Le délai de 3 mois : ce que la loi exige
L'assurance de base (AOS selon la LAMal) est obligatoire pour toutes les personnes domiciliées en Suisse. Quiconque s'installe dans le pays doit s'affilier à une caisse-maladie dans les trois mois suivant son entrée en Suisse ou sa prise de domicile. La bonne nouvelle : chaque caisse doit accepter toute personne sans examen de santé — un refus est exclu dans l'assurance de base.
Les prestations de l'assurance de base sont identiques dans toutes les caisses, car fixées par la loi. Les différences portent sur la prime, le modèle d'assurance et le service. Si vous manquez le délai, le canton peut vous attribuer une caisse — vous ne perdez donc pas l'obligation, mais la liberté de choix.
Rétroactif dès le jour d'arrivée : attendre ne permet pas d'économiser
L'assurance et l'obligation de payer les primes s'appliquent rétroactivement à compter de la date d'entrée en Suisse. Qui ne s'affilie que vers la fin du délai paie les primes dues depuis l'arrivée — mais bénéficie en contrepartie d'une protection rétroactive : les traitements depuis le jour d'entrée sont couverts.
Concrètement, cela signifie : les trois mois sont un temps de réflexion pour bien choisir, pas un potentiel d'économie. Profitez-en pour comparer, mais n'attendez pas le dernier jour — sinon l'arriéré de primes est dû en une seule fois, et une affiliation tardive expose en outre à une attribution cantonale d'office et à d'éventuels désavantages quant au début de la couverture.
Quatre décisions déterminent votre prime
Comme les prestations sont partout identiques, la caisse la moins chère dans le modèle qui vous convient est presque toujours le choix rationnel pour l'assurance de base. Quatre leviers déterminent ce que vous payez :
Une remarque sur le calendrier : les primes officielles 2026 sont actuellement en vigueur. L'OFSP publie les primes 2027 fin septembre/début octobre — qui s'installe maintenant choisit donc sur la base 2026 et pourra encore optimiser au 1er janvier 2027.
- Franchise : votre part annuelle à charge avant que la caisse ne prenne le relais. Les adultes choisissent entre CHF 300 et 2'500, les enfants entre CHF 0 et 600. S'y ajoute ensuite une quote-part de 10% (max. CHF 700 par an, enfants CHF 350). Règle d'or : qui va rarement chez le médecin s'en sort souvent mieux avec une franchise élevée ; qui a des frais réguliers, avec une franchise basse.
- Modèle : standard (libre choix du médecin), modèle médecin de famille, HMO ou télémédecine. Les modèles alternatifs accordent un rabais sur la prime, mais vous obligent à respecter le parcours de soins prévu.
- Couverture accidents : qui est salarié au moins 8 heures par semaine est assuré contre les accidents par son employeur (LAA) et peut exclure la couverture accidents de l'AOS — cela réduit la prime. Les indépendants et les personnes sans activité lucrative doivent l'inclure.
- Lieu de domicile et âge : la prime dépend de la région de primes et du groupe d'âge (enfant jusqu'à 18 ans, jeunes adultes 19–25 ans, adultes dès 26 ans).
Assurances complémentaires : facultatives, mais sensibles au facteur temps
Contrairement à l'assurance de base, les assurances complémentaires (selon la LCA) sont facultatives et relèvent du droit privé : l'assureur peut poser des questions de santé, émettre des réserves ou refuser des demandes. Les domaines typiques sont les complémentaires ambulatoires (lunettes, fitness, couverture à l'étranger), les complémentaires d'hospitalisation (mi-privée/privée), les soins dentaires et les médecines alternatives.
Comme l'acceptation et les conditions dépendent de l'âge et de l'état de santé, il vaut la peine de demander tôt les complémentaires souhaitées — idéalement en même temps que l'assurance de base. Pour les familles : concluez les assurances complémentaires des enfants le plus tôt possible ; en cas de grossesse, une inscription prénatale est même possible — il n'y a alors pas d'examen de santé. easyall compare d'abord la couverture plutôt que le seul prix — et à la conclusion d'une assurance complémentaire, vous recevez un cashback dont le montant s'affiche dans le comparateur avant la demande.
Cas particuliers : frontaliers, étudiants, nouveau-nés
Le même parcours ne vaut pas pour tous les nouveaux arrivants — ces groupes ont leurs propres règles, la plupart du temps aussi avec un délai de 3 mois :
- Frontaliers (domicile en DE/FR/IT/AT, travail en Suisse) : vous pouvez demander, dans les 3 mois suivant la prise d'emploi, à être exempté de la LAMal suisse et vous assurer dans votre pays de résidence — ce choix est en principe définitif. Sans demande déposée dans le délai, l'obligation d'assurance suisse s'applique.
- Étudiants étrangers : une exemption sur demande est possible s'il existe une couverture privée équivalente (p. ex. assurance internationale d'étudiant reconnue ou CEAM pour les étudiants de l'UE sans activité lucrative). La demande doit parvenir au service cantonal compétent dans les 3 premiers mois.
- Nouveau-nés : les enfants nés en Suisse sont soumis à l'obligation d'assurance dès la naissance ; l'affiliation doit intervenir dans les 3 mois.
- Budget serré : les personnes à revenu modeste ont droit à la réduction individuelle des primes (RIP). Le canton de domicile est compétent — la demande et les conditions varient d'un canton à l'autre.
Check-list : vos trois premiers mois
Voici comment procéder étape par étape :
- Annoncez-vous auprès de votre commune de domicile et notez la date d'entrée en Suisse — le délai de 3 mois court à partir de là.
- Clarifiez si vous êtes assuré contre les accidents par votre employeur (salarié au moins 8 heures par semaine).
- Fixez la franchise et le modèle — en fonction de vos frais de santé attendus.
- Comparez les primes et demandez l'assurance de base ; l'admission est garantie. Pour toute question, l'assistant easyall vous aide directement dans le comparateur.
- Demandez tôt les assurances complémentaires souhaitées et prévoyez l'examen de santé.
- Vérifiez votre droit à la réduction des primes auprès de votre canton de domicile.
- En automne, examinez les primes 2027 : un changement de caisse est possible au 1er janvier — la résiliation doit parvenir à votre caisse actuelle d'ici fin novembre.
Questions fréquentes
- Que se passe-t-il si je manque le délai de 3 mois ?
- L'obligation d'assurance demeure : le canton peut vous attribuer une caisse-maladie et vous perdez le libre choix. En cas de retard inexcusable, la couverture peut en outre ne débuter qu'à l'affiliation et un supplément de prime peut être perçu — affiliez-vous donc le plus rapidement possible.
- Une caisse-maladie peut-elle me refuser en tant que nouvel arrivant ou nouvelle arrivante ?
- Dans l'assurance de base, non : chaque caisse doit accepter toute personne sans examen de santé. Pour les assurances complémentaires en revanche, l'assureur peut poser des questions de santé, émettre des réserves ou refuser la demande.
- Dois-je payer des primes rétroactivement alors que je n'avais pas encore de police ?
- Oui. En cas d'affiliation dans le délai, l'assurance et l'obligation de payer les primes débutent rétroactivement au jour d'entrée en Suisse — en contrepartie, les traitements depuis cette date sont également couverts.
- Puis-je changer plus tard de caisse ?
- Oui. L'assurance de base peut être changée au 1er janvier ; la résiliation doit parvenir à la caisse actuelle d'ici fin novembre. Qui a le modèle standard avec la franchise de CHF 300 peut en plus résilier au 1er juillet moyennant un préavis de trois mois.
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