Costi del dentista per adulti: quando paga la cassa malati?

Cosa paga l'assicurazione di base dal dentista — e cosa no

L'assicurazione obbligatoria di base (AOMS) assume le cure dentarie solo in caso di infortunio, di malattie gravi e inevitabili dell'apparato masticatorio e di malattie sistemiche gravi o dei loro postumi, ad esempio una leucemia (art. 31 LAMal). Tutto ciò che ricorre nella quotidianità dal dentista — visite di controllo, otturazioni o trattamenti ortodontici — gli adulti lo pagano di tasca propria: questi costi sono semplicemente al di fuori del catalogo delle prestazioni dell'AOMS.

Riguardo all'eccezione dell'infortunio: chi è impiegato presso un datore di lavoro per almeno 8 ore alla settimana è assicurato contro gli infortuni tramite il datore di lavoro (LAINF) — un infortunio dentario passa allora di regola attraverso questa assicurazione. Gli indipendenti e le persone senza attività lucrativa hanno invece bisogno della copertura infortuni nell'assicurazione di base.

Come funziona l'assicurazione dentaria complementare

Le assicurazioni dentarie complementari sono assicurazioni facoltative di diritto privato secondo la LCA. Di regola assumono una partecipazione percentuale ai costi delle cure fino a un massimo annuo. Nei prodotti dentari degli assicuratori partner di easyall la partecipazione è per lo più compresa tra il 50 e il 75 per cento, a seconda del prodotto; i limiti annui vanno da poche centinaia a diverse migliaia di franchi, singoli prodotti prevedono limiti nettamente più alti. Anche l'ortodonzia non è inclusa in ogni prodotto.

Confronti quindi prima la prestazione e solo dopo il premio: decisivi sono il tasso di copertura, il massimo annuo e i trattamenti assicurati. Fanno sempre stato le CGA del singolo prodotto — easy, la nostra guida IA, può consultarvi direttamente condizioni e limiti.

Esame dello stato di salute: il momento è decisivo

A differenza dell'assicurazione di base, nelle assicurazioni complementari non esiste l'obbligo di ammissione: l'assicuratore può porre domande sulla salute, applicare riserve o respingere la proposta. Nelle assicurazioni dentarie l'esame è spesso particolarmente accurato — di frequente viene richiesto uno status dentale o un certificato del dentista.

La conseguenza: se un trattamento è già prevedibile, di solito viene escluso con una riserva oppure la proposta viene respinta. Il momento migliore per la stipula è quindi finché i denti sono senza particolarità — non solo quando c'è già un referto. Risponda in ogni caso in modo veritiero alle domande sulla salute: dichiarazioni false possono compromettere il contratto.

Termini di attesa: il secondo motivo per stipulare presto

Un secondo motivo per stipulare presto sono i termini di attesa: singole assicurazioni complementari pagano le prestazioni solo dopo una determinata durata assicurativa — una prassi diffusa proprio nelle assicurazioni dentarie. Chi stipula solo quando un trattamento è imminente arriva quindi doppiamente in ritardo: l'esame dello stato di salute esclude ciò che è prevedibile, e il termine di attesa sposta in avanti anche l'inizio delle prestazioni. Se e quali termini di attesa valgano figura nelle CGA del prodotto.

Durata, disdetta e cambio

Molte complementari dentarie hanno durate minime — spesso tre anni, talvolta un anno — con termini di disdetta per lo più di tre mesi alla scadenza. Il quadro legale è fissato dalla LCA riveduta (art. 35a): ogni assicurazione complementare malattie è disdicibile al più tardi per la fine del terzo anno e in seguito ogni anno, con tre mesi di preavviso in forma testuale.

Per il cambio vale la regola d'oro: disdica l'assicurazione dentaria esistente solo quando dispone della conferma scritta di accettazione del nuovo assicuratore. Presso la maggior parte delle casse la disdetta deve pervenire entro il 30 settembre affinché il contratto termini il 31 dicembre; poiché esame dello stato di salute, conferma di accettazione e termine di revoca di 14 giorni richiedono tempo, inoltri la nuova proposta idealmente entro metà agosto. Con una proposta tramite easyall la lettera di disdetta viene creata automaticamente.

Conviene la complementare dentaria? Checklist per adulti

Se la complementare dentaria convenga è in fondo una questione di calcolo — con una differenza importante rispetto ad altre complementari: è assicurabile solo ciò che non è ancora prevedibile. Ecco come procedere:

easyall confronta le complementari dentarie in base alle prestazioni; prestazioni e premi sono indicati nel calcolatore.

• Conoscere il principio: l'AOMS paga solo in caso di infortunio, di malattia grave e inevitabile dell'apparato masticatorio o di malattia sistemica grave (art. 31 LAMal) — tutto il resto è compito della complementare dentaria o del Suo portafoglio.
• Stipulare presto: finché nessun trattamento è prevedibile — altrimenti si rischiano riserve o un rifiuto.
• Verificare le CGA: tasso di copertura, massimo annuo, inclusione dell'ortodonzia e termini di attesa.
• Rispondere alle domande sulla salute in modo completo e veritiero.
• In caso di cambio: disdire solo dopo la conferma scritta di accettazione — ricezione presso la cassa attuale entro il 30 settembre per una fine del contratto al 31.12.