF 65 = CHF 390. Dopo il pagamento riceve un certificato di assicurazione valido a livello internazionale.

Assicurazione convenzionale o cassa malati: qual è la differenza?

La differenza sta nelle prestazioni. Senza assicurazione convenzionale gli infortuni sono coperti automaticamente dalla copertura infortuni dell'assicurazione di base non appena cessa la copertura LAINF (art. 8 cpv. 2 LAMal). L'assicurazione di base assume allora i costi delle stesse prestazioni previste in caso di malattia (art. 28 LAMal), con franchigia e aliquota percentuale, ma non versa né indennità giornaliere né rendite.

In franchi: con la franchigia ordinaria gli adulti pagano per anno civile al massimo CHF 300 + CHF 700 di aliquota percentuale = CHF 1'000, con la franchigia più alta CHF 2'500 + CHF 700 = CHF 3'200, più CHF 15 per giorno di degenza ospedaliera; ciò vale per malattia e infortunio insieme.

Chi può stipulare un'assicurazione convenzionale: casi tipici

Può stipulare l'assicurazione convenzionale chi era assicurato per ultimo contro gli infortuni non professionali: chi ha lavorato almeno otto ore alla settimana presso un datore di lavoro (art. 13 cpv. 1 OAINF), percepiva l'indennità di disoccupazione o partecipava a provvedimenti d'integrazione dell'AI.

• Cambio d'impiego con interruzione: se entro 31 giorni inizia un nuovo impiego di almeno otto ore settimanali, non deve fare nulla; se tra i due impieghi passano più di 31 giorni, la Suva consiglia un'assicurazione convenzionale.
• Congedo non pagato, congedo sabbatico o formazione continua senza salario: la copertura suppletiva inizia con la fine del diritto al salario, anche se il rapporto di lavoro continua; l'assicurazione convenzionale prolunga la protezione fino a sei mesi.
• Viaggio lungo dopo l'uscita dall'impiego o durante un congedo non pagato: l'assicurazione convenzionale vale in tutto il mondo, ma all'estero con limiti per le cure mediche e il salvataggio; la Suva consiglia quindi un'assicurazione complementare privata. Cosa paga l'assicurazione di base all'estero lo legge nella guida cassa malati all'estero.
• Fine dell'indennità di disoccupazione, ad esempio dopo l'esaurimento del diritto: entro 31 giorni dall'ultimo giorno di diritto è possibile un'assicurazione convenzionale.
• Grado di occupazione inferiore a otto ore: tramite il datore di lavoro non era assicurato contro gli infortuni nel tempo libero; non ha quindi alcuna copertura suppletiva e non può stipulare un'assicurazione convenzionale.
• Attività indipendente: gli indipendenti non possono stipulare un'assicurazione convenzionale; se sono domiciliati in Svizzera possono però assicurarsi a titolo facoltativo secondo la LAINF (art. 4 cpv. 1 LAINF). Se tra l'impiego e l'attività indipendente passano più di 31 giorni, secondo la Suva è possibile un'assicurazione convenzionale per questa interruzione.
• Pensionamento: un'assicurazione convenzionale è possibile, ma gli infortuni dopo il pensionamento non danno diritto a indennità giornaliere e una rendita d'invalidità presuppone un infortunio avvenuto prima dell'età di riferimento (art. 18 cpv. 1 LAINF). La Suva non offre un'assicurazione contro gli infortuni per i pensionati.

Cosa deve comunicare alla cassa malati?

Comunichi alla Sua cassa malati la fine della copertura LAINF entro un mese dall'informazione scritta del datore di lavoro o dell'assicurazione contro la disoccupazione (art. 10 cpv. 1 LAMal; art. 11 cpv. 2 OAMal). Altrimenti la cassa può esigere a posteriori la quota di premio per la copertura infortuni, inclusi gli interessi di mora, a partire dalla fine della copertura LAINF (art. 10 cpv. 2 LAMal); gli infortuni sono coperti anche senza comunicazione.

Durante un'assicurazione convenzionale la cassa può ridurre il premio della quota per la copertura infortuni, ma non è obbligata a farlo (art. 91a cpv. 3 e 4 OAMal). Informi quindi la cassa dell'assicurazione convenzionale e chieda; se l'assicurazione convenzionale termina senza un nuovo impiego, comunichi anche questo.

Se ha di nuovo un impiego di almeno otto ore alla settimana presso un datore di lavoro, può far sospendere la copertura infortuni: su domanda scritta con la prova della copertura LAINF, al più presto dal primo giorno del mese successivo alla domanda (art. 8 cpv. 1 LAMal; art. 11 cpv. 1 OAMal). Confronta i premi con e senza copertura infortuni nel calcolatore easyall.