Aumento del premio? Come usare il diritto di disdetta straordinario

Cosa consente il diritto di disdetta straordinario secondo l'art. 7 cpv. 2 LAMal

Con la comunicazione del nuovo premio può disdire l'assicurazione di base, che il premio aumenti, resti invariato o diminuisca: la legge si riferisce alla comunicazione, non a un aumento. La disdetta ha effetto per la fine del mese che precede l'entrata in vigore del nuovo premio — e deve pervenire alla cassa un mese prima di questa data.

Nella pratica i nuovi premi entrano di solito in vigore il 1° gennaio: la disdetta ha allora effetto al 31 dicembre e deve pervenire alla cassa entro il 30 novembre — per il 2027 quindi entro lunedì 30 novembre 2026. Nei tempi, il diritto di disdetta straordinario coincide quindi praticamente con il termine di disdetta ordinario (ricezione entro fine novembre). Fa stato sempre la ricezione da parte della cassa, non il timbro postale — si raccomanda una lettera raccomandata che arrivi al più tardi l'ultimo giorno lavorativo di novembre.

La cassa deve comunicarLe il nuovo premio approvato dall'UFSP almeno due mesi prima e segnalarLe il diritto di cambiare assicuratore — per il 1° gennaio 2027 quindi al più tardi il 31 ottobre 2026 (art. 7 cpv. 2 LAMal).

Come procedere dopo la comunicazione del premio

I premi 2027 sono stati pubblicati dall'UFSP il 29 settembre 2026; la comunicazione del premio della Sua cassa mostra il Suo nuovo premio e da quando vale — e quindi entro quando deve pervenire la Sua disdetta. In seguito la stagione dei cambi dura fino a lunedì 30 novembre 2026. Ecco come sfruttare questa finestra:

• Confrontare con parametri identici: stessa franchigia, stesso modello, stessa copertura infortuni — solo così i premi sono confrontabili.
• Tenere presente: le prestazioni dell'assicurazione di base sono identiche per legge presso ogni cassa — il confronto dei premi nel modello adatto conviene quindi quasi sempre.
• Prima presentare la richiesta alla nuova cassa, poi disdire: nell'assicurazione di base vige l'obbligo di ammissione senza esame dello stato di salute, la copertura resta senza lacune.
• Disdire per raccomandata — ricezione presso la cassa attuale entro lunedì 30 novembre 2026.
• Continuare a pagare i premi della cassa attuale fino alla fine dell'anno: gli importi oggetto di diffida possono impedire il cambio.

Modello di lettera: formulare correttamente la disdetta

Per la disdetta basta una breve lettera con i Suoi dati personali, il numero di polizza o d'assicurato e la data di disdetta. Un possibile modello:

«Oggetto: disdetta dell'assicurazione obbligatoria di base per il [31 dicembre AAAA]. Gentili signore e signori, con la presente disdico la mia assicurazione di base (numero d'assicurato/di polizza: [numero]) per il [ultimo giorno del mese che precede l'entrata in vigore del nuovo premio, di regola il 31 dicembre]. Mi avvalgo del diritto di disdetta straordinario secondo l'art. 7 cpv. 2 LAMal a seguito dell'aumento del premio annunciato. Vi prego di confermarmi la disdetta per iscritto. Cordiali saluti, [Nome Cognome], [indirizzo], [data di nascita]»

Invii la lettera per raccomandata. Chi passa alla nuova cassa tramite easyall non deve redigere la lettera da sé: la lettera di disdetta viene creata automaticamente insieme alla richiesta.

Gli errori più frequenti

Questi sono i punti che nella frenesia della stagione dei cambi vanno storti più spesso:

• Fidarsi del timbro postale: conta quando la disdetta arriva alla cassa — non quando è stata spedita.
• Reagire troppo tardi: con un aumento per il 1° gennaio 2027, lunedì 30 novembre 2026 è l'ultimo termine di ricezione.
• Premi scoperti: gli importi oggetto di diffida fino al 30 novembre devono essere pagati, spese d'esecuzione comprese, entro il 31 dicembre, altrimenti la disdetta resta senza effetto (art. 105l OAMal). Arretrati solo per i Suoi figli non impediscono il Suo cambio, ma impediscono quello dei figli (art. 64a cpv. 6 LAMal).
• Disdire frettolosamente anche le assicurazioni complementari: assicurazione di base e complementare sono contratti separati. Disdica un'assicurazione complementare solo quando dispone della conferma scritta di accettazione del nuovo assicuratore — lì non esiste l'obbligo di ammissione.
• Non portare a termine correttamente la disdetta: la vecchia assicurazione termina solo con una disdetta valida e quando la nuova cassa le ha comunicato che la Sua copertura prosegue senza interruzioni (art. 7 cpv. 5 LAMal). Se riceve fatture da entrambe le casse, chiarisca subito il motivo: nell'assicurazione di base la doppia assicurazione è esclusa (DTF 130 V 448).

