Medicina complementare: cosa paga la cassa malati?

La domanda decisiva: chi effettua il trattamento?

L'assicurazione obbligatoria di base (AOMS) assume i trattamenti di medicina complementare solo a due condizioni: deve trattarsi di uno dei metodi riconosciuti — tra cui l'agopuntura, la medicina antroposofica, l'omeopatia, la fitoterapia e la medicina tradizionale cinese (MTC) —, e deve eseguirli un medico con la relativa qualifica.

I trattamenti di medicina complementare eseguiti da terapiste e terapisti non medici — ad esempio naturopatia od osteopatia — non sono invece coperti dall'assicurazione di base: determinante non è solo il metodo, ma anche chi lo esegue. Qui interviene solo un'assicurazione complementare per la medicina complementare.

Trattamento medico: le regole del gioco dell'assicurazione di base

Se paga l'AOMS, vale la consueta partecipazione ai costi: prima sostiene la Sua franchigia (adulti da CHF 300 a 2'500, bambini da CHF 0 a 600), poi un'aliquota percentuale del 10 per cento fino a un massimo di CHF 700 all'anno (bambini CHF 350).

Due punti vengono spesso trascurati: chi ha un modello di risparmio (medico di famiglia, HMO o Telmed) deve in linea di principio rispettare anche qui il percorso di cura prestabilito — altrimenti rischia riduzioni delle prestazioni. E per i trattamenti ambulatoriali di regola paga prima Lei la fattura e la inoltra alla cassa («terzo garante»). Inoltri anche le fatture sotto la franchigia — solo così il Suo stato della franchigia viene tenuto correttamente.

Come funziona l'assicurazione complementare per la medicina complementare

Presso molti assicuratori la medicina complementare è un ambito complementare a sé stante — accanto alle complementari ambulatoriali, ospedaliere e dentarie. Questi prodotti sono retti dalla Legge sul contratto d'assicurazione (LCA): sono facoltativi e di diritto privato.

La prestazione è per lo più percentuale: l'assicuratore partecipa con una determinata percentuale ai costi del trattamento, fino a un limite annuo. Decisivo è inoltre l'elenco dei terapisti: di regola vengono rimborsati solo i trattamenti presso terapiste e terapisti riconosciuti — diffuso è ad esempio il riconoscimento tramite la registrazione RME (EMR). Quali metodi e registri il prodotto concreto riconosce e se valgono termini di attesa figura nelle CGA.

Consiglio pratico: prima del primo appuntamento chiarisca se terapista e metodo sono riconosciuti dal Suo assicuratore e quanto resta del Suo limite annuo — così evita fatture non coperte.

Esame dello stato di salute: l'assicuratore può rifiutare

A differenza dell'assicurazione di base, nelle assicurazioni complementari non esiste l'obbligo di ammissione: l'assicuratore decide in base a una dichiarazione sullo stato di salute e può applicare riserve o respingere la proposta. Risponda alle domande sulla salute in modo veritiero — dichiarazioni false possono compromettere il contratto.

Ne derivano due regole pratiche: stipuli la complementare possibilmente finché non è prevedibile un bisogno concreto di trattamento. E per i bambini vale: con l'annuncio prima della nascita l'esame dello stato di salute decade del tutto. Infine, per il cambio, la regola d'oro: disdica l'assicurazione complementare esistente solo quando dispone della conferma scritta di accettazione del nuovo assicuratore.

Conviene la complementare per la medicina complementare?

Faccia i conti con onestà: metta a confronto il premio annuo con le prestazioni che utilizza effettivamente. Chi ricorre regolarmente a terapie non mediche spesso recupera il premio tramite i contributi percentuali; chi si sottopone a un trattamento solo occasionalmente dovrebbe verificare in modo critico se la complementare conviene.

Confronti prima le prestazioni e solo poi il prezzo: due prodotti con un premio simile possono avere limiti ed elenchi dei terapisti completamente diversi. Nel confronto easyall le assicurazioni complementari si possono filtrare per categorie, ed easy, la nostra guida IA, può consultare i dettagli direttamente nelle condizioni d'assicurazione del singolo prodotto.

Termini per stipula e cambio

Una nuova stipula è in linea di principio possibile in qualsiasi momento — su accettazione e data d'inizio decide l'assicuratore dopo l'esame dello stato di salute. Per il cambio di un'assicurazione complementare esistente contano invece queste date:

• Verificare la durata minima: molti prodotti vincolano per 3 anni, talvolta per 1 anno. Limite massimo legale (art. 35a LCA riveduta): ogni assicurazione complementare malattie è disdicibile al più tardi per la fine del 3° anno assicurativo e in seguito ogni anno — con 3 mesi di preavviso, in forma testuale.
• Termine di disdetta: presso la maggior parte delle casse l'assicurazione complementare termina al 31.12; la disdetta deve pervenire alla cassa attuale entro il 30 settembre — conta la ricezione, non il timbro postale.
• Mettere in conto i tempi: presentare la proposta, attendere la conferma di accettazione, lasciar trascorrere i 14 giorni del termine di revoca — inoltrare quindi la proposta idealmente entro metà agosto.
• Inizio ideale della nuova polizza: 1° gennaio. Se inizia prima, per un periodo transitorio corrono in parallelo due premi di complementari.
• Con una stipula tramite easyall la lettera di disdetta viene creata automaticamente; prestazioni e premi li confronta nel calcolatore.