Assicurazione dentaria per adulti: conviene?

Cosa paga l'assicurazione di base dal dentista?

Solo i casi dell'art. 31 LAMal: in caso di malattia quelli che, secondo l'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP), figurano in modo esaustivo negli art. da 17 a 19a OPre, per esempio l'artrosi dell'articolazione temporo-mandibolare, le cure dentarie in caso di leucemia (solo previa garanzia speciale della cassa, art. 18 cpv. 2 OPre) o di sostituzione delle valvole cardiache e determinate infermità congenite, inoltre gli infortuni, nella misura in cui nessuna assicurazione contro gli infortuni paga. Secondo l'UFSP non paga le normali otturazioni per carie né le correzioni della posizione dei denti.

Se paga, Lei sostiene la franchigia e l'aliquota percentuale del 10 % (art. 64 LAMal); nessuna assicurazione dentaria può assumere questa partecipazione ai costi (art. 64 cpv. 8 LAMal). Maggiori informazioni nella guida Costi del dentista per adulti.

Chi paga se un dente si rompe?

Se si tratta di un infortunio, paga prima l'assicurazione contro gli infortuni: chi lavora presso un datore di lavoro almeno otto ore alla settimana è assicurato secondo la LAINF anche contro gli infortuni non professionali (art. 13 OAINF), compresa la cura dal dentista (art. 10 cpv. 1 LAINF). Se nessuna assicurazione contro gli infortuni paga, la copertura infortuni dell'assicurazione di base assume la cura, con franchigia e aliquota percentuale.

Secondo l'art. 4 LPGA è considerato infortunio «qualsiasi influsso dannoso, improvviso e involontario, apportato al corpo umano da un fattore esterno straordinario», che comprometta la salute o provochi la morte. Se manca uno di questi elementi, la cassa malati non deve pagare in base all'art. 31 cpv. 2 LAMal. Così nel 1986 il Tribunale federale delle assicurazioni ha escluso un infortunio per un dente che si era rotto mentre la persona mangiava una torta fatta in casa con ciliegie non snocciolate; una scheggia d'osso in una salsiccia sarebbe invece straordinaria (DTF 112 V 201). Se non è un infortunio, paga Lei oppure la Sua assicurazione dentaria complementare secondo le sue condizioni, salvo nei casi di malattia indicati sopra.

Dopo un infortunio dentario la Suva consiglia:

1. 1Si rechi subito in uno studio dentistico e vi faccia confermare l'infortunio dentario.
2. 2Raccolga ciò che aveva in bocca e lo fotografi; un corpo estraneo inghiottito non si può più dimostrare.
3. 3Annunci presto l'infortunio alla Sua assicurazione contro gli infortuni o alla Sua cassa malati.

Come si calcolano le prestazioni di un'assicurazione dentaria?

Paga una percentuale dei costi, al massimo fino a un limite annuo per anno civile; il resto è a Suo carico. Alcune varianti applicano la percentuale solo alla parte che supera una propria franchigia annua fissa. Alcune condizioni d'assicurazione prevedono che ciò che supera il limite non venga riportato all'anno successivo e, se l'assicurazione inizia nel corso dell'anno, il primo anno il limite può essere ridotto pro rata.

Non tutte le percentuali si equivalgono: alcune condizioni calcolano sull'importo della Sua fattura, altre sulla tariffa delle assicurazioni sociali e sul relativo valore del punto. Gli studi che fatturano secondo la tariffa della Società svizzera odontoiatri SSO devono indicare il loro valore del punto per i pazienti privati (SECO; art. 10 OIP); secondo la SECO un preventivo dà indicazioni più sicure di una stima, ma può essere a pagamento.

Le condizioni generali d'assicurazione (CGA) deve averle al più tardi al momento della proposta (art. 3 cpv. 2 LCA). Vi verifichi anche questi punti:

Termine di attesa e referto dentario: cosa vale alla stipula?

Se e per quanto tempo valga un termine di attesa lo indicano le condizioni; la LCA non lo disciplina. Alcune condizioni non prevedono alcun termine di attesa, altre uno di diversi mesi, per protesi dentarie e ortodonzia talvolta di dodici mesi. Alcune condizioni prevedono che ciò che inizia durante il termine di attesa resti escluso anche se la cura termina dopo; per un successivo aumento della copertura può valere di nuovo un termine di attesa.