E per l'assicurazione complementare?

Il diritto di disdetta straordinario secondo l'art. 7 cpv. 2 LAMal vale solo per l'assicurazione di base; un aumento del premio dell'assicurazione di base non dà alcun diritto di disdire l'assicurazione complementare. Se la Sua cassa aumenta il premio di un'assicurazione complementare (LCA), le condizioni generali (CGA) della maggior parte delle casse prevedono anche lì un diritto di disdetta, ma solo per le assicurazioni complementari il cui premio aumenta. Un premio più alto dovuto a una nuova classe d'età conta di solito anch'esso; le CGA della Sua cassa stabiliscono se conta un aumento dovuto a un trasloco o la perdita di uno sconto.

I termini sono brevi e variano da cassa a cassa; conta la ricezione da parte della cassa. Presso Assura, Atupri, CONCORDIA, CSS, Sanitas, SWICA e Visana (per Visana senza garanzia) la disdetta deve pervenire entro fine dicembre; presso Groupe Mutuel, innova e Sympany entro 30 giorni dalla data della lettera sui premi; presso Helsana anch'essa entro 30 giorni, ma al più tardi entro fine novembre. Fanno stato le CGA della Sua cassa e la lettera sui premi. Chi disdice in tempo cambia al 31 dicembre e inizia la nuova assicurazione complementare il 1° gennaio, senza doppio premio.

Senza aumento del premio resta la disdetta ordinaria: presso la maggior parte delle casse deve pervenire entro il 30 settembre affinché il contratto termini il 31 dicembre, e molti prodotti hanno durate minime. Se il 30 settembre è passato, l'assicurazione complementare attuale termina di solito solo un anno dopo; la nuova inizia allora il 1° gennaio successivo. Il quadro legale è fissato dall'art. 35a LCA riveduta: ogni assicurazione complementare malattie è disdicibile al più tardi per la fine del terzo anno e in seguito ogni anno (tre mesi di preavviso, forma testuale).

Con easyall presenta prima la richiesta per la nuova assicurazione complementare. Nella richiesta indica se e quando la Sua cassa ha aumentato il premio; calcoliamo il termine della Sua cassa e disdiciamo l'attuale assicurazione complementare dopo l'ammissione scritta da parte del nuovo assicuratore. Se il termine diventa stretto, può acconsentire che disdiciamo subito dopo l'ammissione, senza attendere il termine di revoca.

Alternative: ridurre il premio senza cambiare cassa

Il cambio non è sempre l'unica risposta a un aumento. Tre leve funzionano anche presso la propria cassa:

Cambio o adeguamento: chi prende sul serio la comunicazione del premio e ha in agenda le date del 30 settembre (assicurazione complementare) e del 30 novembre (assicurazione di base) non perde nulla. Il confronto easyall calcola con i premi attualmente approvati dall'UFSP.

• Adeguare franchigia o modello: una franchigia più alta o un modello di risparmio (medico di famiglia, HMO, Telmed) riduce il premio. Dal modello standard si passa a un modello di risparmio in qualsiasi momento (art. 100 cpv. 2 OAMal); una franchigia più alta è accettata dalla maggior parte delle casse fino a fine dicembre. Una franchigia più bassa o un modello con meno restrizioni vanno invece comunicati entro fine novembre.
• Verificare la copertura infortuni: chi lavora come dipendente almeno 8 ore alla settimana è assicurato contro gli infortuni tramite il datore di lavoro (LAINF) e può escludere la copertura infortuni nell'assicurazione di base.
• Richiedere la riduzione dei premi: con un reddito più basso sussiste il diritto alla riduzione individuale dei premi (RIP); competente è il cantone di domicilio.