Zuzug in die Schweiz: Krankenkasse in 3 Monaten — Fristen, Wahl und Checkliste

Die 3-Monats-Frist: Das verlangt das Gesetz

Die Grundversicherung (OKP nach KVG) ist für alle Personen mit Wohnsitz in der Schweiz obligatorisch. Wer zuzieht, muss sich innert drei Monaten nach Einreise beziehungsweise Wohnsitznahme bei einer Krankenkasse versichern. Die gute Nachricht: Jede Kasse muss jede Person ohne Gesundheitsprüfung aufnehmen — eine Ablehnung ist in der Grundversicherung ausgeschlossen.

Die Leistungen der Grundversicherung sind bei allen Kassen gesetzlich identisch. Unterschiede gibt es bei der Prämie, beim Versicherungsmodell und beim Service. Wer die Frist verpasst, dem kann der Kanton eine Kasse zuweisen — Sie verlieren also nicht die Pflicht, sondern die Wahlfreiheit.

Rückwirkend ab Einreisetag: Warten spart kein Geld

Versicherung und Prämienpflicht gelten rückwirkend ab dem Einreisedatum. Wer sich erst gegen Ende der Frist anmeldet, zahlt die Prämien seit der Einreise nach — ist dafür aber auch rückwirkend geschützt: Behandlungen seit dem Einreisetag sind gedeckt.

Praktisch heisst das: Die drei Monate sind Bedenkzeit für eine gute Wahl, kein Sparpotenzial. Nutzen Sie die Zeit für den Vergleich, aber warten Sie nicht bis zum letzten Tag — sonst fällt die Nachzahlung in einem Betrag an, und bei verspäteter Anmeldung drohen zudem eine kantonale Zuweisung und mögliche Nachteile beim Versicherungsbeginn.

Vier Entscheidungen bestimmen Ihre Prämie

Da die Leistungen überall identisch sind, ist bei der Grundversicherung fast immer die günstigste Kasse im passenden Modell die rationale Wahl. Vier Stellschrauben bestimmen, was Sie zahlen:

Ein Hinweis zum Zeitpunkt: Aktuell gelten die offiziellen Prämien 2026. Die Prämien 2027 publiziert das BAG jeweils Ende September/Anfang Oktober — wer jetzt zuzieht, wählt also auf Basis 2026 und kann auf den 1. Januar 2027 nochmals optimieren.

• Franchise: Ihr jährlicher Eigenanteil, bevor die Kasse übernimmt. Erwachsene wählen zwischen CHF 300 und 2500, Kinder zwischen CHF 0 und 600. Danach gilt ein Selbstbehalt von 10% (max. CHF 700 pro Jahr, Kinder CHF 350). Faustregel: Wer selten zum Arzt geht, fährt mit hoher Franchise oft günstiger; wer regelmässige Kosten hat, mit tiefer.
• Modell: Standard (freie Arztwahl), Hausarzt, HMO oder Telmed. Sparmodelle geben Rabatt auf die Prämie, verpflichten aber zum Einhalten des vorgegebenen Behandlungswegs.
• Unfalldeckung: Wer mindestens 8 Stunden pro Woche angestellt ist, ist über den Arbeitgeber (UVG) gegen Unfall versichert und kann die Unfalldeckung in der OKP ausschliessen — das senkt die Prämie. Selbstständige und Nichterwerbstätige brauchen den Einschluss.
• Wohnort und Alter: Die Prämie hängt von der Prämienregion und der Altersgruppe ab (Kind bis 18, junge Erwachsene 19–25, Erwachsene ab 26).

Zusatzversicherungen: freiwillig, aber zeitkritisch

Anders als die Grundversicherung sind Zusatzversicherungen (nach VVG) freiwillig und privatrechtlich: Der Versicherer darf Gesundheitsfragen stellen, Vorbehalte anbringen oder Anträge ablehnen. Typische Bereiche sind ambulante Zusätze (Brillen, Fitness, Auslanddeckung), Spitalzusätze (halbprivat/privat), Zahn und Alternativmedizin.

Weil Annahme und Konditionen vom Alter und Gesundheitszustand abhängen, lohnt es sich, gewünschte Zusätze früh zu beantragen — idealerweise zusammen mit der Grundversicherung. Für Familien gilt: Zusatzversicherungen für Kinder möglichst früh abschliessen; bei Schwangerschaft ist sogar eine vorgeburtliche Anmeldung möglich, dann entfällt die Gesundheitsprüfung. easyall vergleicht dabei zuerst die Deckung statt nur den Preis — und beim Abschluss einer Zusatzversicherung gibt es einen Cashback, dessen Betrag der Rechner vor dem Antrag anzeigt.

Sonderfälle: Grenzgänger, Studierende, Neugeborene

Nicht für alle Zuziehenden gilt derselbe Weg — diese Gruppen haben eigene Regeln, meist ebenfalls mit einer 3-Monats-Frist:

• Grenzgänger (Wohnsitz in DE/FR/IT/AT, Arbeit in der Schweiz): Sie können sich innert 3 Monaten nach Stellenantritt vom Schweizer KVG befreien lassen und sich im Wohnland versichern — diese Wahl ist grundsätzlich endgültig. Ohne fristgerechten Antrag gilt die Schweizer Versicherungspflicht.
• Ausländische Studierende: Eine Befreiung auf Gesuch ist möglich, wenn eine gleichwertige private Deckung besteht (z.B. anerkannte internationale Studentenversicherung oder EHIC bei EU-Studierenden ohne Erwerbstätigkeit). Der Antrag muss in den ersten 3 Monaten bei der zuständigen kantonalen Stelle eingehen.
• Neugeborene: In der Schweiz geborene Kinder sind ab Geburt versicherungspflichtig; die Anmeldung muss innert 3 Monaten erfolgen.
• Knappes Budget: Personen mit tieferem Einkommen haben Anspruch auf individuelle Prämienverbilligung (IPV). Zuständig ist der Wohnkanton — Antrag und Voraussetzungen unterscheiden sich je nach Kanton.

Checkliste: Ihre ersten drei Monate

So gehen Sie Schritt für Schritt vor:

• Bei der Wohngemeinde anmelden und das Einreisedatum notieren — ab dann läuft die 3-Monats-Frist.
• Klären, ob Sie über den Arbeitgeber unfallversichert sind (mindestens 8 Stunden pro Woche angestellt).
• Franchise und Modell festlegen — passend zu Ihren erwarteten Gesundheitskosten.
• Prämien vergleichen und die Grundversicherung beantragen; die Aufnahme ist garantiert. Bei Fragen hilft der easyall-Assistent direkt im Vergleich.
• Gewünschte Zusatzversicherungen früh beantragen und die Gesundheitsprüfung einplanen.
• Prämienverbilligung beim Wohnkanton prüfen.
• Im Herbst die Prämien 2027 anschauen: Ein Kassenwechsel ist per 1. Januar möglich — die Kündigung muss bis Ende November bei der bisherigen Kasse eintreffen.