Alcune condizioni richiedono con la proposta un referto dello studio dentistico o un controllo nell'ultimo anno prima dell'inizio dell'assicurazione; a seconda dell'assicuratore il referto è a Suo carico. Secondo l'Ufficio di mediazione, un nuovo contratto non assicura le affezioni esistenti, nemmeno una malposizione dentaria. In un'assicurazione complementare secondo la LCA (art. 2 cpv. 2 LVAMal) l'assicuratore può inoltre applicare riserve, anche per l'intera durata del contratto, o respingere la proposta.

Per i bambini ch.ch consiglia di stipulare presto l'assicurazione dentaria; i bambini più grandi devono sottoporsi a una visita prima dell'ammissione.

Al momento della proposta vale quanto segue:

• Risponda in modo completo alle domande sulla salute, anche a quelle sui denti (art. 4 LCA). Se tace o dichiara inesattamente un fatto rilevante che conosceva o doveva conoscere e sul quale è stato interpellato, l'assicuratore può recedere dal contratto entro quattro settimane da quando ne è venuto a conoscenza e chiedere la restituzione di quanto pagato, nella misura in cui il fatto abbia influito sul danno (art. 6 LCA).
• Può revocare la proposta entro 14 giorni, per scritto o in forma testuale; il termine decorre dalla Sua proposta o dalla Sua accettazione, non dall'assenso dell'assicuratore (art. 2a LCA).

Quando conviene un'assicurazione dentaria?

In termini di calcolo, quando in un anno paga più di quanto costa. Per un ordine di grandezza: secondo l'Ufficio federale di statistica (UST), nel 2024 negli studi e nelle cliniche dentarie si sono registrati costi per CHF 3'957 milioni (dato provvisorio), ossia in media circa CHF 439 pro capite su una popolazione residente media di 9,01 milioni (3'957 ÷ 9,01), per tutte le fasce d'età e indipendentemente da chi ha pagato. Ciò non dice nulla sulla Sua fattura; un punto di riferimento sono le Sue fatture del dentista degli ultimi anni, senza le cure già prevedibili.

Nel calcolatore easyall confronta le assicurazioni complementari in base ai Suoi dati e alle Sue esigenze. Con percentuale, limite e premio annuo il calcolo è il seguente:

• L'assicurazione paga più di quanto costa non appena la Sua fattura annua supera il premio annuo diviso per la percentuale: al 75 % circa 1,33 volte il premio, al 50 % il doppio.
• Da una fattura pari al limite diviso per la percentuale non paga più nulla in aggiunta: al 75 % con un limite di CHF 3'000 (esempio dell'Ufficio di mediazione) da CHF 4'000 (3'000 ÷ 0,75). Se il premio è pari al limite o superiore, per le cure non paga in nessun anno più di quanto costa.
• Se la Sua variante ha una propria franchigia annua, entrambe le soglie aumentano di questo importo.
• Il primo anno contano anche il termine di attesa e un eventuale limite ridotto pro rata.

Cosa vale per disdetta e cambio?

Può disdire in via ordinaria con tre mesi di preavviso, per scritto o in forma testuale, per la fine del terzo anno e poi di ogni anno seguente; il contratto può consentire una scadenza anticipata (art. 35a LCA). Dopo un sinistro può inoltre recedere dal contratto, al più tardi al momento del pagamento; la copertura termina allora 14 giorni dopo la Sua comunicazione (art. 42 cpv. 1 e 2 LCA). L'assicuratore non può recedere da un'assicurazione complementare all'assicurazione sociale malattie né in via ordinaria né dopo un sinistro (art. 35a cpv. 4 LCA), ma può farlo per esempio dopo dichiarazioni inesatte (art. 6 LCA). Durata minima e termine di disdetta figurano nelle Sue condizioni.

Disdica solo dopo l'accettazione scritta da parte del nuovo assicuratore: altrimenti, secondo l'UFSP, può perdere definitivamente la copertura e, secondo ch.ch, la cassa attuale non è tenuta a riammetterLa. Se una cura è in corso, dopo un cambio potrebbe non pagare nessuno, perché il nuovo contratto non copre le affezioni esistenti e alcune condizioni prevedono che con il vecchio si estingua anche il diritto alle cure successive. Maggiori informazioni nella guida Disdetta della complementare.

Due assicurazioni dentarie sono ammesse, ma secondo l'Ufficio di mediazione insieme pagano al massimo i costi effettivi, se sono assicurazioni contro i danni; comunichi senza indugio la doppia copertura a entrambi gli assicuratori, per scritto o in forma testuale (art. 46b cpv. 1 LCA). In caso di controversia l'Ufficio di mediazione dell'assicurazione malattie offre consulenza gratuita, anche sulle assicurazioni dentarie delle casse malati, ma non sulle questioni relative alla cura nello studio.